以案說險(xiǎn)：落實(shí)適當(dāng)性管理，保障消費(fèi)者自主選擇權(quán)

【案例簡介】

王女士臨近退休，主動前往保險(xiǎn)公司咨詢養(yǎng)老產(chǎn)品。客戶經(jīng)理熱情接待后，并未直接推薦具體產(chǎn)品，而是首先詢問了她的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、養(yǎng)老資金規(guī)劃及預(yù)期投資期限。基于這些信息，客戶經(jīng)理詳細(xì)介紹了多款適合穩(wěn)健型投資者的養(yǎng)老目標(biāo)保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括各產(chǎn)品的預(yù)期收益范圍、風(fēng)險(xiǎn)等級、費(fèi)用結(jié)構(gòu)、流動性安排（如提前退保損失）及歷史波動情況，并提供了書面產(chǎn)品說明書和風(fēng)險(xiǎn)揭示書。王女士仔細(xì)對比了不同產(chǎn)品的特性與自身需求后，自主選擇了一款風(fēng)險(xiǎn)等級適中、期限匹配的養(yǎng)老產(chǎn)品，并完成購買。她對保險(xiǎn)公司不夸大收益、不淡化風(fēng)險(xiǎn)的客觀講解表示高度認(rèn)可。

【案例分析】

本案例體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)在落實(shí)適當(dāng)性管理與保障自主選擇權(quán)方面的良好實(shí)踐。根據(jù)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》第十一條，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立消費(fèi)者適當(dāng)性管理機(jī)制，評估產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)并實(shí)施分級管理，通過測評了解消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、偏好和承受能力，確保“將合適的產(chǎn)品銷售給合適的消費(fèi)者”。同時，《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第九條明確規(guī)定，消費(fèi)者享有自主選擇商品或服務(wù)的權(quán)利，包括自主選擇經(jīng)營者、商品品種、服務(wù)方式，以及決定購買與否的權(quán)利。

【風(fēng)險(xiǎn)提示與消費(fèi)者建議】

1.適當(dāng)性管理先行。客戶經(jīng)理未立即推銷產(chǎn)品，而是先了解王女士的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好和需求，這符合“了解你的客戶”原則，是適當(dāng)性管理的基礎(chǔ)。

2.信息充分披露。客戶經(jīng)理全面介紹了產(chǎn)品的收益、風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)用等關(guān)鍵信息，確保了王女士的知情權(quán)，這是做出自主選擇的前提。

3.尊重自主決策。客戶經(jīng)理提供了多種選擇方案，但未施加任何壓力或進(jìn)行誤導(dǎo)性誘導(dǎo)，最終由王女士獨(dú)立做出購買決定，充分尊重了其自主選擇權(quán)。（秀嶼柜面-陳晶晶）