金融犯罪｜盡職免責(zé)：銀行人員合規(guī)履職不構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪

——?jiǎng)⒛尺`法發(fā)放貸款宣告無罪案

• 審理法院：重慶市第五中級(jí)人民法院（二審）
• 案號(hào)：（2016）渝05刑終298號(hào)
• 入庫編號(hào)：2025-03-1-127-001
• 關(guān)鍵詞：刑事、違法發(fā)放貸款罪、宣告無罪、貸前調(diào)查、審貸分離
• 裁判要旨：對(duì)于貸款人騙取擔(dān)保后向銀行申請(qǐng)貸款的情形，負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估的銀行工作人員如果已經(jīng)依照相關(guān)法律、行政法規(guī)和內(nèi)部規(guī)章的規(guī)定，履行了其職責(zé)范圍內(nèi)的調(diào)查評(píng)估義務(wù)，即使貸款最終發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，其行為也不構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪。

一、 案件事實(shí)與爭議焦點(diǎn)

（一）基本事實(shí)梳理
被告人劉某系商業(yè)銀行客戶經(jīng)理，職責(zé)為貸前調(diào)查。在經(jīng)辦某電器公司250萬元貸款業(yè)務(wù)時(shí)，借款人法定代表人蘇某（已因合同詐騙罪判刑）提供了虛假資料并騙取了擔(dān)保公司的擔(dān)保。劉某履行了審核書面材料、實(shí)地考察經(jīng)營狀況、核實(shí)賬目及擔(dān)保人能力等程序，撰寫了調(diào)查報(bào)告并提交審貸委員會(huì)審批。貸款發(fā)放后，借款人未能償還，銀行最終通過行使擔(dān)保權(quán)從擔(dān)保公司處收回全部本息，未遭受損失。公訴機(jī)關(guān)以劉某涉嫌違法發(fā)放貸款罪提起公訴。

（二）爭議焦點(diǎn)
本案的核心爭議焦點(diǎn)在于：在貸款最終發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)（雖未造成實(shí)際損失）的情況下，負(fù)責(zé)貸前調(diào)查的銀行工作人員劉某，其履職行為是否達(dá)到了“違反國家規(guī)定”的罪質(zhì)要求，從而構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪？

二、 法律分析

本案的判決雖由基層法院和中級(jí)法院作出，但其裁判理由蘊(yùn)含著深刻的刑法教義學(xué)原理，對(duì)理解違法發(fā)放貸款罪的構(gòu)成要件具有標(biāo)桿意義。分析可從以下三個(gè)層面展開：

（一） 構(gòu)成要件符合性：“違反國家規(guī)定”的實(shí)質(zhì)解釋

《刑法》第186條將“違反國家規(guī)定”作為違法發(fā)放貸款罪的構(gòu)成要件要素。此處的“國家規(guī)定”，根據(jù)《刑法》第96條，是指全國人大及其常委會(huì)制定的法律和決定，國務(wù)院制定的行政法規(guī)、規(guī)定的行政措施、發(fā)布的決定和命令。

1. 形式層面：援引的規(guī)范性文件法院在裁判理由中援引了《商業(yè)銀行法》第35條（審貸分離制度）和《貸款通則》第28條、第40條（調(diào)查、審查人員職責(zé)分工）。《商業(yè)銀行法》屬于法律，無疑是“國家規(guī)定”；而《貸款通則》雖為部門規(guī)章，但其內(nèi)容是對(duì)《商業(yè)銀行法》審貸分離原則的具體化和操作細(xì)化，在判斷行為人是否違反注意義務(wù)時(shí)，可以作為重要的參考依據(jù)。
2. 實(shí)質(zhì)層面：注意義務(wù)的邊界與內(nèi)容“違反國家規(guī)定”的實(shí)質(zhì)，是行為人違反了其職務(wù)所要求的特定注意義務(wù)。本案的關(guān)鍵在于準(zhǔn)確界定劉某作為“調(diào)查評(píng)估人員”的注意義務(wù)邊界。根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，調(diào)查評(píng)估人員的責(zé)任是“調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)”，而審查人員的責(zé)任是“審查失誤”。這是一種基于分工負(fù)責(zé)專業(yè)判斷的職能劃分。劉某的注意義務(wù)是過程導(dǎo)向的，即其是否按照行業(yè)慣例和銀行內(nèi)部規(guī)范，履行了盡職調(diào)查所要求的系列動(dòng)作（如審核材料、實(shí)地走訪、核實(shí)擔(dān)保等）。而判斷貸款是否最終應(yīng)予發(fā)放，是審貸委員會(huì)的結(jié)果導(dǎo)向的決策義務(wù)。劉某履行了其份內(nèi)的調(diào)查職責(zé)，即便借款人蘇某騙術(shù)高超，其提供的虛假材料足以騙過一個(gè)審慎的調(diào)查員，這也屬于民事欺詐領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，不應(yīng)輕易升格為刑事犯罪。法院認(rèn)為劉某“未違反信貸管理相關(guān)規(guī)定”，正是對(duì)其已履行法定注意義務(wù)的確認(rèn)。

（二） 違法性：行為無價(jià)值與結(jié)果無價(jià)值的雙重檢驗(yàn)

刑法理論通常從行為無價(jià)值（行為本身的惡）與結(jié)果無價(jià)值（行為造成的惡）兩個(gè)角度評(píng)價(jià)違法性。

1. 行為無價(jià)值層面：劉某的行為不具備實(shí)質(zhì)違法性。其整個(gè)貸前調(diào)查過程合規(guī)、審慎，主觀上是為了銀行的利益開展業(yè)務(wù)，而非濫用職權(quán)、漠視規(guī)則。其行為不具有違法發(fā)放貸款罪所要求的“行為惡”。
2. 結(jié)果無價(jià)值層面：盡管“造成重大損失”不是本罪唯一的入罪標(biāo)準(zhǔn)（還有“數(shù)額巨大”），但損失結(jié)果往往是衡量行為社會(huì)危害性的核心指標(biāo)。本案中，銀行通過擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)了全額受償，最終未造成任何經(jīng)濟(jì)損失。這一事實(shí)極大地削弱了劉某行為的可罰性。它反證了兩個(gè)問題：第一，劉某對(duì)擔(dān)保情況的調(diào)查是真實(shí)、有效的，擔(dān)保公司確有擔(dān)保能力且承擔(dān)了責(zé)任；第二，該筆貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制鏈條是完整的，銀行系統(tǒng)的運(yùn)行機(jī)制成功化解了風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)沒有造成法益侵害結(jié)果的行為，其刑事可罰性自然存疑。

（三） 責(zé)任主義：主觀罪過的認(rèn)定

違法發(fā)放貸款罪在主觀方面通常表現(xiàn)為故意，但也包括重大過失。無論是故意還是過失，都需建立在對(duì)“違反國家規(guī)定”有認(rèn)識(shí)或認(rèn)識(shí)可能性的基礎(chǔ)上。
本案中，劉某嚴(yán)格按照程序履職，其主觀上相信自己經(jīng)辦的是一筆有足額擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)可控的正常貸款，并無違反規(guī)定的故意。同時(shí)，其已盡到與其職責(zé)相匹配的審慎注意義務(wù)，無法預(yù)見也難以識(shí)破借款人精心策劃的、甚至騙過了專業(yè)擔(dān)保公司的騙局，因此也不構(gòu)成刑法意義上的重大過失。將貸款未能收回的風(fēng)險(xiǎn)全部歸責(zé)于前端調(diào)查人員，違背了責(zé)任主義原則，是一種客觀歸罪。

三、 辯護(hù)思路總結(jié)

基于上述分析，針對(duì)類似違法發(fā)放貸款罪指控，辯護(hù)人可以構(gòu)建如下立體化辯護(hù)思路：

1. 職責(zé)程序之辯：核心論證被告人是否嚴(yán)格履行了其崗位職責(zé)所要求的全部貸前調(diào)查程序。應(yīng)詳細(xì)羅列其審核的材料、進(jìn)行的實(shí)地調(diào)查、采取的核實(shí)手段等，證明其行為符合行業(yè)規(guī)定和內(nèi)部流程，不存在“違反國家規(guī)定”的行為。
2. 責(zé)任劃分之辯：強(qiáng)調(diào)“審貸分離”原則。明確被告人的角色僅是“調(diào)查員”而非“審批人”，其責(zé)任在于提供真實(shí)、全面的調(diào)查信息，而貸款的決策權(quán)在審貸委員會(huì)。不能將審批環(huán)節(jié)的責(zé)任或銀行整體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁至調(diào)查環(huán)節(jié)。
3. 損失結(jié)果之辯：積極核實(shí)貸款最終是否確實(shí)造成了“重大損失”。如果銀行通過擔(dān)保、抵押物處置、資產(chǎn)重組等方式實(shí)現(xiàn)了債權(quán)，甚至部分實(shí)現(xiàn)了債權(quán)，都應(yīng)明確提出“未造成重大損失”或損失金額未達(dá)立案標(biāo)準(zhǔn)的辯護(hù)意見。
4. 主觀狀態(tài)之辯：闡述被告人不存在徇私情、謀私利或明知違規(guī)而放任的故意。即便存在調(diào)查不夠深入的情況，也應(yīng)論證其屬于一般工作失誤或民事過失范疇，未達(dá)到刑法意義上的重大過失，更非故意。

四、 結(jié)論

重慶市第五中級(jí)人民法院對(duì)劉某案的裁定，確立了一個(gè)清晰的司法規(guī)則：刑事打擊的鋒芒應(yīng)對(duì)準(zhǔn)真正濫用金融職權(quán)、玩忽職守的行為，而非那些在職責(zé)范圍內(nèi)已盡審慎注意義務(wù)，卻因外部欺詐等因素導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的從業(yè)人員。該案精準(zhǔn)地把握了違法發(fā)放貸款罪的罪質(zhì)界限，體現(xiàn)了刑法謙抑性原則，對(duì)保障金融從業(yè)人員合法權(quán)益、維護(hù)金融業(yè)務(wù)正常開展具有重要指導(dǎo)意義。

游濤，世理法源--訴訟解決方案專家——高端法律咨詢平臺(tái)創(chuàng)始合伙人

業(yè)務(wù)領(lǐng)域：網(wǎng)絡(luò)犯罪、金融犯罪、職務(wù)犯罪、知識(shí)產(chǎn)權(quán)犯罪、電信詐騙等刑事法律服務(wù)，以及數(shù)據(jù)、直播、娛樂社交等領(lǐng)域合規(guī)建設(shè)。

公安大學(xué)本科、碩士，人民大學(xué)刑法學(xué)博士，中國法學(xué)會(huì)案例法學(xué)研究會(huì)理事。曾任北京市某法院刑庭庭長，從事審判工作十九年，曾借調(diào)最高法院工作。除指導(dǎo)大量案件外，還親自辦理1500余件各類刑事案件，“數(shù)據(jù)”“爬蟲”“外掛”“快播”等部分案件被確定為最高檢指導(dǎo)性案例、全國十大刑事案件或北京法院參閱案例。

曾任某網(wǎng)絡(luò)科技（直播、娛樂社交）上市公司集團(tuán)安全總監(jiān)，還為包括上市公司在內(nèi)的多家企業(yè)完成全面合規(guī)體系建設(shè)以及數(shù)據(jù)安全、商業(yè)秘密、網(wǎng)絡(luò)游戲、直播、1v1、語音房等專項(xiàng)合規(guī)。

多次受國家法官學(xué)院、檢察官學(xué)院、公安部、司法部的邀請(qǐng)，為全國各地法官、檢察官、警官、律師授課；多次受北大、清華等高校邀請(qǐng)講座；連續(xù)十屆擔(dān)任北京市高校模擬法庭競賽評(píng)委。在《政治與法律》等法學(xué)核心期刊發(fā)表論文十余篇，在《人民法院案例選》《刑事審判參考》等發(fā)表案例分析二十余篇，專著《普通詐騙罪研究》。

李 元

乾成北京 合伙人/律師

李元律師有15年北京法院刑事審判經(jīng)歷，曾任審判長,審理了近干件刑事案件,積累了大量的司法實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。其參與或主審的案件或重大復(fù)雜,或影響較大,包括10余件因證據(jù)不足而由檢察機(jī)關(guān)撤訴的案件，以及大量職務(wù)侵占、貪污、受賄、非吸、集資詐騙等類型案件。此外,還專門負(fù)責(zé)審理外國人犯罪案件。李元律師主攻經(jīng)濟(jì)犯罪的辯護(hù)與控告、刑事法律風(fēng)險(xiǎn)防控、涉外刑事法律服務(wù)及知識(shí)產(chǎn)權(quán)的刑法保護(hù)等領(lǐng)域。憑借法官的從業(yè)經(jīng)歷和外語特長,李律師在外國客戶的國內(nèi)刑事業(yè)務(wù)方面有較大優(yōu)勢。獲評(píng)律新社《精品法律服務(wù)品牌指南(2024):爭議解決領(lǐng)域》精品律師。

業(yè)務(wù)領(lǐng)域：經(jīng)濟(jì)犯罪辯護(hù)與控告涉外刑事|知識(shí)產(chǎn)權(quán)刑法保護(hù)

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