助貸業務又迎監管緊箍咒

如果割裂的看10月1日即將實施的《助貸新規》與9月12日出臺的《金融機構消費者權益保護監管評價辦法》，沒有太多聯系。但是要清楚，對于開展助貸業務的商業銀行來說，最難受也是最難以處理的問題并不是監管的檢查，監管才多久檢查一次啊，最難受的恰恰是消費者保護，或者直接一點來說就是投訴，因為互聯網助貸的高利率投訴實在是太多了，現在的消費者也是越來越專業，算一算利率超過24%了，然后看到網貸背后的放款銀行，轉手就是一個投訴，而且這種投訴是一投一個準。

新規實施前，監管放了一個大招，我沒時間來成天盯著你，那就搞個新的消費者保護辦法，讓茫茫多的消費者來監督。所以這一個不起眼消費者保護新規，真的有可能徹底改變助貸行業的游戲規則。

甚至這一辦法將成為約束助貸業務是否符合監管要求的核心指標。

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消保評價成新規下助貸生死符

《金融機構消費者權益保護監管評價辦法》將評價要素調整為“體制機制”、“適當性管理”、“營銷行為管理”、“糾紛化解”、“金融教育”、“消費者服務”、“個人信息保護”7項要素。

其中營銷行為管理和糾紛化解兩項權重均不低于25%，合計占到整個評價體系的半壁江山。這意味著，金融機構在營銷過程中的不規范行為以及客戶投訴處理不力，將直接導致監管評價大幅降低。根據分級標準，消保監管評價結果分為1-5級：90分以上為1級，75-90分為2級，60-75分為3級，45-60分為4級，45分以下為5級。評價結果為4級的機構將被限制開設新業務和分支機構，而5級機構可能被暫停相關業務，甚至被責令調整高管團隊。

《助貸新規》明確規定，商業銀行應當完整、準確掌握增信服務機構實際收費情況，確保借款人綜合融資成本符合最高人民法院相關規定。這直接瞄準了36%的利率紅線死線，禁止通過“咨詢費”、“顧問費”等名義變相提高綜合利率。對于一些一直開展高息助貸業務的銀行來說，消保評價指標確實難以處理。這些機構通常面臨大量客戶投訴，黑貓投訴平臺上僅關于“宜X花”和“擔保費”關鍵詞的投訴就多達幾萬條。后續大量投訴涌入銀行官方，這就意味著在“糾紛化解”評價要素上失分風險極大，很可能導致消保評價等級降至4級甚至5級。

可以看出，隨著這些新規陸續的實施，助貸行業一定會經歷一輪大規模洗牌，而那些長期依賴高息模式的助貸平臺，將面臨業務轉型的巨大壓力。高息助貸業務的客群風險特征、獲客方式、風控模型和業務邏輯，與利率在24%以內的業務完全不同。

最后可能不是資金也不是流量，而是投訴成為壓垮這個駱駝的最后一根稻草？

02

謹防投訴洪流中的一線困境

這個新規如果是針對助貸去的，那也可能波及了一些銀行一線業務。因為對于一般正常業務來說，不得不考慮當前一線工作的實際負擔。投訴處理已經成為銀行業務人員非常繁重的工作事項，現在監管明確投訴的分類考評是正確的方向，但在執行過程中需要適當考慮一線業務的實際情況，之前的消保規定就已近讓一線直不起腰了。

一線員工苦投訴久矣，無論是不是銀行的錯，最終壓力都會傳導到一線業務人員身上。千萬不要連助貸都要讓一線背鍋，銀行線上處理不了的投訴，客戶因高額擔保費、服務費的實際年化利率超過36%而跑去線下網點發起投訴，但這些問題的根源往往在于產品設計和高層決策，而非一線員工的過錯，但是一旦類似的投訴到了一線，又是首問責任制，日常的工作已經很繁重了，不要說類似不想管的業務投訴，就算正常的業務，一線也是架不住一些刁蠻客戶投訴的。

助貸平臺和銀行合作的高息貸款產品，通常通過“一鍵授權”方式讓客戶在不知情的情況下簽署大量協議。有調查發現，某些平臺表面上是1份協議，但實際上隱藏著高達8份子協議，當客戶發現實際借款成本遠高于宣傳時，自然會產生投訴，線上如果得不到滿足，一些客戶又會沖一線柜臺去，而這些投訴首先會指向辦理業務的前臺人員。這個鍋一線不背，要罰就罰總行領導吧。

助貸新規和消保評價辦法的實施，標志著行業從規模擴張向質量驅動的轉變。商業銀行需要重新審視與助貸平臺的合作模式，建立更加平等互利、風險分擔、立足長遠的合作關系。監管評價結果現在分為1-5級，那些被評為4級的機構將被限制開設新業務和分支機構，5級機構可能被暫停相關業務。如果處理不好后續此類業務，銀行可能會應對如潮水般的客戶投訴。

10月1日不再是一個普通的日子，它會不會成為中國助貸行業告別野蠻生長、走向規范發展的分水嶺，這個只有等到了再看了。（來源：數說的述說）

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