銀行，要慌了？

圖文無關

之前我有分析過7月份房貸的情況，具體數據如下：

據央行發布的數據，今年前七個月人民幣貸款增加12.87萬億元，住戶貸款增加6807億元。結合前六個月的數據，7月份住戶貸款減少了4893億元，其中，短期貸款減少3827億元，中長期貸款減少1100億元，而住戶部門的中長期貸款主要就是房貸了。

這意味房貸在7月份有所縮水，房貸數據其實也是體現房地產市場運行情況的一個非常重要的指標。房貸縮水，意義不言而喻，就是樓市在走低。

今天在我從另一個視角來看待房貸數據的變化，這個視角就是從發放房地產貸款的銀行來看。

據網上的數據，今年前6個月，國有六大行的個人住房貸款合計減少了1000多億元。簡單地理解就是這六大行的客戶住房貸款還款額度大于其貸款的額度，繼而使得其住房貸款余額的減少。

對銀行商業模式有了解的朋友可能知道，銀行的主要盈利來源就是息差，也就是貸款收到的利息扣除存款支出的利息。那么對于銀行來說，長期而又能夠穩定收到利息的貸款就是他們最想要的，對于他們來說就是優質資產了，而房貸無疑就是銀行重要的優質資產之一了。房貸雖然利率較低，但是期限長且違約率比較低，國內的個人和家庭，除非迫不得已，絕不會輕易違約不還房貸的。

今年4月份以來，房地產市場走勢改變了自去年10月份以來的回升態勢，成交量和成交額都有所走低，這就會導致新增的房貸減少。雖然降低首付比例能夠一定程度上促使房貸的增加，但從目前的情況來看，這個增加的幅度仍未完全對沖樓市銷售帶來的影響。

除了上述原因外，還有一些存量客戶在繼續提前還款，也是造成銀行房貸余額建設的原因之一。自去年以來，房貸利率大幅下降，一定程度上減少了提前還房貸客戶的數量，但是仍有相當比例的客戶由于對未來預期的改變而選擇提前還房貸。

那么現在房貸減少了，對于銀行來說無疑不是一件好事，意味著優質資產的減少，如果在沒有其他優質資產補充上去的話，將會對銀行的利潤造成一定的影響。如果這種房貸縮水的現象持續下去的話，那將會帶來一定的沖擊，銀行也就會慌了！