從“高息高返”模式退場！看：汽車金融行業轉型!

來源/ 中國銀行保險報

編輯/ 汽車金融幫陳柒

在汽車消費市場持續復蘇的當下，一場關于汽車金融業務可持續性和健康發展的深刻變革正在悄然上演。曾經依賴“高息高返”模式擴張的銀行業汽車分期業務，正經歷監管收緊、銀行革新與市場重構的多重洗禮。

這一行業變局不僅是對金融業務的簡單影響，更是推動汽車金融回歸服務實體經濟本源、實現高質量發展的必然選擇。

“高息高返”模式為何難以為繼？

表面看，“貸款購車比全款便宜”的營銷話術極具誘惑：經銷商以銀行返傭補貼車價，消費者獲得短期優惠，銀行借此擴大信貸規模，形成看似“三贏”的局面。然而深入剖析不難發現，這種模式本質上是通過信息不對稱與隱性成本構建的利潤爭奪。

數據顯示，部分地區汽車分期提前還款率逐年提升，銀行利息收入流失嚴重，不良貸款風險暗藏；經銷商依賴10%-15%的高額返傭維持價格優勢，卻導致行業陷入“無返傭不成交”的惡性競爭。這種背離金融本質的擴張模式，既損害消費者權益，也透支行業信用，其退場實為市場規律與監管導向的必然結果。

監管亮劍：筑牢金融風險防線

金融創新必須在合規軌道上運行。針對“高息高返”引發的亂象，監管部門打出“組合拳”：2024年4月，央行與金融監管總局聯合發布《關于調整汽車貸款有關政策的通知》；2025年1月，重慶、四川、河南等地密集出臺自律公約，明確車貸年化利率不得超過LPR兩倍，嚴禁以高額返傭擾亂市場秩序。這些舉措不僅厘清了金融機構與經銷商的權責邊界，更通過劃定“利率紅線”“返傭禁區”，從源頭遏制套利空間，為行業健康發展奠定制度基礎。

銀行轉型：從規模競爭到價值競爭

在監管引導下，銀行業正從“高息攬客”轉向“服務致勝”，展現出金融機構的責任擔當。2025年起，國有大行中，農行、中行等率先調整業務模式，全國范圍內暫停“高息高返”模式，對政策落地起到引領帶動作用。6月中旬，河南省內12家銀行聯合發布利率定價上限聲明，將五年期信用卡分期費率控制在15%以內，營造公平競爭環境，加強行業自律，促進河南省汽車消費金融業務健康發展。

這種“降費提質”的行動具有鮮明導向意義——當金融機構告別“貼錢搶市場”的粗放模式，轉而聚焦產品創新與服務升級，才能真正實現與實體經濟的良性互動。農業銀行推出“低息購車+以舊換新”“一證辦理、快速審批”等政策和服務，工商銀行推出“全程通”供應鏈金融平臺，上海銀行實現線上審批“1小時放款”，寶馬金融聯合銀行推出五年期年化利率5%的透明化產品，這些實踐表明，以客戶需求為中心、以合規經營為底線的發展路徑，正成為行業共識。

在轉型中開創汽車金融新未來

汽車金融的變革，折射出整個金融行業從“高速擴張”向“高質量發展”的深刻轉型。第三方數據顯示，2024年我國汽車金融滲透率已達70%，但易車研究院指出，超速發展業務模式背后暗藏更多風險，凸顯出粗放模式的不可持續性。邁向新發展階段，行業需要構建“監管引導、機構自律、市場主導”的長效機制。金融機構應強化風控能力，運用大數據技術精準識別客戶需求，開發差異化產品；經銷商需摒棄短期套利思維，回歸汽車銷售服務本質。尤其值得肯定的是，農行、中行等國有大行以實際行動落實政策要求，為推動行業轉型發揮積極帶頭作用，彰顯了金融“國家隊”服務實體經濟的使命擔當。

金融活，經濟活；金融穩，經濟穩。汽車金融的健康發展，既是擴大內需的重要支撐，也是檢驗金融服務質效的試金石。隨著“高息高返”模式加速退場，一個以質量為基、以服務為要、以創新為翼的汽車金融新生態正在形成。只有始終堅守金融服務實體經濟的初心，摒棄投機取巧的短視思維，才能在變革中筑牢根基、贏得未來，為中國汽車產業高質量發展注入源源不斷的金融動力。

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