暴利時代沒守住的錢，在微利時代還能賺回來？

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作者 | 林默

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這屆年輕人，已經對上個時代的成功學不感興趣了。

一個具體的表現是，社交媒體上“45歲普通人提前退休指南”的帖子，已經取代了“30歲實現財富自由”的帖子，成了新的流量爆款。

對比一下時代環境就明白了。

先是經濟已經實打實地走到了下行周期。2025年一季度的GDP增速為5.4%，較2015年同期（7.0%）下滑近2個百分點，更不及2010年高增長期（11.9%）的一半。

來源：國家統計局

當年的大中小企業都在一門心思做大做強，豪擲千金搞擴張，現在變成了一門心思琢磨降本增效，裁員收縮搞精簡。

對于普通人的體感大概就是，以前你不確定身邊誰突然就創業成功一夜暴富了，現在你不確定身邊誰突然就被裁員失業一夜破產了。

再是銀行利率已經跌破地板價了。2015年是各大銀行不惜紛紛上浮利率搶存款的時代，3%的一年期存款利率隨處可見。但到了2025年，六大行紛紛連續幾輪下調人民幣存款利率，一年期定存利率已經全面跌破1%，且仍然有繼續下行的趨勢。

六大銀行官網最新人民幣存款掛牌利率

根據國家統計局數據，你手里有10萬元就已經超過了全國居民人均存款數額，但10萬元存銀行，一年活期只有50元利息，一年定期只有950元利息。

即使你擁有100萬存款，已經打敗了全國99%的人，但存銀行吃利息的話，一年活期只有500元利息，一年定期只有9500元利息。

照目前這個利率，說實話，想靠這個利息做點什么，是不太可能了。

當經濟周期基本告別暴利時代，一夜暴富和靠存款利息躺平的夢自然也雙雙破碎。對于普通人而言，合理放低預期，放平心態，把目光放長遠，才是真正能夠穿越周期的破局之道。

正因如此，已經清醒的年輕人們不再迷信30歲實現財富自由的故事，那些45歲退休的計劃，成了他們更愿意踐行的人生范本。

畢竟，人生這場馬拉松太累了，最理想的莫過于后半程不想跑的時候，錢還能替我繼續長跑下去。

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在確定性逐漸崩塌的時代，普通人如何培養與不確定性長期共處的智慧？

剛滿30歲就想著提前退休的陳曦的策略是，從今年就開始給自己攢養老金。

作為資深大廠牛馬，陳曦曾深切體會，那些無處不在的不確定性，如何一點點削弱她對生活的掌控感。

平日里，連軸轉的項目會議是常態，于是不規律的三餐和匆匆扒了兩口就得趕去會議室的日程也成了常態。臨時加班應對突發情況是常態，于是原本的運動計劃和生活安排被打亂也成了常態。

工作上太多的不確定性，讓她已經記不清缺席了多少次朋友的聚餐，取消了多少次旅行計劃，她只記得，曾經無數次暗暗發誓攢夠錢就不干了，找個十八線小城躺平。

可是，攢多少錢算夠呢？

錢一天沒攢夠，日子就一天不能好好過么？

在一次突然的生病住院之后，陳曦意識到，被時代、工作、欲望的不確定性推著走是沒有盡頭的，她能把握住的從來不是充滿不確定的未來，而是現在就能確定的每一個日常：

一餐一飯，一個安穩的覺，一天半小時的讀書打卡，一周三次的運動鍛煉，一個固定存錢的賬戶。

當日常小事開始真正掌握在自己手中，可以按照自己的意愿去主導生活時，她的狀態也漸漸發生了變化：

混沌的生活開始漸漸有了秩序，曾經被透支的身體開始漸漸變好，固定賬戶的金額也開始漸漸增長。

這些微小的確定性，給了她重新掌控生活的能力，也重建了她主導人生的信念。無論是工作還是生活里，她不再寄希望于用一時蠻力去博得巨大即時反饋，而是用最小的心力去做好當下確定的事情，在一段長時間積累后自然收獲成果。

她不確定的是，時代什么時候會更迭，自己什么時候會升職加薪。但她確定的是，現在開始一步一腳印為以后做長遠打算，在未來就能夠收獲一份小而堅實的確定性。

充滿不確定性的時代里 ， 當下每一個可以把握在自己手中的確定性，才是一份誰也拿不走的長期 安全感。

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當奮斗的年紀撞上低迷的時代，越來越多年輕人發現，要想真正擺脫焦慮和迷茫，只有將目光瞄向更長遠的未來，建立起堅實的長期主義希望。

第一財經發布的《2025年輕人存錢小調研》顯示，約70%的受訪者存款已超過10萬元，存錢的原因多圍繞長期目標，“應對未來突發情況”“提前退休/為自己養老”“未來買房/子女教育”等大頭開支原因位居前列。

準備一筆面向未來的長錢，成了從暴利時代步入微利時代后，年輕人逐漸形成的財富積累共識。

這樣的轉變并不是偶然。

經濟周期有輪轉，理財策略自然也有變化規律。

從專業理財角度，“準備一筆長錢”的資產規劃，正符合世界權威金融分析機構標準普爾（Standard & Poor's）在調研全球十萬個資產穩健增長的家庭并分析他們的家庭理財方式后，總結出的“家庭資產配置四象限原則”——

任何一個人或家庭，手里的錢都可以劃分為四筆。

首先是占比10%的短錢，用于短期消費。平時的吃穿住行，生活開銷就從這里出，既能保障你的日常生活，又能從總量上控制你的沖動消費，那種花了錢又后悔的情況發生概率也能直線下降。

其次是一筆保命錢，占比20%，用于防范健康風險。現代人節奏快壓力大，難免遇上個小病小痛小意外的，這就是專款專用的身體老本錢，能讓你兜里有糧遇事不慌，身體小零件出點毛病也能及時去調理。

再次是占比30%的進取錢，用于博取更高收益。你看著心癢癢的股票基金項目投資，搏一把的勇氣就從這里來，這個比例非常合適，賺了那當然好，要是損失也在可承受范圍內。

最后是占比40%的長錢，是所有錢中的壓艙石，用于五年十年以上未來的要用的錢。這筆錢的核心特性就是不追求短期暴利，而是追求長期復利的確定性增長。

為什么“長錢”的占比最大？

因為這是你暢想未來的底氣。

不想一輩子打工，這可以是你的創業準備金；不想隨大流卷孩子，這可以是你給孩子托底的教育金；不想辛苦工作到65歲，這可以是你提前退休的底氣；不想重復無聊的人生，這也可以是你若干年后去留學重返校園、去環球旅行實現人生夢想的專屬小金庫。

不僅常見的養老金、教育金儲備都屬于“長錢”，給你辭職不干底氣的“去你的基金”、從容面對經濟下行和家庭變化的“安全墊資金”，也都屬于“長錢”。

對于普通人而言，“長錢”最大的價值就是“長”。

“長”到能幫助你穿越周期，用鎖定長期收益對抗利率下行；“長”到能讓普通人也能享受到復利的巨大威力，讓財富穩定增長；“長”到能克服沖動消費的人性弱點，讓未來需要用錢的那一刻可以真正拿出錢來。

在經濟波動、利率下行的時代，一筆看似緩慢、保守的“長錢”，卻是普通人穿越經濟周期、實現財務安全、從容應對未來的長期生存之道。

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事實上，擁有一筆真正有價值的長錢，在過去很長時間里并非普通人所能實現的事。因為這通常意味著高昂的資金門檻、專業的理財規劃、穩健的投資渠道。

但在如今經濟與利率雙雙下行的時期，越來越多人開始有了“長錢”意識后，情況也發生了變化。

螞蟻保上的“長錢保”，就是一個普通人也能擁有“長錢”的辦法。

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在專業理財規劃中，儲蓄型保險是最重要的長錢規劃工具之一。原因在于保本穩健增值且保證收益寫進合同，可在利率持續下行時代鎖定長期復利，鎖定確定的未來收益。“長錢保”不僅嚴格遵循保本穩健增值且收益寫進合同的規定，還疊加了互聯網的效率優勢和大牌保司的風控能力。

你可以完全不操心，坐享穩定的復利效應。你不需要時刻關注對比誰家收益更好一點，你只管存錢，收益就好得很穩定。

最重要的是，投資足夠安全可靠。

你可以理解為錢都放進了保險箱，有專人替你看管打理。

簡單來說，每一個普通人的長錢規劃，都可以從螞蟻保上的“長錢保”開始。

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經濟有起伏周期，市場有盛衰輪回。

越是低利率、低增長的時代，越能凸顯穩定長期資產規劃的價值。越是在充滿不確定性的經濟環境下，風險抵御能力非常有限的普通人，就越需要尋找和建立長期的確定性保障。

一筆日積月累的長錢，不僅是我們為長遠未來積攢下的安全感，更是幫助普通人穿越周期的確定性力量。

做好 細水長流的長錢 規劃 ，保障的不僅是我們對未來會更好的信心，還有我們對長期主義人生的信仰。

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