車(chē)輛發(fā)生單方道路交通事故遭保險(xiǎn)公司拒賠怎么辦？

記者|馬付才

責(zé)編|張晶

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發(fā)生交通事故后，車(chē)主通知保險(xiǎn)公司不及時(shí)的情況并不少見(jiàn)，這種情況保險(xiǎn)公司是否可以拒絕賠償呢？近日，湖南省長(zhǎng)沙市寧鄉(xiāng)市人民法院審理并宣判了一起保險(xiǎn)糾紛案，車(chē)輛發(fā)生落水事故后，投保人沒(méi)有第一時(shí)間聯(lián)系交警與保險(xiǎn)公司，事后聯(lián)系保險(xiǎn)公司時(shí)遭到了保險(xiǎn)公司拒賠。

深夜駕車(chē)落入水塘

2024年2月23日深夜，湖南省寧鄉(xiāng)市的李州（化名）駕駛一輛小型客車(chē)沿某村級(jí)公路由北向南行駛。

當(dāng)天下午，這里剛剛下了一場(chǎng)小雨，濕滑的路面在夜晚結(jié)了一層薄冰，當(dāng)李州駕駛車(chē)輛行駛至一池塘旁，車(chē)輪打滑導(dǎo)致車(chē)輛失控，沖進(jìn)路邊的池塘。車(chē)身迅速下沉，李州絕望掙扎，周?chē)拇迕窦娂娳s來(lái)施救并撥打了報(bào)警電話，隨后李州被送到寧鄉(xiāng)市某醫(yī)院進(jìn)行救治。

事故發(fā)生3天后，寧鄉(xiāng)市公安局交警大隊(duì)為李州出具了道路交通事故證明。

保險(xiǎn)公司被判賠償

事故發(fā)生后，李州修理車(chē)輛花費(fèi)101665元。此前，李州在某保險(xiǎn)公司為車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)及車(chē)損險(xiǎn)，因此向某保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，但某保險(xiǎn)公司卻以“事故發(fā)生時(shí)李州未聯(lián)系保險(xiǎn)公司，無(wú)法查清事故原因”為由，拒絕理賠。

無(wú)奈之下，李州向?qū)庎l(xiāng)市人民法院提起訴訟，請(qǐng)求保險(xiǎn)公司履行賠付義務(wù)。同時(shí)，李州還委托某評(píng)估公司就車(chē)輛因該事故造成的損失價(jià)格進(jìn)行評(píng)估鑒定，評(píng)估結(jié)論認(rèn)定李州的車(chē)輛維修損失為98960元。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外?！?/p>

法院審理查明，案涉交通事故發(fā)生于凌晨，同時(shí)出現(xiàn)車(chē)輛毀損和人身?yè)p害的情況，李州雖未在事故發(fā)生后立即報(bào)警并通知保險(xiǎn)公司，但根據(jù)交通事故證明可知李州駕駛車(chē)輛落水后周?chē)罕娨呀?jīng)報(bào)警，李州知曉后未再報(bào)警，結(jié)合落水時(shí)間及當(dāng)時(shí)天氣，李州先前往醫(yī)院的做法也符合生活常理，不足以認(rèn)定其故意或因重大過(guò)失未及時(shí)通知。同時(shí)，本案交通事故的性質(zhì)、原因、損失程度等已經(jīng)交警部門(mén)認(rèn)定，某保險(xiǎn)公司未提供其他證據(jù)證明李州存在故意或重大過(guò)失未及時(shí)報(bào)警或報(bào)保險(xiǎn)公司，也沒(méi)有提供李州系酒后駕車(chē)導(dǎo)致事故發(fā)生的證據(jù)，某保險(xiǎn)公司不能依據(jù)懷疑或推理拒賠。

據(jù)此，寧鄉(xiāng)市法院依法判決某保險(xiǎn)公司賠付李州車(chē)輛損失、事故施救費(fèi)及醫(yī)療費(fèi)共計(jì)100868.8元。

案件判決后，某保險(xiǎn)公司上訴至長(zhǎng)沙市中級(jí)人民法院，長(zhǎng)沙市中院二審判決駁回上訴，維持原判。

故意拖延報(bào)案保險(xiǎn)公司可以拒賠

記者注意到，因保險(xiǎn)責(zé)任與賠償范圍的復(fù)雜性、事故責(zé)任劃分的爭(zhēng)議以及訴訟費(fèi)用的承擔(dān)機(jī)制，近年來(lái)車(chē)輛保險(xiǎn)糾紛頻發(fā)，車(chē)險(xiǎn)訴訟案居高不下。在同樣一起車(chē)輛單方道路交通事故中，因被保險(xiǎn)人拖延報(bào)案，保險(xiǎn)公司拒賠獲得了法院的支持。

2023年9月16日，陜西省渭南市富平縣的張某駕駛車(chē)輛沿某醫(yī)院停車(chē)場(chǎng)由北向南行駛時(shí)，與醫(yī)院南門(mén)收費(fèi)崗?fù)は嘧?，至柵欄閘機(jī)、鋁合金護(hù)欄、收費(fèi)崗?fù)?、空調(diào)以及所駕駛車(chē)輛受損。事故發(fā)生后，張某報(bào)保險(xiǎn)公司，稱其車(chē)輛發(fā)生單方事故，某保險(xiǎn)公司的理賠員到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后，張某不在事故現(xiàn)場(chǎng)，另一名男子聲稱系其駕駛車(chē)輛發(fā)生單方事故，并出示車(chē)輛行駛證和自己的駕駛證。保險(xiǎn)理賠員經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)查看分析，認(rèn)為該男子應(yīng)不是駕駛員，要求實(shí)際駕駛車(chē)輛人員到現(xiàn)場(chǎng)處理事故，并表示事故嚴(yán)重，應(yīng)當(dāng)報(bào)交警出具事故證明方能理賠。但該男子一再堅(jiān)稱系其駕駛車(chē)輛發(fā)生的單方事故，并且不需要報(bào)交警處理。

3天后，張某到某交警支隊(duì)書(shū)寫(xiě)陳述材料，稱其2023年9月16日駕駛車(chē)輛發(fā)生單方事故，此后某交警支隊(duì)出具了道路交通事故證明。經(jīng)某價(jià)格評(píng)估公司鑒定，車(chē)輛損失為32800元，張某支付評(píng)估費(fèi)4000元。因保險(xiǎn)理賠事項(xiàng)未協(xié)商一致，張某將保險(xiǎn)公司訴至富平縣人民法院。

富平縣法院審理認(rèn)為，該案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為被告保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)對(duì)原告張某的損失承擔(dān)賠償責(zé)任?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十七條規(guī)定：“……保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！?/p>

該案中，原告張某在事故發(fā)生后離開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng)，其朋友留在現(xiàn)場(chǎng)并稱其是車(chē)輛的駕駛員，故張某及其朋友的行為屬于編造虛假的事故原因。原告張某被某醫(yī)院診斷為左前臂皮膚挫傷，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)146.51元，能夠證明其受傷程度并非特別嚴(yán)重，并且事故地點(diǎn)就在某醫(yī)院門(mén)口，原告張某卻舍近求遠(yuǎn)去另一醫(yī)院處理傷情，不符合常理。在事故發(fā)生后3天，原告張某才去交警隊(duì)陳述其駕駛車(chē)輛發(fā)生單方事故，屬于故意延遲報(bào)警，逃避了對(duì)事發(fā)現(xiàn)場(chǎng)實(shí)際駕駛員當(dāng)時(shí)生理狀態(tài)的檢測(cè)，導(dǎo)致無(wú)法確定其在事發(fā)當(dāng)時(shí)是否存在酒駕、毒駕等情形。交警部門(mén)出具的道路交通事故證明也無(wú)法認(rèn)定是否存在酒駕、毒駕等免責(zé)情形，造成事故的性質(zhì)及原因難以確定。綜上，法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司主張對(duì)張某在此次事故中發(fā)生的損失不予賠償，依法應(yīng)予支持，駁回原告張某的全部訴訟請(qǐng)求。宣判后，原、被告均未提出上訴。

湖南師范大學(xué)法學(xué)院教授劉麗向記者表示，上述兩起車(chē)輛發(fā)生單方道路交通事故案例，一起車(chē)主請(qǐng)求保險(xiǎn)公司理賠得到了法院的支持，一起被判保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)主的損失不予賠償。這是因?yàn)槔钪菔窃诜侵饔^故意或重大過(guò)失的情況下沒(méi)有第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司，而張某故意虛假陳述、延遲報(bào)警，其行為屬于故意編造虛假的事故原因，致使事故性質(zhì)以及原因無(wú)法查明。

劉麗表示，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定設(shè)置出險(xiǎn)通知義務(wù)的主要立法目的之一是便于調(diào)查取證，及時(shí)確定事故性質(zhì)、發(fā)生原因以及損失程度。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司并保護(hù)事故現(xiàn)場(chǎng)，保障保險(xiǎn)公司查勘、定損的權(quán)利。在此提醒大家，及時(shí)報(bào)險(xiǎn)、報(bào)警是確保消費(fèi)者合法權(quán)益的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，未及時(shí)采取這些行動(dòng)，可能導(dǎo)致事故原因無(wú)法查清，進(jìn)而引發(fā)保險(xiǎn)公司拒賠的嚴(yán)重后果。一方面，可能自行承擔(dān)事故損失將帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；另一方面，在涉及多方事故時(shí)，因缺乏權(quán)威責(zé)任認(rèn)定，極易陷入責(zé)任劃分的糾紛，耗費(fèi)大量時(shí)間與精力，甚至可能面臨法律訴訟。