網商銀行十年，用科技填平金融服務落差

那些深刻的改變，往往始于靜水深流之處。

一位普通農戶，無需抵押物，甚至沒有征信記錄，僅憑自家田里作物的長勢，就能獲得一筆啟動資金；一位經營塑料廠的小老板，上傳幾張發票和工廠照片，貸款額度便從10萬漲至65萬。

若將時光倒回十年前，即便支付寶與微信已逐步普及，當向街邊店主或田間農戶描繪上述場景時，他們多半會覺得天方夜譚。

而如今，小微信貸服務對大多數經營者而言已觸手可及。那么，小微金融領域的這場巨變，究竟是如何發生的呢？

或許，從網商銀行的十年發展歷程中，能找到清晰的答案。

1

技術破局

長期以來，農村金融發展面臨多重挑戰。

首先，在物理覆蓋方面存在困難。傳統金融機構的網點難以有效覆蓋居住分散的鄉村區域，導致金融服務普遍面臨“最后一公里”的空白問題。

其次，風險識別面臨障礙。許多農戶缺乏規范的財務報表和符合要求的抵押物，這使得依賴傳統風控模型的金融機構難以提供服務。同時，農戶征信記錄的普遍缺失，也令傳統金融機構無法通過常規手段有效評估風險并提供貸款支持。

最后，服務體驗存在痛點。復雜的申請流程、晦澀的專業術語以及漫長的等待周期，進一步將許多農戶排除在金融服務體系之外。

這些因素的疊加效應，使得巨大的農村金融需求長期難以得到滿足，嚴重制約了農村經濟發展和農民生活水平的提升。

面對農村金融的供給缺口，金融科技被寄予厚望，但要發揮其作用，離不開涉農數據的有效積累。

為攻克數據難題，網商銀行的農村金融團隊深入田間地頭，實地調研農作物的生長周期、地域分布和農時節律。他們逐個縣域洽談合作，致力于撬動地方涉農數據資源。

2017年，河南內鄉縣成為網商銀行數字化普惠金融的首個試點縣。時任縣長楊曙光將可公開的農戶數據資源，如農村土地確權信息、種植情況、當年農業補貼領取記錄等，引入金融風控系統。

短短四年間，近20萬內鄉農戶獲得了金融授信，累計貸款超40億元，無數農民拿到了改變命運的“人生第一筆貸款”。這一成功經驗隨后迅速推廣，帶動全國1800多個縣域接入涉農數據，為農村金融發展注入了新活力。

此外，在實際操作中，農村貸款的最大痛點是銀行難以準確了解農戶資產，特別是其耕地的產量和價值。依靠人工勘察顯然不現實。

在此背景下，農村金融負責人彭龍將目光投向了太空：能否利用衛星圖像識別作物長勢，進而評估農戶產值？

基于這一構想，“大山雀”衛星遙感風控系統應運而生。該系統通過衛星圖像識別作物長勢、預估產量，從而為農戶生成信用畫像。

目前，“大山雀”已能識別十幾種主糧和經濟作物，已助力181萬農戶獲得信用貸款。值得注意的是，其中80%以上的貸款發放給了征信白戶，近80%的受益農戶種植面積不足10畝。這一創新不僅有效解決了農戶融資難題，更為農村金融的發展開辟了新路徑。

這些探索與實踐，與國家脫貧攻堅的偉大成就產生了深刻共鳴。它們共同印證：曾經橫亙在鄉村縣域的巨大金融鴻溝，正在被數字化的力量悄然彌合。

（網商銀行農村金融業務負責人彭龍）

2

場景深耕

小微信貸“有沒有”的問題雖已破局，但“夠不夠”的焦慮卻日益凸顯。

世界銀行數據顯示，全球超過41%的中小企業無法獲得融資；在我國，這一比例為25%，雖低于世界平均水平，但融資總缺口仍高達3.8萬億元。

究其原因，在傳統服務模式下，小微企業往往面臨較高的門檻：需要滿足增加抵押品、提供擔保或證明經營規模和效益提升等“硬指標”。這幾乎相當于進行一次全新的風險評估，甚至比重新申請貸款更為繁瑣。

因此，如何突破傳統風控瓶頸，精準識別小微企業的真實需求與實力成為破題關鍵。

2020年，網商銀行產品經理賈楠在走訪深圳郊區一家塑料廠時發現，該廠廠房面積與網商銀行相當，但銀行此前依賴的大數據風控模型所掌握的資產信息，竟不足實際情況的三分之一。

面對傳統風控的局限，賈楠團隊提出將數據主權交還給用戶——讓經營者用自己最熟悉、觸手可及的經營痕跡證明自身實力。

在此背景下，“百靈”智能交互式風控系統應運而生。據了解，該系統突破了傳統模式限制，允許小微經營者上傳合同、發票、店面照片等經營痕跡。借助AI識別解析能力進行深度分析，系統能更全面、準確地評估經營實力，從而給予更合理的貸款額度。

基于這套風控系統，網商銀行的信貸審批從完全的“他證”轉變為“自證+他證”模式。風險判斷也從傳統方式，走向深入企業經營全流程的信息采集，推動小微金融服務向智能化方向邁進。

如果說網商銀行的百靈系統解決了經營性商家信貸“數據維度單一”的痛點，那么該行推出的“電商通”則希望是幫小微商家突破支付結算、收款、理財等資金管理困境。從電商經營場景入手，直擊當下電商人多平臺經營的管理困局。

隨著電商行業迅猛發展，從業者從過去十年的2000萬激增至7000萬，電商平臺也從以淘寶京東為主，分化成今天的多股力量，這也導致越來越多的賣家同時在淘寶、京東、抖音、快手等多個平臺經營。然而，各平臺財務數據孤立，缺乏統一管理工具，店鋪管理成本高。

作為網商銀行首個針對單一客群的綜合金融服務品牌，“電商通”從電商的收付款管理切入，支持商家統一管理多平臺、多店鋪賬戶，大幅精簡操作流程和轉賬成本，并融合專屬理財服務，提升沉淀資金收益。目前，每3個電商商家中就有1個在使用“電商通”。

（網商銀行電商通客戶，徐州金智標企業咨詢管理有限公司創始人吳少林）

總體來看，“百靈”系統深入生產現場的風控革新，與“電商通”直擊電商運營的管錢痛點，正是網商銀行深耕場景化金融的體現。這種深耕讓金融活水得以精準滴灌至實體經濟的細微脈絡，有效助力小微企業行穩致遠。

3

探索AI銀行

技術的浪潮奔涌不息，從移動互聯網、云計算、大數據，到如今席卷全球的人工智能，每一次革新都在重塑金融服務的邊界。

（網商銀行行長馮亮）

站在新十年的起點，網商銀行提出全面邁向“AI銀行”的目標，為難以企及專業金融服務的數千萬中國中小微企業和個體工商戶配備一位專屬的AI CFO，讓普惠金融服務真正實現“無微不至”。

這位AI CFO的核心能力體現在三大方面：深入理解企業經營、精準洞察行業趨勢、熟練掌握金融工具。

以浙江丞達新材料科技有限公司為例，網商銀行的AI系統通過分析其廠房視頻、采購發票和訂單合同等多維度信息，不僅挖掘出其高溫尼龍材料在比亞迪等龍頭企業產品中的應用場景，更全面掌握了企業的實際經營狀況，資金流預測準確率穩定在95%以上。

超越傳統金融服務，AI CFO還扮演著產業研究顧問的角色，為小微企業提供行業趨勢研判、政策環境分析、競爭格局評估及標桿機會發現等深度洞察。此外，它還能從數萬種產品中精選約500款，精準匹配小微企業的理財需求。

憑借這三大核心能力，AI CFO正引領小微金融服務范式的深刻變革。

具體來看，AI CFO提供的不僅是標準化的金融產品，而是提供產品的同時，給出最優的組合和最好的時機建議。

以票據管理為例，傳統模式下小微企業需耗費大量精力辨別票據真偽、優化支付組合。而AI CFO能快速識別瑕疵票據預警風險，支付時自動篩選最優票據組合，貼現時比對銀行實時利率推薦最省方案，并對貼現后現金提供匹配理財建議。

此外，AI CFO的價值也將延伸至企業經營決策層面。以餐飲連鎖加盟行業為例，除了解決多平臺收款管賬等基礎需求外，AI還能實時監控新增門店營收趨勢，分析同規模標桿品牌的平臺銷售策略、單品熱度及市場預算投向，并結合當地消費習慣數據為新店選址提供建議。

更進一步，網商銀行的AI CFO將成為企業經營的智能服務樞紐。它雖不直接提供所有服務，卻能無縫集成征信、法務、物流、招聘等外部優質資源，在關鍵環節為企業精準匹配最適合的解決方案。

當AI真正成為千萬小微經營者的“伙伴”，普惠金融的邊界，正在被持續拓寬。