九卦 | 金融展上的機器人是對銀行創新的“嘲笑”?

來 源 | 數說的述說

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展臺閃光燈下的機械舞蹈，掩蓋不了金融科技與真實業務的巨大鴻溝。

最近上海有2025年中國國際金融展，我正好去看了下，總結下來兩個字“失望”，具體來說是我對銀行科技創新的失望，除了各個銀行千篇一律的自我吹噓科技的大屏幕外就是傳統展臺的圖板業務介紹，如果這都是一般展覽最正常的要素，代表著金融業創新的竟然還是沒有實際業務價值的機器人。

某銀行展區的網紅“機器狗”正與觀眾熱情互動，參觀者紛紛駐足拍照留念。不遠處，一排人形機器人整齊列隊，隨時準備回答觀眾提問。“開放創新，科技賦能，共創金融新未來”，懸掛在展館上方的主題標語與展臺上的機器人相映成趣，形成金融科技展的固定風景線。

摩根大通研究顯示，全智能化銀行的單筆貸款審批成本已降至0.5美元（傳統銀行為8美元），處理時間從5天縮短至10分鐘。IDC預測15%的區域性銀行可能因未完成數字化改造而面臨兼并或退出市場。

而我們最高層次的展臺上，最吸引眼球的科技創新卻依然是十年前就出現的對話機器人，這一幕是對銀行科技創新最無情的嘲笑。

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展臺上的機器人

2025年6月的上海世博展覽館，金融科技的年度盛宴如期上演。某銀行展廳的機器狗成為人氣焦點，參觀者排著隊等待與這只金屬生物互動拍照。走過一個個展臺，機器人的形態各異，但功能卻出奇一致，對話交流、業務解答、娛樂互動。某大行的新款服務機器人號稱搭載“最先進的情感識別系統”，能夠感知觀眾情緒并調整回應語氣。

一位銀行科技部門負責人自豪地介紹：“我們這款機器人內置了最新的大語言模型，能回答上千種金融問題。”當被問及能否辦理一張信用卡或申請貸款時，笑容可掬的機器人回答：“抱歉，此項服務請移步我行柜臺辦理。”

這些造價不菲的金屬軀殼，本質上與智能手機上的語音助手無異。它們能聊天，卻不能辦事，能解答常識問題，卻無法處理具體業務。當閃光燈熄滅，這些展臺明星大多被運回倉庫，等待下一次展會亮相。

機器人是銀行創新的皇帝新衣，本質上是科技創新的業務價值的缺失。

這些展臺寵兒的本質缺陷在于與銀行業務核心需求的脫節。它們無法對話辦卡，不能替代面簽，更談不上處理復雜的金融交易。在金融業最需要解決的實際問題上，這些機器人顯得蒼白無力。銀行投入重金研發的展臺機器人，恰如皇帝的新衣，所有人都看到它在說話，卻沒人能指出它說不出現實業務的解決方案。

當技術成為秀場道具而非服務工具，隆重的展示便淪為對創新投入的莫大諷刺。

真正有用的科技甚至都不一定要真的和AI和大模型硬湊關系，例如上海農商銀行2012年就成立了上海市首家科技金融專營支行，配備了近三成物理、化學、醫藥等非金融專業人才。此次他們的展臺也沒有各種炫技，但是利用了良好的機會，國際貿易部和幾家外資銀行和客戶達成了洽談和簽約，可以說真正有價值的創新不在展臺上，而在這些能看懂科技企業、能評估技術價值的專業團隊中。

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從AI到智能體的新名詞轟炸

當機器人已經無法滿足展示需求，金融展又迎來了新一波概念轟炸：“智能體平臺”、“金融超級智能體”、“多智能體協同框架”等術語在各展臺宣傳片中輪番登場。一家科技公司推出“信貸超級智能體”，號稱由端到端授信決策智能體、AI合規助手、AI審批官等模塊構成，為銀行匹配“專家級信貸能力”。另一家科技公司則推出六大垂直智能體產品，宣稱要實現“從單點工具到全流程智能協作的跨越式升級”。與某大廠金融模型負責人的私下交流揭開了華麗概念的面紗，“我們聯合開發的應用，在標準化用戶流水、財報和行業分析等非結構化數據處理上，仍面臨解析字段不正確的問題。業務層建模需要業務專家了解模型后分析使用，技術不是萬能的。”當被問及“智能體”與“大模型”的本質區別時，多位展臺講解員陷入術語循環，最終歸結為“更先進、更智能的系統”。新名詞的不斷涌現與落地應用的稀少形成刺眼反差。

技術落地的真實瓶頸是概念與一線痛點的距離。

中信集團副總經理鮑建敏在同期舉行的陸家嘴論壇上直言，AI在金融領域面臨三大核心挑戰，便捷服務與數據安全的平衡、算法可解釋性不足帶來的信任危機、技術迭代與自主掌控的戰略選擇。

技術落地的瓶頸具體而真實，首先是準確率困境，大模型識別金融文件的準確率僅70%-80%，需深度優化才能達到99%的金融業務標準。

其次是責任認定盲區，當AI系統參與決策時，傳統的“盡職免責”制度無法適應新技術場景。最核心還是成本效益失衡，AI模型需本地化部署帶來算力采購、技術團隊搭建等新增成本。某科技公司高管坦言：“在尚未看到明確產出價值前，部分銀行對這類投入仍持觀望態度，寧愿花錢買點機器人和大廠的概念應用，雖然無法評價，但是也相對安全”當技術供應商忙于創造新概念，銀行科技部門急于花掉預算，一線業務人員仍在手工處理報表，在堆積如山的文件中尋找關鍵數據。

創新回歸是對銀行科技的未來期待。

金融展上的浮華背后，仍有值得關注的真實創新萌芽。專業化服務才是破局之道。上海農商銀行張江科技支行配備30%非金融專業人才，涵蓋物理、化學、醫藥等領域，真正理解科技企業的價值核心。瀘州農商銀行自貿科技支行、鄂爾多斯農商銀行科技支行等專營機構，正構建“區域科創中心+科技支行+權利價值風險評估”的新型框架。

銀行科技創新需要回歸基本邏輯：

業務痛點優先：從“我能提供什么”轉向“科創需要什么”。

專業能力構建：組建懂技術、懂產業的復合型團隊。

長效機制建立：對科技金融業務實行3-5年周期的差異化考核。

正如上海銀保監局局長韓沂曾建議的，對科技支行績效考核應以三年或五年為一個周期，不考核無關業務指標。

技術供應商們仍在熱情推銷他們的“智能體平臺”和“多智能體協同框架”，某大廠展臺負責人信心滿滿地預測，“未來5-10年，信貸審批將經歷顛覆性變革。”而在展館角落，一家小型科技企業的財務總監嘗試用某銀行的智能機器人查詢科創貸款政策，經過三輪對話后，機器人不斷回復：“請咨詢我行的客戶經理獲取詳細信息。”他搖搖頭，從包里翻出一張客戶經理的名片。

當金融展落幕，機器人打包入庫，銀行科技部門又將開始編制下一年的預算方案。那些未能解決實際問題的創新展示，年復一年消耗著巨額資金和期待，成為金融數字化道路上華麗的墓碑。

可即使這樣，我們還是要期待：科技，改變未來。