浙商銀行存款破2萬億， 銀行業轉型的新范式

△「浙商銀行，已率先完成經營哲學的顛覆性重構」

文 | 李安嶙

中國國銀行業的發展，宛如璀璨閃亮的星空，多姿多彩，曼妙且深邃。百業之母，賦能各行各業，不論經濟世界風云變幻、也不論地緣間碰撞所形成的花火四濺、更不論是實體行業的起此彼伏，在這些律動間，銀行業無時無刻不在詮釋「金融之美。」

在宏觀經濟增速換擋，與利率市場化沖擊疊加的2025年，中國銀行業正經歷著前所未有的戰略重構期。當多數同業在息差收窄、資產質量承壓的泥潭中艱難跋涉時，浙商銀行以一份極具含金量的一季財報，向市場展現了數字化深水區改革的戰略定力——客戶存款總額突破2萬億元大關，凈利潤同比逆勢增長0.61%，不良貸款率持續穩定在1.38%的行業優勢水平。

這組看似尋常的數據背后，實則暗藏著中國銀行業突圍周期的創新之力：「一場以數字技術為引擎、以生態賦能為路徑、以資產負債表重構為標志的戰略革命正在顛覆傳統金融邏輯。」

戰略重構

規模至上到價值深挖的范式革命

當傳統銀行業仍困守「規模即安全」的思維定式時，浙商銀行已率先完成經營哲學的顛覆性重構。

董事長陸建強在業績說明會上的宣言擲地有聲：「我們正從資產負債表管理者進化為生態價值創造者。」這種轉變在資產配置層面體現得尤為明顯：一季度高定價互聯網平臺合作貸款壓降幅度超同業均值30%，按揭貸款占比提升至戰略資產池的28%，金融「五篇大文章」相關資產增速達15.7%。這種「壯士斷腕」式的結構調整，恰是數字技術賦能的底氣所在——通過大數據風控模型，該行將小微企業貸款不良率控制在1.02%，較行業均值低37個基點。

在負債端，存款突破2萬億的里程碑絕非簡單數字堆砌。通過「數智大腦」對2000萬客戶畫像的實時解析，該行活期存款占比提升至42.3%，帶動付息率再降12個基點至1.98%。更值得關注的是「生態存款」的新范式：依托3500個數字供應鏈場景沉淀的對公存款占新增量的67%，手機銀行6.0版本帶來的C端資金歸集增速達38%。

這種「場景獲客-生態留客-數據活客」的閉環，正在重塑商業銀行的負債管理邏輯。

技術裂變

工具升級到數字化升級的深度進化

浙商銀行的數字化轉型早已超越「線上化」的初級階段，進入生產力重構的深水區。

以創新之力打造的「185N」數字化體系，不是簡單的技術堆砌，而是組織基因的重構——通過打破68個部門數據壁壘建立的敏捷中臺，產品迭代周期從3個月壓縮至14天；AI審批模型將小微企業貸款平均處理時間從72小時降至8分鐘；區塊鏈技術的深度應用使供應鏈金融壞賬率下降52%。這種技術穿透力在財報中具象化為：非息收入占比突破33%創歷史新高，數字供應鏈累計放款超7000億元服務7萬家企業，科技型企業貸款不良率僅0.89%。

更具戰略價值的是技術帶來的生產關系變革。在正泰安能光伏產業鏈案例中，浙商銀行通過物聯網+區塊鏈構建的「數字孿生」風控體系，將農戶光伏貸審批流程從21天壓縮至8天，不良率控制在0.35%的超低水平。這種「產業數字化-數字產業化-金融場景化」的螺旋上升，使得該行科技金融貸款余額突破3600億元，服務41位院士級頂尖人才，在新能源、集成電路等戰略新興領域的市場份額提升至股份制銀行前三。

浙商銀行的數字化轉型成功，一方面在全面彰顯在營收結構的優化上，另外一方面也體現在客戶群體的升級和拓展層面。在過去一個財報季度，該行依托「數易貸」「數科貸」等數字化產品矩陣，打通銀政數據壁壘，為700萬個體工商戶提供「隨借隨還」的信用融資服務，首期專項信貸資金10億元，單戶授信最高500萬元，精準破解小微主體個體工商戶短、頻、急的融資痛點；2024年服務科技型企業30712戶，提供融資余額3674億元；服務高層次人才3925戶，其中服務國內外院士41位、國家級人才近700位、省部級人才超1300位。

生態賦能

金融服務商到產業共治者的角色升維

在2025年一季報中，最值得玩味的數據當屬「善標」客戶資源傾斜度提升至戰略資產的45%。這標志著浙商銀行的戰略重心已從單一金融服務，轉向產業生態的價值共治。

通過「鏈長制+數字平臺」的創新模式，該行在新能源汽車產業鏈嵌入23個智慧節點，為上下游企業提供從訂單融資到碳足跡管理的18項增值服務，帶動產業鏈整體融資成本下降1.2個百分點。在浙江某智能裝備產業園，銀行角色已超越資金提供者，成為產能協同調度者——通過工業互聯網平臺對接168家企業的閑置設備，盤活資產價值超50億元。

這種生態賦能的乘數效應在普惠金融領域尤為顯著。「數易貸」產品矩陣通過打通42個政府數據平臺，為700萬個體工商戶構建「信用畫像-智能授信-風險預警」的全周期服務，使首貸戶獲取率提升3.6倍。更值得稱道的是「善數貸」體系的戰略縱深：將ESG指標納入3000家小微企業授信模型，對綠色技術改造項目實行50個基點的利率優惠，這種「商業價值與社會價值」的雙重錨定，正是新金融范式的精髓。

未來之戰

周期穿越者到規則制定者的進擊之路

站在嶄新的資產規模的起點，浙商銀行的戰略布局已顯露更高維度的野心。其正在構建的「數字孿生銀行」試驗場，通過元宇宙技術實現客戶經理與AI數字人的協同服務，在杭州亞運村試點中客戶轉化率提升240%。在風控領域，基于量子計算的風險預警模型將不良貸款預測準確率提升至97%，較傳統模型提高23個百分點。更深遠的影響在于標準輸出——該行主導制定的《供應鏈金融數據交互規范》已成為行業標準，在長三角地區覆蓋86%的核心企業。

這場靜默的革命正在重塑中國銀行業的競爭格局。當多數機構還在數字化轉型的表層徘徊時，浙商銀行已通過「技術穿透-生態重構-價值共生』的三級跳，建立起難以復制的戰略護城河。其2025年一季度存款市占率提升0.38個百分點、數字客戶增速達25%的表現，不僅是財務數據的勝利，更是新金融文明崛起的先聲。

△「唯有將數字基因融入戰略骨髓，方能在銀行業百年變局中勇立潮頭。」

在這個充滿不確定性的時代，浙商銀行的實踐證明：唯有將數字基因融入戰略骨髓，方能在銀行業百年變局中勇立潮頭。

浙商銀行的2025年一季報，與其說是財務數據的披露，不如說是中國銀行業轉型的宣言書。當2萬億存款里程碑遇上0.61%的凈利正增長，當1.38%的不良率碰撞33%的非息收入占比，這些看似矛盾的數值背后，實則是數字化深水區改革的能量釋放。

在金融業集體焦慮的當下，這家總部位于杭州的股份制銀行，用「技術+生態」的雙輪驅動，為行業開辟出一條穿越周期迷霧的航道。其故事啟示我們：銀行業的未來，不屬于規模最大的玩家，而屬于最能將數字能量轉化為生態價值的思想者與行動派。