尼泊爾珠峰騙保案曝光，小眾高危運動保險困境何解？

來源：界面新聞

　　界面新聞記者 | 馮麗君

　　去尼泊爾高海拔地區甚至珠峰徒步，你會提前給自己買保險嗎？ 現實情況是：或基本無保險可保。

　　近日，一則“復雜的保險欺詐網絡”被曝光。尼泊爾警方調查顯示，有3家直升機公司、3家醫院、十多家徒步公司、保險代理人和徒步向導勾結，通過涉及外國登山者和徒步者的假裝救援行動欺詐性地索賠保險賠付。

　　界面新聞記者查詢發現，近年來，部分保險公司的境外高海拔雪山徒步保險產品已將尼泊爾地區排除在外，能夠承保尼泊爾高海拔雪山徒步的保險產品越來越少，且在產品設計上層層限制。

　　事實上，不僅僅是高海拔地區徒步，境外潛水、滑雪等小眾但危險系數較高的運動，普遍存在保障收緊、承保范圍受限的相似困境。

　　如何騙保？

　　尼泊爾政府近期披露，3家在珠穆朗瑪峰等登山圣地運營的山地救援機構，涉嫌通過虛構或制造不必要的直升機救援行動，騙取了保險公司近2000萬美元的巨額賠付。

　　據環球時報，這3家山地救援機構位于尼泊爾加德滿都。因為許多游客的救援費用由保險公司支付，2022年至2025年間，這些機構不斷勸說僅有輕微不適或病情完全能在現場處理的登山者夸大病情，對保險公司稱自己需要空中緊急撤離，保險公司賠付的直升機救援費用成為這些機構的重要收入。

　　同時，救援機構也在虛報救援次數以獲得更多保險賠付額。據環球時報，一家機構派飛機1次接回了4名登山者，但在申請賠付時卻稱自己進行了4次行動，獲得4筆賠付。為騙取保險公司的信任，這些公司還聯合一家私立醫院偽造就診記錄和醫療報告。當地警方經過數月調查，認定這3家救援機構過去數年的300次救援中有相當一部分是不必要或捏造的行動。

　　今年1月，首批6名涉案救援公司運營人員被捕。3月12日，尼泊爾中央調查局（CIB）以有組織犯罪和欺詐罪對32人提起公訴，目前已逮捕9人，另有23人在逃。

　　承保產品減少

　　近年來，尼泊爾地區直接被部分保險公司排除在外。

　　界面新聞記者發現，華泰財險“樂游全球”系列一款境外全球旅游險產品可承保海拔6000米以下的遠足徒步、登山運動，提供緊急醫療運送送返、海外醫療救護車費用補償和附加旅行醫療費用等，但尼泊爾不在承保范圍內。目前該產品已停售。

　　美亞財險此前的萬國游蹤境外旅游險（全球版）完美計劃承保尼泊爾地區，保險責任包括醫療運送和送返，但該產品條款顯示，由于高原反應導致的身故均不屬于本合同承保的意外事故。美亞財險官方客服告訴界面新聞記者，“目前該產品已在官網、小程序、公眾號下架，自2025年11月1日起公司調整個人旅行保險產品的銷售渠道，目前已無在售個人旅行保險。”

　　京東安聯環游四海（互聯網版）可承保海拔6000米以下地區的徒步，在醫療運送和送返欄目，該產品注明“尼泊爾地區的直升機救援費用以6000元為限”。界面新聞了解到，6000元難以覆蓋尼泊爾珠峰單次直升機救援費用，還需徒步者額外自費約2萬元。

　　京東安聯工作人員告訴界面新聞記者，“該產品的全球救援網絡為安聯集團旗下自營全球救援網絡，但具體要看當時的具體情況，也可能是當地的救援機構。”

　　此外，京東安聯該款產品尼泊爾徒步僅承保ABC路線。ABC路線為高海拔徒步入門級路線，最高海拔約4000米，而難度更高、最高海拔超5000米的ACT、EBC路線均不在承保范圍。

　　平安24全球旅游保險E款（單次）（互聯網版）可承保尼泊爾地區，該產品特色為安盛提供的全球救援服務。其最新不承保地區信息顯示，援助提供方不承擔“被保險人位于海拔5500米高處活動或作業時”導致的責任。

　　在選擇有限且限制頗多的情況下，徒步者轉為購買專業旅行救援服務。一位近期完成珠峰EBC路線徒步的戶外愛好者告訴界面新聞記者，“一般情況下，去珠峰登山的徒步者會買Global Rescue（全球救援公司）服務，不再購買旅游險。”

　　“尼泊爾徒步保險產品持續縮減、承保風險持續攀升，是系統性騙保亂象與原生自然高風險共同作用的結果，其中跨境產業鏈式騙保是核心主導因素。”蘇商銀行特約研究員付一夫告訴界面新聞，“當地旅游、航空救援、醫療行業形成完整利益鏈條，人為制造輕癥病情、虛構緊急救援場景，拆分救援申報、套取巨額保險理賠，長期高額欺詐賠付讓險企持續虧損。”

　　北京大學應用經濟博士后朱俊生教授對界面新聞分析稱，“尼泊爾雪山徒步中存在利用虛構救援事件套取保險金的犯罪行為，這增加了保險公司的風險，導致部分保險公司減少或排除對高風險地區的承保。”

　　另一方面，“小眾”與“高風險”同時存在，也給保險公司產品設計提出了難題。

　　“尼泊爾地區徒步活動的極高風險，特別是極端天氣、突發事故等，要求保險公司定制高保額產品以覆蓋救援費用。然而，由于保費水平與市場接受度的平衡問題，保險公司難以覆蓋高風險所需的賠付，導致逐漸減少承保。”朱俊生對界面新聞表示。

　　承保小眾高危項目，保險公司應如何做？

　　除尼泊爾雪山徒步外，其他小眾高危活動如滑雪、潛水、跳傘等，也多被保險拒之門外。

　　如“被保險人進行潛水、滑水、滑雪、滑冰、滑翔、熱氣球、跳傘、攀巖、探險活動、武術比賽、摔跤比賽、柔道、空手道、跆拳道、拳擊、特技表演、蹦極、賽馬、賽車、各種車輛表演及車輛競賽等高風險運動及職業競技比賽”也屬于平安24全球旅游保險E款（單次）（互聯網版）援助提供方不承擔責任的情況。

　　上述京東安聯的保險產品也不承保滑翔翼、滑翔傘、跳傘和潛水深度大于18米的活動。

　　“滑雪、潛水等高風險項目面臨相似挑戰，較高的理賠責任和小眾市場導致保險公司承保時謹慎，可能提高保費或排除某些高風險環節。”朱俊生對界面新聞表示，保險公司面臨的挑戰主要是需平衡高風險與高賠付之間的矛盾，精準定價并評估風險。市場容量小且風險高，保險公司面臨需求不足和無法承受的理賠風險。

　　“戶外出行保險剛需與險企供給不足的矛盾長期存在。”付一夫對界面新聞分析道，保險公司承保主要面臨多重挑戰：一是項目場景分散，歷史出險數據匱乏，風險難以精準量化精算；二是野外偏遠區域查勘困難，救援成本高昂，理賠核驗成本極高；三是極易形成利益勾結，投保人、當地服務商聯合騙保的道德風險突出。

　　在產品設計與定價層面，付一夫表示，險企需要按照項目風險等級、活動難度差異化定價；清晰劃定保障邊界，明確免責項目與賠付限額；固定合作正規救援機構，嚴控承保門檻；合理設置免賠額度與賠付比例，依托風險分級機制平衡保障需求與經營風險，實現產品可持續運營。

　　朱俊生認為，保險公司需依據活動特點、歷史理賠數據和風險評估設定保單條款，同時考慮活動難度、救援服務的覆蓋以及市場競爭情況。

　　在避免騙保方面，“保險公司需要搭建投保、出險、理賠全鏈條閉環風控體系。投保環節細化風險分級，明確不同路線承保范圍，從源頭限制高風險套利空間，篩選正規出行資質，剔除不合規投保需求。出險環節建立跨境救援預授權機制，所有救援行動需提前核驗審批，對接當地航空飛行記錄、診療檔案交叉驗證，杜絕虛假救援、重復報賬等欺詐行為。理賠環節強化大數據風控篩查，監測高頻報案、異常高額救援等可疑訂單，嚴格審核醫療單據真實性。”付一夫對界面新聞表示，“同時切斷灰色利益鏈條，理賠資金直接兌付被保險人，建立國際行業欺詐黑名單與信息共享機制，完善事后追償追責流程。兼顧真實遇險人員保障權益，從全流程堵塞欺詐漏洞，降低不必要的賠付損失。 ”