不轉型等死！轉型找死！敢問路在何方？

窮則思變，變則通，通則久。

原文出自：《周易·系辭下》

釋義解讀：闡述事物發展至極限時需通過變革實現通達與持續發展，是先秦時期重要的通變思想。其核心在于強調順應客觀規律主動求變，主張在保持核心價值穩定的同時突破固有模式，形成“與時偕行”的變革觀。

回歸主題，如果把變與不變放到商業上，

大概應該用：“轉型”二字來形容！

汽車金融行業越來越卷，路在何方？

年前，鷂石周寫了一篇文章《》（點擊鏈接，閱讀原文。文中列舉了汽車金融的2026可能面臨的8大難題，其中第一大難題，也是顯而易見的：汽車消費紅利的褪去！如今，不知不覺間，2026年1季度都過去10多天了，相信每一位從業者都深有體會。

不知道大家有沒有發現，如今汽車金融行業的微信群，要么是少數幾位群友的廣告滿天飛，要么就是靜若死水，偶爾有人冒個泡，也幾乎回復互動者渺渺。回到1年前，銀行高息高反雖然卷的厲害，問題多，但是大家激情還是高漲的，沒想到1年后，愿意發聲的人越來越少了。

相信大家都預判到，2026年春節之后市場會很差，只是沒想到的是：市場這么差！最近，不少汽車金融圈的朋友都反饋，業務萎縮厲害，利潤太薄了，入不敷出！需要轉型，需要找到發展的第二曲線！如果不轉型恐怕這次是真的熬不過去了！問題是如何轉型？轉什么型？轉型的風險自然也很大！說實話，面對無盡內卷的汽車金融市場，鷂石周個人能力有限，實在沒有標準答案，這里只能談談個人能看到的一點解題思路。

01

汽車金融行業，還能不能干？

答案是：肯定的！倒不是說這個行業多好，因為可見的是其他行業有多么不好？房地產行業？餐飲行業？又或者是貿易行業？反正傳統的行業都很難，當然您可以說科技行業、人工智能、高精尖行業很好，那確實是，問題是門檻也很高，不只是技術門檻，前期投入也不得了。

舉個不恰當的例子：德意志銀行2025年底發布預測?：若從2024–2029年看，OpenAI預計將產生?1430億美元負自由現金流?（即累計虧損），相當于?每天燒掉約1.06億美元? 。

如今，汽車流通行業也很不好，新車經銷商集團誰大誰出事，中升集團榮登榜首沒幾年，2025年業績也是預虧10位數，最新消息港股上市的正通汽車2025年虧損26.7億！另外一組民間預判，二手車經銷商如果按照正規的會計核算，2025年應該90%都虧損。

沒有比較就沒有傷害，

汽車金融屬于勞動密集型行業！

好在不屬于投資技術密集型！

02

要不要轉型？等死還是找死？

答案也是：肯定的！好的商業模式自然不是一塵不變，是需要不斷迭代和進化的，前不久看到一篇文章《》，這門生意非常傳統：婚戀情感社交，米連科技（鷂石周確實第一次聽說）2025年營收突破41.22億，期間利潤高達5.19億！都說如今的00后，不結婚、不買房、不生娃了？為啥這家似乎不知名的機構做得這么好？還要沖擊“在線情感社交第一股”？

再看看行業龍頭，世紀佳緣和百合網合并后的佳緣百合的業績，豆包上沒有查到具體數據，豆包預判是：利潤明顯下滑、虧損擴大，主因：線下門店大量關閉、獲客與運營成本高，監管趨嚴、合規投入增加、投訴賠付上升，復星國際（母公司）2025 年對百合佳緣計提大額商譽減值（計入復星非現金虧損），就在昨天相關媒體報道，復星國際2025年財報歸屬母公司凈利潤巨虧234億！

婚戀市場和汽車市場都是老百姓剛需！是都是億萬人的買賣，也是國家消費刺激的重點！鷂石周還是長期看好汽車金融行業的，畢竟：汽車金融是幾萬億的大市場！這幾年的難，難就難在紛紛下場的玩家越來越高端，把市場卷得愈發厲害！所以要么出局，要么變陣！畢竟：萬億級市場如能三千弱水取一瓢飲，也是足夠的。

依托自身現有優勢和基盤，

找到差異化轉型的機會，

或許是一個辦法？

03

敢問路在何方？

這個問題：沒有標準答案！

鷂石周的觀點是：因地制宜，與時俱進！

一、先說說，因地制宜：汽車金融零售業務范圍很廣，新車、二手車、商用車、二手商用車、車抵貸、商用車車抵貸、以租代購，商用車以租代購、批量業務、摩托車、農機工程機械... ...東邊不亮西邊？

當然這個也是比較理想的狀態，比如最近就有做直客的朋友來問二手車業務，鷂石周看來二手車金融很卷了！這個時候進場晚了，就算是回場（之前有業務基礎），也今時不同往日了。如果再重投入的交保證金、招募團隊、提前兌付政策的殺市場，可能反而會適得其反。

1、消費貸如何漸進轉型車抵貸

不如在穩住自身現有業務的基盤，在現有基盤上找小機會。比如：消費貸想轉型車抵貸的公司，直接轉很難，參考閱讀：畢竟獲客模式、業務模式、兜底模式差距很大，是不是先可以試試：存量客戶轉化車抵貸客戶，倒流給線上或當地車抵貸服務商，從而邊干邊學。這樣不僅沒有成本的上升，同時也把現有員工的人效拉升！汽金甄選001號車主融產品，就非常適合消費貸服務商，嘗試轉型車抵貸業務，不僅：無保證金、不兜底，理論上傭金最快放款后次日結算。同時，市面上別人不做的黑灰戶客戶、事故車、泡水車、火燒車也可以進件，市場同行的業務也可以考慮適當試單。

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2、消費貸如何漸進轉型以租代購

以租代購這幾年看上去很火，實際上條條框框也很多，加上客戶本來就比較下沉（ciji)，所以業務能上規模的公司不多，頭部大的平臺過去和現在都有在嘗試布局，但是市場整體容量和規模不大，所以不建議盲目跟風。參考閱讀：

不跟風不代表完全不做了，其實以租代購和車抵貸不同，反而和消費貸類似，都是基于客戶購車的資金需求，通常只是因為資質不夠，或者因為企業優質用戶的避稅等需要。所以不妨也將流量分類整理，適合銀行的給銀行，適合金融的送金融和金租，最后剩下的留給以租代購，現在市面上直營或者代理的以租代購產品也很多了，找到當地合適的以租代購機構，通過流量合作。汽金甄選接下來也會增加線上的以租代購產品，也歡迎各位加運營：133 3910 6743微信號。可以通過流量的方式，挖掘現有團隊和客戶的潛力，當然流量送出去了也不能一了百了，注意跟蹤客戶的還款情況和消費習慣，為客戶二次開發做好長遠合作的準備，也為后續轉型車抵貸、以租代購提前低門檻布局，低成本學習。

二、再說說，與時俱進

這個部分，可能更多的是面向三線以下城市和地區，特別是一些偏遠地區！從目前的業務創新和模式創新上來看，鷂石周覺得沿海地區很多新的做法和玩法，還是相比內地城市超前的。沿海地區經濟發達，消費水平高是次發達地區不能比的，但是與此同時，發達地區因為流量巨大，所以競爭也是巨大的，所以很多超前的玩法，線上的玩法、流量的玩法是超前的。

這幾年，杭州的電商直播模式（比如：帥車）、線上模式（比如：螞蟻星選、易鑫）這些是頭部平臺肉眼可見的。同時，杭州以及江浙滬市場上，還活躍著很多新型的中小型公司，在市場內卷艱難時期，業績翻倍翻紅，甚至還拿到了上市公司的融資。

當然，還是回歸第一條因地制宜，結合自身的基盤和優勢，結合本地特色市場，學習別人優秀的經驗，慢慢的消化吸收，只求：在本地市場領先本地同行半個身位，不敢說勝天半子。這個也是鷂石周組織【汽金進化 走遍中國】線下閉門沙龍的初心，走到各地去，了解各地的風土人情和業務特色，在市場的“大變局”下，一起尋找和落實：區域性、線上化、本地化的“小機遇”。

汽金進化 走遍中國第7站--西安站

4月29日 未央區 秦創園中心舉辦

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