有村鎮銀行將五年期定期存款利率降為“0％”，銀行中長期存款加速調整

本報（chinatimes.net.cn）記者盧夢雪 北京報道

為壓降負債成本，銀行下調中長期定存利率，甚至下架三年期、五年期產品已屢見不鮮，但直接將五年期定期存款利率顯示為“0%”，仍屬市場罕見操作。

4月2日，有投資者向《華夏時報》記者反映，在登錄惠東惠民村鎮銀行手機銀行APP時發現，該行五年期定期存款利率赫然顯示為“0%”。

4月3日，該行工作人員向記者證實，因五年期定存已于4月1日整體下架，APP界面遂顯示為零利率，但目前相關產品已無法購買。

這一罕見的利率設定引發市場廣泛關注。分析人士認為，五年期定存利率降至“0%”實質上等同于銀行暫停受理該期限產品，這標志著部分中小銀行正加速退出長期限存款業務，以應對凈息差持續收窄的盈利壓力。

五年期定存利率從2.20%降至0%

該投資者提供的手機銀行APP截圖顯示，當前惠東惠民村鎮銀行APP整存整取產品有6只，其中3個月、半年、1年、2年、3年定存利率分別為1.20%、1.40%、1.60%、1.65%、1.80%，五年期定存利率則為“0%”。

“4月1日五年期定存已經下架了，0利率的產品也不會有人買。”記者于4月3日致電該行求證，惠東惠民村鎮銀行相關工作人員表示，客戶目前已無法通過APP購買五年期定存產品。這意味著，利率降至“0%”，相當于該行已關閉了五年期定存的新增通道。

公開信息顯示，惠東惠民村鎮銀行自4月1日起對整存整取存款利率進行調整。調整后，3個月、半年、1年、2年、3年定期存款利率分別較1月26日該行公布的1.30%、1.50%、1.70%、2.05%、2.20%下調了10至40個基點，而五年期定期存款產品則從2.20%利率調整為直接下架。本次手機銀行APP顯示的內容與調整后的存款利率情況基本一致。

據悉，惠東惠民村鎮銀行成立于2014年12月，由吉林九臺農村商業銀行作為主發起行發起設立，注冊地位于廣東省惠州市惠東縣，目前在當地設有總行營業部、飛鵝嶺支行、吉隆支行、大嶺支行、稔山支行和白花支行共六家對外營業機構。

曾幾何時，村鎮銀行是存款利率“高地”的代名詞。2022年至2023年，多家村鎮銀行三年期、五年期定存利率普遍在3.5%以上，個別甚至超過4%，吸引了不少跨城存款的儲戶。記者注意到，2024年1月，惠東惠民村鎮銀行三年期、五年期整存整取定期存款年利率尚為3.50%，至2025年6月，已降至3.00%。而進入今年4月份，該行三年期定存利率已降至1.80%，五年期定存則直接下架。短短三年間，這一“紅利”已基本消失。

銀行加強中長期限存款管控

事實上，銀行業都在加強中長期限存款管控，應對凈息差壓力。

據報道，去年年底，多家大型銀行的APP中，五年期大額存單已難覓蹤影，三年期及以上產品也“缺貨”，利率水平較前幾年大幅下調，甚至出現與普通定存最高利率“倒掛”的罕見現象。與此同時，多家頭部城商行也已不見5年期大額存單的身影。

而作為此前存款利率“高地”的村鎮銀行、民營銀行，2025年以來其存款利率調整頻次之多、力度之大，均顯著高于全國性銀行和城商行。據《華夏時報》記者不完全統計，3月下旬以來，吉林銀行、廈門銀行、福建海峽銀行、錫商銀行等數十家銀行陸續公告，自4月1日起下調部分期限存款掛牌利率。部分銀行在短時間內進行了多次調降，如南京浦口靖發村鎮銀行在3月內三次調整存款利率，三年期、五年期存款利率月內累計下行40個基點。

長期限存款產品也在加速退出市場。雖部分銀行仍有5年期存款產品在售，但存款利率低于3年期、1年期，“存5年不如存3年”“存1年更劃算”的利率倒掛現象開始變得常見。去年11月，記者通過查閱19家民營銀行的存款產品在售的情況，就發現已有9家民營銀行APP上無法找到五年期存款產品。另有兩家民營銀行下架了3年期定期存款，1家民營銀行2年期定期存款也顯示為“售罄”。

北京財富管理行業協會特約研究員楊海平在接受《華夏時報》記者采訪時分析稱，開年以來部分中小銀行下調存款利率，主要是為了壓降付息成本。這一舉措契合當下宏觀調控政策導向，特別是人民銀行工作會議反復強調的繼續實施寬松貨幣政策。與此同時，近期市場對降準存在一定預期，從壓降付息成本、維持凈息差方面考量，這也是眾多中小銀行選擇此時下調存款利率的主要因素。

管控之下，中小銀行凈息差已明顯企穩。國家金融監督管理總局發布的數據顯示，截至2025年四季度末，城商行、農商行凈息差分別為1.37%、1.60%，降幅均較前期有所收斂。

值得一提的是，中國人民銀行相關負責人曾在新聞發布會上表示，2026年將有規模較大的三年期及五年期等長期存款到期重新定價。中金公司的研究報告指出，測算居民定期存款2026年到期規模約75萬億元。隨著存款市場中長期定期存款利率的普遍下降，這些到期存款的流向將成為今年銀行業負債端的重要變量。

責任編輯：馮櫻子 主編：張志偉