1萬元存一年，利息才幾杯奶茶：27家銀行最新利率對比盤點

■按：

一文看清2026各大銀行存款利率最新情況。

3月以來，新疆銀行、上海華瑞銀行、黑龍江友誼農村商業銀行、云南元江北銀村鎮銀行等數十家城商行、農商行、村鎮銀行密集宣布下調定期存款利率。

2026年在哪家銀行存款更劃算？利率最高能到多少？為何部分銀行存在利率倒掛現象？存款利率調整節奏是怎么樣的？就此，《消費者報道》對27家銀行的存款利率進行了匯總與對比，涉及國有大行、股份行、城商行、農商行、互聯網銀行。

結果顯示，27家銀行的定期存款利率最高1.85%。其中，在國有大行存1萬，一年利息不足100元。

01.

27家銀行利率全面“1”字頭

個人存款可分為活期存款和定期存款兩種，定期存款又以整存整取較為常見。

根據記者此次統計的27家銀行的最新存款利率，目前這27家銀行的定期存款利率全部低于2.0%，最高僅有1.85%。

27家銀行的最新存款利率如下：

據《消費者報道》記者統計，銀行類別上，存款利率從高到低排列為：城商行、農商行＞股份行＞國有大行。即使城商行、農商行等中小銀行在這一輪密集下調存款利率，但目前利率依然高于國有大行。

以一年期利息來說，27家銀行的整存整取定期存款利率均在1.5%以下，其中，工、農、建、中、交這五家國有大行的一年期存款利率為0.95%，即1萬元存一年的利息為95元。而本次統計中，一年期利率最高的四川銀行，利率1.40%，即1萬元存一年的利息為140元。

此次統計的27家銀行中，記者發現存款利率最高的為1.85%，為四川銀行的五年期定期存款利率。以這個利率來計算，1萬元存五年，利息為1萬×5（年）×1.85%=925元。

需要注意的是，較高的存款利率有一定門檻要求。《消費者報道》記者近日撥通了四川銀行的客服電話，工作人員表示，目前的存款利率確實與掛牌利率一致，但需要到當地的線下網點開戶，開戶條件較嚴格，需要社保證明、公積金證明等，建議儲戶跨市跨行存款前先咨詢當地網點。

02.

大額存單利率更高，未超2%

除了整存整取這類存款產品，儲戶也可以選擇零存整取、整存零取、存本取息等存款產品，但其利率更低，《消費者報道》記者梳理發現，較多銀行利率的這類存款產品均低于1.0%。

27家銀行的零存整取、整存零取、存本取息存款利率如下：

值得一提的是，除了上述存款產品，大額存單也較受部分資金較大的儲戶青睞。

“個人大額存單”是銀行面向個人客戶發行的以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是具有標準化期限、最低投資金額要求、市場化定價的存款產品。大額存單均有20萬起存的要求，部分產品甚至要求100萬起存。

大額存單利率往往較同期限的定期存款利率更高，以招商銀行為例，3個月、6個月、1年期、2年期的整存整取定期存款利率分別為0.65%、0.85%、0.95%、1.05%，而同期限的大額存單利率可至1.10%、1.30%、1.40%、1.40%。

四川銀行工作人員也告訴《消費者報道》記者，大額存單利率比定期存款利率更高，利率最高可至1.90%，為三年期、五年期產品，但有20萬起存的要求。

▲中國工商銀行、招商銀行大額存單，來自中國工商銀行App、招商銀行App

03.

國有大行已10個月未調整利率

事實上，自2023年以來，每一輪存款利率下調均由國有大行率先發起，股份行、城商行和農商行后續逐步跟進。即存款利率調整多遵循“國有大行先動、中小銀行跟進”的慣例。

但2026年的此輪利率調整以城商行、農商行、村鎮銀行等中小銀行為主力，而國有大行已經10個月未調整利率。

上一次六大行（工、農、中、建、交、郵儲）調整利率是在2025年5月20日，它們于同一日集體下調利率，一年期定存首次跌破1%至0.95%或0.98%，三年期和五年期分別降至1.25%、1.30%。現有利率水平維持在去年下半年調整后的狀態。

記者梳理發現，以中國工商銀行為例，除了在2025年僅調整利率一次，2024年是有過兩次的利率調整，而2023年則曾三次調整利率。

▲中國工商銀行人民幣存款利率表，來自中國工商銀行官網

目前，國有大行已經10個月沒有調整存款利率。那么，調整節奏是否有所放緩，下調空間是否已經不大？

“六大行10個月未調整存款利率，受多方面因素影響。”盤古智庫高級研究員江瀚接受《消費者報道》采訪時表示，從宏觀經濟環境看，當前經濟處于恢復階段，央行需要維持相對穩定的利率環境以促進經濟平穩發展。

他提到，銀行方面，雖然存款利率有下調空間，但也要考慮市場競爭和客戶留存問題。若頻繁下調利率，可能導致客戶資金流失，影響銀行的資金來源。同時，銀行也在通過優化資產負債結構、拓展其他業務領域等方式來提升盈利能力，而非單純依賴降低存款利率，所以調整節奏放緩。

04.

部分銀行五年期利率低于三年期

本輪中小銀行利率調整中最令市場關注的是存在利率倒掛現象。

通常存款期限越長，利率越高，存款利率從高到低為：五年期＞三年期＞二年期＞一年期＞半年期＞三個月。

但部分銀行存在利率倒掛現象，如無錫農商銀行的三年期利率為1.45%，五年期利率為1.40%。另外，湖北三峽農商行、黑龍江友誼農村商業銀行也同樣存在五年期利率低于三年期利率的情況。

▲無錫農商銀行存款利率表，來自無錫農商銀行官網

江瀚認為，部分銀行出現五年期利率不如三年期利率高的倒掛現象，主要是基于銀行的資金成本和收益考量。從資金成本看，銀行吸收長期存款需要支付更高的利息成本，而當前市場環境下，長期貸款的收益相對不穩定，銀行為降低資金成本，會適當降低長期存款利率。

他表示，從收益角度看，銀行對未來利率走勢存在不確定性，若未來利率變動，長期存款的高成本會給銀行帶來壓力，所以通過調整利率期限結構，使五年期利率低于三年期利率，以平衡資金成本和收益。

作者：乘鴻

微信編輯：vivian

責任編輯：肖道

制圖：Judy Chen、Julia

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