王辰：買保險保單失效了損失太大

2025年12月20日王辰老師下龍灣旅產(chǎn)會游玩地風景圖

各位朋友，大家好，我是王辰。今天我們要一起來探討的話題是：買保險，如果保單失效了損失太大了，這也是許多客戶不愿意買保險的原因。

我們前面曾經(jīng)做過專題，是關于“買保險，買少了沒意思，買多了交不起，一旦選擇交費就要承擔十幾年、幾十年的壓力，一旦不能繼續(xù)交費，保單就會失效造成這種退保的損失”。

壹

退保損失大也是保險的優(yōu)點

但是我們必須明白，購買保險的目的就是要在現(xiàn)在沒有風險的時候，鎖定一筆大額的、急用的現(xiàn)金，讓我們在未來可以享受生活的每一天。

所謂的鎖定就是“進來容易出去難”。

我們賣保險的必須承認，保險有一個致命的缺點就是前期退保損失巨大。買一萬元保費的重大疾病保險，過了猶豫期退保，也許就剩兩三千了。

但是恰恰因為這個缺點（損失巨大），所以客戶就舍不得退保，堅持交費，在交了幾年之后突然出險了，保險公司就要賠付幾十倍、十幾倍，這就是我們購買保險的初衷，發(fā)揮它的杠桿效應，達到以小博大的效果。

其實，銀行上午存下午取，北京存天津可以取，關鍵時刻你會發(fā)現(xiàn)余額不足；股票買完了就能漲停，但也能跌停，常常跌停得更快。

任何事物都有優(yōu)點也都有缺點，而且優(yōu)點和缺點像是孿生兄弟，永遠是一對兒一對兒的相伴相生，所以我們的結論就是“一碼歸一碼，該存哪存哪兒”。

平時花的要存銀行，不得不花的應該買保險，不著急用的錢可以去投資，誰也替代不了誰。

貳

保險只有買對了買全了才真的保險

但保險不是買完了就“保險”了這么簡單，只有買對了，買全了才會保險。

只有了解了保險的知識才知道怎么買保險最科學、最安全。

比如買了重疾險，如果結果是健康長壽，其實它也是一種風險，因為我們沒有患重大疾病就得不到理賠，就會覺得不合適。

比如我交了九十萬保費，放了五六十年，保額才一百萬，這樣不也是坑人嗎？其實這不是保險的錯，因為我們買保險的初衷是害怕近期短期生病，結果長期健康，這就是風險，但不是壞事情，我們要這樣來理解。

雖然買足夠的重大疾病保險可以“有病治病，沒病養(yǎng)老”，什么意思呢？就是我們在晚年的時候，如果身體健康就是缺錢可以退保，使用現(xiàn)金價值來補充養(yǎng)老金，或者用年金轉(zhuǎn)換的方式來補充養(yǎng)老金，但是依然有人會覺得回報率不高。

買了養(yǎng)老保險，如果沒有幾年就出現(xiàn)了身故責任，保險公司只能退還保費加上生存金和分紅，會發(fā)現(xiàn)回報率也不高，還不如買重大疾病保險合適，這也不是養(yǎng)老保險的錯。

因為買養(yǎng)老保險的預期是為了防備長壽風險，但結果我們卻身故得過早，就造成這個保險不合適。

保險合適不合適，不能簡單比較，它是有前提條件的，這些缺點都不是保險的錯，所以最安全的買法就是重疾險和養(yǎng)老險搭配著買，這樣就對沖了風險，總有一款有一天會適合我們。

我們曾經(jīng)說過，買了沒有用，那是好事不是壞事。買了重疾險覺得沒有用，那是因為我們健康，我們長壽；買了養(yǎng)老險覺得沒有用，那是因為我們的收入還可以，自己的錢也足夠應付養(yǎng)老的費用，保險公司給的錢要么是錦上添花，要么是雪中送炭。

叁

中途退保的損失不是保險的錯

買了保險，如果中途退保一般都會有損失。

當然，近幾年一些公司推出的高現(xiàn)價產(chǎn)品，或許是個例外，因為短期的現(xiàn)金價值就會超過我們所交納的保費。

買保險中途退保造成的損失，這不是保險的錯。買了保險是用來實現(xiàn)我們的目的，提供我們所需要的保障的，不是用來退的。我們中途退保就是違背了交費的約定，才造成的損失。

這就如同我們買了車是用來開的，不是用來賣二手車的，如果你買輛新車開了幾天，覺得不好想賣掉，其實也會造成損失，這不是車的錯。

在銀行存定期存款，如果中途急需用錢取出來，享受的就是活期利率，這也會造成損失。比如你存十萬塊錢，每年利息5%，存五年期，那五年預期的收益就是25%，兩萬五，但如果你中途取出來，年利息就只有活期，比如是0.75%，這個損失也是巨大的。

所以我們必須明白造成這種損失的原因到底是什么，這樣我們才會有一個理智的判斷。

肆

保險提供保障的同時還幫我們攢錢

如果交費途中遭遇經(jīng)濟困難，我們可以有六十天的寬限期來準備保費，這六十天不影響保單的效力。

如果還是交不上費，還有兩年的時間，這兩年的時間保單不保我們，但是只要我們把保費交齊了，還有機會恢復保單的效力。

但是過了兩年零六十天仍然交不起保費，保單就會徹底失效，沒有復效的機會。這個時候，保單剩余的現(xiàn)金價值也許還低于我們所交的保費，這是一個簡單的計算，這是有損失的，那只是個數(shù)字概念。

比如我們選擇一個一年交保費一萬，二十年交費，保額三十萬的重大疾病保險。如果我們交到第十年，合計交費十萬，如果保單失效了，退保只剩七萬，我們從數(shù)字上來看，是損失了三萬。

但是我們必須這樣來理解：首先，這份保險的價值已經(jīng)給我們提供了十年，每年三十萬的風險保障，這是我們得到的好處；其次，如果一個人已經(jīng)連續(xù)兩年零六十天，交不起一萬保費，突然退保退回來七萬，這對他來講，這是一個喜訊而不是悲劇。

這七萬塊錢給我們帶來的是絕望之余的希望，所以我們不應該念念不忘你損失了三萬的保費，而應該想到是在最困難的時候還多了七萬的現(xiàn)金。

當然還是有人會說，畢竟我是損失了三萬，我還沒有跟你算利息呢？

但是我們必須明白，這個事情發(fā)生的前提是因為我們的工作、我們的生意陷入了危機，如果這十萬塊錢不是放在保險公司，是在我們自己手里，也許會隨著生意破產(chǎn)一起離開我們，也許因為我們的消費也會花掉，所以保險是幫助我們提供了三十萬保障的同時，還幫我們攢了七萬塊錢，而不是傷害了我們，這是我們必須有的正確觀念。

把這個數(shù)字放大一下，如果是一個私營企業(yè)主在保險公司買了高額保險，假如交了五百萬的保費，退保剩了三百萬。發(fā)生這種情況一定是他的生意陷入了危機，如果已經(jīng)瀕臨破產(chǎn)的人突然多了三百萬周轉(zhuǎn)的現(xiàn)金，這筆錢不是害了他而是幫了他，甚至是起死回生峰回路轉(zhuǎn)的一筆救命錢。

所以保單長期積累的高額的現(xiàn)金價值，對個人、對家庭、對企業(yè)來講，也許就是我們的水庫、我們的現(xiàn)金池、我們的備用金……這一點我們理解了，就可以理解保險更多的價值和意義。

當然，為了避免這種損失的發(fā)生，我們在買保險、賣保險的時候要考慮周全，交費期的選擇、交費額度的選擇都要慎重用心，不要過度購買，不要不科學購買來增加了未來的風險和負擔。

伍

失效的保單恰恰是失望中的希望

我們可以觀察一個現(xiàn)象，那些拿自有資金投資股票、投資房產(chǎn)的人，即使股票暴跌，房子的價格腰斬，跳樓的人也不是很多，因為這種損失只是對我們既有財富的一種損失，而我們用于投資股票和房產(chǎn)的錢也不是生活急需用的錢。

所以你會發(fā)現(xiàn)，即使遭受了損失，我們對未來還是充滿希望，只要我們有賺錢的能力。

但是如果是貸款買的房子，融資炒股票，如果遭遇這種損失，許多人就會選擇自殺，因為這是他們對未來的絕望，因為這次損失是把他們的未來全部搭了進去。

而保險和這個情況有一點可以類比，但也有一點不同，如果保險退保造成的損失，傷害的只是我們的數(shù)字，我們過去的財富，但對未來來講，恰恰是一種幫助、一種希望，讓我們更有勇氣活下去。

換個角度來理解，如果我們買了保險，有一天不得已退保造成的損失這種傷害對我們來講，其實遠遠低于我們沒有買保險而有一天急需用錢，卻得不到任何人的幫助所帶來的絕望要低得多。

今天就講到這里，謝謝大家。

THE END

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【總編：劉佳】

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