最高院：離婚時人身保險、財產(chǎn)保險或理財保險應(yīng)如何分割？

作者：周軍律師.

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在離婚財產(chǎn)分割中，房產(chǎn)、車輛等有形財產(chǎn)的分割規(guī)則已被廣泛熟知，但人身保險、財產(chǎn)保險、理財保險這類兼具保障屬性與財產(chǎn)屬性的保單，因類型多樣、權(quán)益復雜，成為實務(wù)中糾紛高發(fā)的焦點。

那么，離婚時人身保險、財產(chǎn)保險或理財保險應(yīng)如何分割？

一、核心判定原則：三類關(guān)鍵要素定分割，這是所有保單的分割基礎(chǔ)

1. 投保時間：婚前投保還是婚后投保，婚前投保且已繳清保費的，原則上為個人財產(chǎn)；婚后投保的，推定使用夫妻共同財產(chǎn)，除非舉證證明保費來自個人財產(chǎn)。

2. 保費來源：是否為夫妻共同財產(chǎn)（如婚內(nèi)工資、獎金、經(jīng)營收益），這是判定保單財產(chǎn)權(quán)益歸屬的核心；若用個人財產(chǎn)（如婚前存款、人身損害賠償款）投保，即便在婚內(nèi)，相關(guān)權(quán)益也歸個人。

3. 權(quán)益類型：區(qū)分“人身專屬性權(quán)益”（如重疾理賠金、意外身故金）和“財產(chǎn)性權(quán)益”（如保單現(xiàn)金價值、分紅、年金、退保金），人身權(quán)益絕對歸個人，財產(chǎn)權(quán)益可按規(guī)則分割。

需要注意的是：夫妻雙方可通過書面協(xié)議約定保單權(quán)屬，約定內(nèi)容只要不違反法律強制性規(guī)定（如不得約定人身理賠金共有），法院優(yōu)先按照協(xié)議處理。

二、人身保險：人身權(quán)益絕對歸個人，僅分割婚內(nèi)形成的財產(chǎn)性權(quán)益

人身保險主要包括重疾險、意外險、醫(yī)療險、定期壽險、終身壽險等，核心功能是保障被保險人的人身健康與生命安全，兼具人身專屬性與部分財產(chǎn)性，分割時需嚴格區(qū)分兩類權(quán)益，這是實務(wù)中最易混淆的點。

（一）絕對不分割的人身權(quán)益：即便保費來自共同財產(chǎn)，也歸被保險人個人

根據(jù)《民法典》第1063條，與人身密切相關(guān)的賠償、理賠金屬于一方個人財產(chǎn)，離婚時另一方無權(quán)主張分割，核心包括：

1. 重疾險、醫(yī)療險的醫(yī)療理賠金、重疾賠付金；

2. 意外險的意外傷殘賠償金、醫(yī)療費用報銷金；

3. 壽險的身故賠償金（歸指定受益人所有，未指定的按遺產(chǎn)處理，均與原配偶無關(guān)）；

4. 人身保險中基于被保險人個人身份產(chǎn)生的其他保障性權(quán)益。

核心裁判規(guī)則：即便上述保險的保費是用夫妻共同財產(chǎn)繳納，也僅視為夫妻一方對另一方的經(jīng)濟支持，不改變理賠金的個人財產(chǎn)屬性，離婚時另一方無權(quán)要求分割。

（二）可分割的財產(chǎn)性權(quán)益：僅分割婚內(nèi)形成的現(xiàn)金價值，分三種情形處理

人身保險的現(xiàn)金價值（退保時可獲得的金額）是唯一可分割的財產(chǎn)性權(quán)益，分割方式根據(jù)投保時間和保費來源分三類，優(yōu)先選擇“一方持單、折價補償”，避免退保造成的保費損失：

1. 婚前投保+婚前繳清保費：現(xiàn)金價值完全歸投保人/被保險人個人，離婚時不分割；

2. 婚前投保+婚后續(xù)繳保費：婚前繳費部分對應(yīng)的現(xiàn)金價值歸個人，婚內(nèi)共同財產(chǎn)繳費部分對應(yīng)的現(xiàn)金價值按比例分割，計算公式為：應(yīng)分割現(xiàn)金價值=總現(xiàn)金價值×（婚內(nèi)保費÷總保費）÷2；

3. 婚后投保（保費為共同財產(chǎn)）：保單現(xiàn)金價值屬于夫妻共同財產(chǎn)，分割方式二選一：

折價補償：由被保險人繼續(xù)持有保單，向另一方支付離婚時保單現(xiàn)金價值的50%作為補償，后續(xù)保費由持單一方自行繳納；

退保分割*：雙方協(xié)商一致退保，保險公司退還的現(xiàn)金價值扣除手續(xù)費后，夫妻雙方平均分割（不建議優(yōu)先選擇，前期退保現(xiàn)金價值遠低于已繳保費）。

（三）特殊情形：夫妻互保的人身保險，需及時辦理投保人/受益人變更

實務(wù)中常見夫妻互相投保（如丈夫為投保人，妻子為被保險人），離婚后需處理兩大核心問題，避免后續(xù)權(quán)益糾紛：

1. 投保人變更：雙方協(xié)商將投保人變更為被保險人本人，變更方無需再支付保費，若原投保人有婚內(nèi)繳費損失，可主張對方補償對應(yīng)現(xiàn)金價值；

2. 受益人變更：離婚后原配偶的受益人身份不會自動失效，需書面通知保險公司辦理受益人變更（如變更為子女、父母），未變更的，若被保險人發(fā)生保險事故，原配偶仍有權(quán)獲得身故賠償金。

關(guān)鍵規(guī)則：投保人變更受益人時，必須經(jīng)被保險人書面同意，否則變更無效。

三、財產(chǎn)保險：按保險標的歸屬定分割，保費與保險金隨標的走

財產(chǎn)保險主要包括車險、家財險、房貸險、企業(yè)財產(chǎn)險等，核心保障標的為車輛、房產(chǎn)、動產(chǎn)等有形財產(chǎn)，無人身專屬性，分割規(guī)則與保險標的的權(quán)屬高度綁定，簡單來說：**保險標的歸誰，保險權(quán)益就歸誰**。

（一）核心分割規(guī)則：分兩步判定，保費與保險金隨標的歸屬處理

1. 第一步：確定保險標的的權(quán)屬：若保險標的（如車輛、房產(chǎn)）為夫妻共同財產(chǎn)，對應(yīng)的財產(chǎn)保險權(quán)益為共同財產(chǎn)；若標的為一方個人財產(chǎn)，保險權(quán)益也歸個人；

2. 第二步：分割保險費與保險金：

若保險標的為共同財產(chǎn)，婚內(nèi)繳納的保費屬于共同支出，離婚時若保險仍在有效期內(nèi)，由標的取得方繼續(xù)持有保單，向另一方補償婚內(nèi)已繳保費的50%；若離婚時已產(chǎn)生保險理賠金，理賠金屬夫妻共同財產(chǎn)，平均分割；

若保險標的為個人財產(chǎn)，無論保費是婚前還是婚內(nèi)繳納，保單權(quán)益均歸個人，婚內(nèi)若用共同財產(chǎn)繳納保費，僅需向另一方補償保費的50%，保單本身不分割。

（二）典型示例

1. 夫妻婚后共同購買車輛，投保車險，離婚時車輛歸男方所有，則車險保單由男方繼續(xù)持有，男方向女方補償婚內(nèi)已繳車險保費的50%；若離婚前車輛發(fā)生事故獲得理賠金10萬元，該10萬元由雙方平均分割；

2. 女方婚前購買房產(chǎn)，婚后用個人工資投保家財險，離婚時房產(chǎn)仍為女方個人財產(chǎn)，家財險保單歸女方所有，無需向男方補償保費。

四、理財保險：全財產(chǎn)性權(quán)益，按共同財產(chǎn)平均分割，核心分現(xiàn)金價值與收益

理財保險主要包括分紅險、萬能險、年金險、投連險等，這類保險保障屬性弱、財產(chǎn)屬性強，本質(zhì)是婚內(nèi)的理財投資行為，根據(jù)《民法典》第1062條及婚姻家庭編司法解釋，婚內(nèi)投資收益屬于夫妻共同財產(chǎn)，因此理財保險的**全部財產(chǎn)性權(quán)益**均需按規(guī)則分割，是離婚時保單分割的核心爭奪對象。

（一）可分割的權(quán)益范圍：現(xiàn)金價值、分紅、年金、退保金全部算

理財保險無人身專屬性權(quán)益，所有可量化的財產(chǎn)性收益均為夫妻共同財產(chǎn)（除非保費為個人財產(chǎn)），包括：

1. 保單的現(xiàn)金價值（核心分割標的）；

2. 婚內(nèi)產(chǎn)生的分紅收益、萬能險結(jié)算利息、投連險投資收益；

3. 離婚時已領(lǐng)取的年金、生存金；

4. 退保時的退保金。

（二）核心分割方式：分三種情形，與人身保險的財產(chǎn)性權(quán)益分割一致

理財保險的分割僅看**投保時間**和**保費來源**，人身屬性不再作為考量因素，核心分三類情形：

1. 婚前投保+婚前繳清保費：所有權(quán)益歸個人，離婚時不分割；

2. 婚前投保+婚后續(xù)繳保費：婚前部分權(quán)益歸個人，**婚內(nèi)繳費部分對應(yīng)的現(xiàn)金價值、分紅收益按比例分割**（計算公式同人身保險）；

3. 婚后投保（保費為共同財產(chǎn)）：全部財產(chǎn)性權(quán)益為共同財產(chǎn)，分割方式三選一：

折價補償：由一方繼續(xù)持有保單，向另一方支付離婚時**現(xiàn)金價值+婚內(nèi)已產(chǎn)生收益**總額的50%作為補償，后續(xù)收益歸持單一方；

退保分割：雙方協(xié)商退保，退保金+已領(lǐng)取收益的總額平均分割（前期退保損失大，謹慎選擇）；

-收益分割：若保單為長期年金險，雙方可約定保單歸一方所有，后續(xù)每年領(lǐng)取的年金按一定比例分割（需書面約定，避免后續(xù)糾紛）。

（三）關(guān)鍵裁判要點：婚內(nèi)收益即便未領(lǐng)取，也需分割

實務(wù)中不少當事人認為“未領(lǐng)取的分紅、年金不屬于實際收益，無需分割”，但法院明確認定：婚內(nèi)已確定可以取得的理財保險收益，即便未實際領(lǐng)取，也屬于夫妻共同財產(chǎn)，離婚時需按現(xiàn)值核算并分割。

五、特殊保單的分割規(guī)則：子女名下/婚內(nèi)個人財產(chǎn)投保，這些情形別踩坑

除上述三類常規(guī)保險外，實務(wù)中常見子女名下保單、婚內(nèi)個人財產(chǎn)投保保單、社保等特殊情形，其分割規(guī)則有明確的法定邊界，是離婚時的高頻爭議點，需單獨厘清。

（一）子女名下的保單：原則上不分割，視為對子女的贈與

婚后以夫妻共同財產(chǎn)為子女投保的各類保險（人身險、理財險），原則上視為對子女的單方贈與，保單權(quán)益歸子女所有，離婚時夫妻雙方均無權(quán)分割：

1. 常規(guī)處理：由子女的直接撫養(yǎng)方繼續(xù)持有保單，變更投保人為撫養(yǎng)方，另一方無需再支付保費，也無權(quán)要求補償現(xiàn)金價值；

2. 例外情形：若能舉證證明投保并非為子女利益，而是一方為轉(zhuǎn)移夫妻共同財產(chǎn)而突擊投保，法院可認定贈與無效，分割保單的現(xiàn)金價值；

3. 特殊約定：雙方協(xié)商一致退保的，退保金可作為夫妻共同財產(chǎn)分割，但需以不損害子女利益為前提。

（二）婚內(nèi)用個人財產(chǎn)投保的保單：全程不分割，需舉證資金來源

若婚內(nèi)投保的保費來自一方個人財產(chǎn)（如婚前存款、人身損害賠償款、父母明確贈與個人的款項），且能提供完整的資金流水證明個人財產(chǎn)與共同財產(chǎn)未混同，則保單的所有權(quán)益均歸個人，離婚時不分割。

舉證關(guān)鍵：需提供銀行流水、贈與協(xié)議、賠償憑證等，構(gòu)建“個人財產(chǎn)→保費繳納→保單權(quán)益”的完整證據(jù)鏈，否則法院將推定保費為共同財產(chǎn)。

（三）社會保險：養(yǎng)老金可分割個人繳納部分，其余社保均歸個人

社保包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險，分割規(guī)則明確：

1. 養(yǎng)老保險：未達到退休年齡的，婚內(nèi)以共同財產(chǎn)繳納的養(yǎng)老保險個人實際繳納部分及利息屬于共同財產(chǎn)，離婚時可分割；已領(lǐng)取養(yǎng)老金的，婚內(nèi)領(lǐng)取的部分平均分割；

2. 醫(yī)療保險、工傷保險、生育保險、失業(yè)保險：均具有人身專屬性，保費與保險金均歸個人，離婚時不分割。

周軍律師提醒，離婚時保險分割當事人需摒棄“一刀切”的分割思維，先梳理保單證據(jù)、判定權(quán)屬價值，再通過書面協(xié)議明確分割方案并辦理工商變更，同時避開隱匿保單、擅自退保等雷區(qū)，才能最大限度保障自身合法權(quán)益。遇到相關(guān)問題，建議及時咨詢專業(yè)律師，尋求有效的法律幫助，以免錯失維權(quán)良機。

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