你知道中國最大的資金外流通道是什么嗎？

你知道中國最大的資金外流通道是什么嗎？不是地下錢莊，也不是虛擬貨幣，是保險，準確的說是香港保險。每年有幾百億人民幣通過這條路流出去，沒有官方統計，因為根本統計不出來。錢進去的時候是保費，出來的時候是貸款，再轉一圈就變成了離岸信托，最后落進全世界任何一個你想象不到的角落。

去年我認識一個做這個行業七八年的朋友，他專門服務身家過億的內地老板，一年經手的保費少說10個億。有一次他喝酒的時候跟我聊起這件事，我才知道這里面的水到底有多深。他跟我說的第一句話就把我愣住了，他說那些老板買的不是保險，是船票。

我問他什么是船票？他說是一張把錢從內地轉到香港，再從香港轉到全世界的船票。買完這張船票，萬一哪一天國內出了事，人往外面跑，國內的資產全沒了，但香港這邊的錢還在，護照一拿就能東山再起。

當時我沒有太聽懂，他看我一臉懵，就開始從頭到尾給我講這套玩法是怎么運行的。聽完之后我整個人都不好了，這套系統精密到讓你懷疑自己是活在另一個世界。你記住一個數字，5萬美金，這是內地人每年的換匯額度，也是每人每年刷銀聯卡在境外消費的上限，5萬美金換成人民幣大概是35萬。對于普通人來說，這是一大筆錢，但是對于那些身價過億的老板來說，連零頭都算不上。

他們是怎么把大錢弄出去的？最笨的辦法叫螞蟻搬家，老板自己刷5萬，老婆刷5萬，兒子刷5萬，女兒也刷5萬，爸爸媽媽刷5萬，岳父岳母刷5萬，公司財務、司機、保姆各刷5萬。一人5萬不多，但架不住人多，20個人一起刷，一年就是100萬美金出去了。但這才是最低級的玩法，真正的大客戶根本不走這條路子，太慢了，動靜也太大了。

那個中介跟我說，他服務的那些老板玩的是另一套很少有人知道的方式，叫作對敲。對敲就是錢不用真的過境，你在內地有一個億想弄到香港，找到專門做這個的人，他們在內地有賬戶，在香港也有賬戶。

你把一個億打到他們的內地賬戶，表面上做成一筆正常的生意往來，貨款或者服務費，然后他們在香港那邊把等額的港幣打到你香港的賬戶里。錢根本沒有過境，內地那一個億還在內地，香港那一個億還在香港，只是戶頭換了一下，但對于你來說，你在香港就憑空多了一個億。

我當時聽到這里就覺得不對勁，問他這一個億到了香港賬戶里面怎么辦。他說接下來才是重點，直接放著就太蠢了，因為銀行會問這筆錢的來源，解釋不清楚就要出問題。但如果拿著這筆錢去買保險，一切就不一樣了。保險公司收了錢，會給你開一張正規的保單，這份保單是香港保險公司出具的合法金融產品，受香港法律保護。從法律上講，這就是你的資產，至于你買保險的錢一開始是怎么來的，保險公司也不會查，也沒有義務查。

我問他，一個億買了保險，錢不就被鎖在里面了嗎。他聽完笑了，說這些老板買保險不是為了等幾十年拿收益，買完保險就把錢套出來了，方法就是保單貸款。保單貸款就是拿著保單去跟銀行或者保險公司借錢，一般能借出保單現金價值的80%~90%，買了一個億的保單，轉頭就能借出8000萬的現金。

借出來當然要還，但重點是這8000萬屬于貸款，是負債，不是收入，不用繳稅。更重要的是，這筆錢的來源是銀行貸款，是正規金融機構借出的錢，和最開始的一個億沒有任何法律上的關系。一筆來路不明的錢，經過這么一轉手，就變成了干干凈凈的合法資金，可以隨意使用，沒人能查出這筆錢的前世今生。

但他說這還不是最絕的，那些老板買完保險套完現金并不會就此結束，他們玩的是一整套組合拳，保單只是其中一個環節。接下來他們會設立離岸信托，在海外搭建一個架構，把資產裝進去。從法律上來講，這些資產不再屬于個人，而是屬于信托。

如果在國內出了事，法律要凍結資產，查一圈會發現名下什么都沒有，因為所有有價值的東西都放在了信托里。而信托注冊在開曼群島或者英屬維爾京群島，中國的法院管不了。信托的受益人可以正常使用資產，但法律上它不屬于個人財產，相當于給資產穿上了一層隱身衣，查不到、凍不著，也不存在遺產稅的問題。

這一系列操作每一步都是合法的，購買香港保險合法，保單貸款合法，設立離岸信托也合法，全都在法律框架之內，只是普通人不知道，也用不起這些工具。

我后來問他，那些老板為什么非要這么折騰，錢在國內放著不行嗎。他說近幾年很多老板都面臨被核查的風險，稅務追繳可以往前追20年，很多收入經不起追查。他們不是不想留在國內，而是不敢把所有資產放在一個地方，一旦政策變化、遭遇舉報或者出現其他風險，國內的資產可能瞬間歸零。

只要香港的保單和海外的信托還在，就還有翻身的本錢。那些移民的老板并不是真的喜歡外國，他們需要的是一本護照和一筆境外資產，護照用來跑路，資產用來保命，有了這兩樣兜底，在國內做事才更有底氣。

這條路其實已經運行了很多年，從最早的背現金過關，到螞蟻搬家式刷卡，再到地下錢莊對敲，直到現在的保單貸款加離岸信托，玩法越來越高級，包裝越來越合法，但本質從來沒有變過，就是把錢轉移到不受境內政策影響的地方。這條產業鏈上的每個人都能從中獲利，保險公司賺保費，銀行賺貸款利息，中介賺傭金，錢莊賺手續費，律師和會計也能賺取相應的費用，所有人都在合法合規地賺錢，沒人會追問資金最初的來源。

最諷刺的是，這套操作在業內根本不是秘密。打開小紅書搜索香港保險，大量中介會手把手教別人保費融資、保單貸款、離岸信托，評論區全是咨詢聯系方式的人。在香港銅鑼灣、中環一帶，隨處可見等待接待內地客戶的保險經紀。

普通人把錢存在銀行，每年拿兩三個點的利息，還要擔心通貨膨脹。有錢人則利用這套金融體系，實現資金出境、合理避稅、資產增值與代際傳承。同樣是資金，在不同的人手里，有著完全不同的價值和用途。

這套操作的門檻極高，香港大額保單10萬美金起步，做保單貸款需要50萬美金起步，設立離岸信托的門檻更是達到幾百萬美金，再加上律師費、會計費和每年的管理費，根本不是普通人能夠承受的。

我講這些并不是教大家如何操作，只是想讓更多人知道這個世界的另一面。當普通人在為房貸、學費、養老焦慮時，另一群人早已把資產布局到了全球，他們思考的不是如何賺錢，而是如何藏錢、守錢、傳錢。

這個世界有兩套規則，一套是寫在紙面上、面向所有人的規則，另一套是藏在金融工具里、只屬于少數人的規則。大多數人在第一套規則里努力生活，而少數人在第二套規則里掌控財富。這就是現實，也是最扎心的真相。