保險界的“南北對決”：螞蟻保拼技術(shù)，微保拼人情

文 | 劉曠

2026年保險行業(yè)在經(jīng)歷了結(jié)構(gòu)性調(diào)整后，正處在一個負債端加速轉(zhuǎn)型、資產(chǎn)端有望受益、行業(yè)分化加劇的關(guān)鍵節(jié)點。作為擁有國內(nèi)用戶量最大的數(shù)字生活平臺，支付寶和微信結(jié)合自身生態(tài)，相繼退出各自的保險服務(wù)平臺：螞蟻保和微保。

這兩款保險平臺的上線，不光是保險業(yè)務(wù)從線下開始轉(zhuǎn)向線上，也是兩家風(fēng)格迥異的互聯(lián)網(wǎng)大廠在保險科技賽道上的一次交鋒。目前之間的競爭已經(jīng)延伸到用戶對于數(shù)字信任的核心機制上，這對還處在傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的同行業(yè)來說，兩大平臺的交鋒，正是一場中國保險業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)體系的觀察窗口。

流量邏輯的分野：精準場景與社交裂變

螞蟻保的底層邏輯是在金融場景下，通過用戶在支付、理財?shù)拳h(huán)節(jié)中的精準觸發(fā)。背靠螞蟻集團強大的技術(shù)實力和支付寶龐大的用戶基礎(chǔ)，在大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)領(lǐng)域有著深厚的積累，這些技術(shù)為螞蟻保平臺的穩(wěn)定運行、精準風(fēng)險評估以及個性化保險產(chǎn)品推薦提供了堅實的技術(shù)支撐。

同時，支付寶作為國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺，擁有數(shù)以億計的用戶，為螞蟻保帶來了龐大的客戶群體，讓螞蟻保的保險產(chǎn)品精準推送給有需求的用戶手機里。比如，螞蟻保的健康險就有明顯的家庭化配置趨勢。有數(shù)據(jù)顯示，螞蟻保平臺上不僅46%的用戶購買的第一份保險是健康險，而且41%的健康險在保用戶還會為家人投保，其中40%為子女投保、34%為父母投保、26%為配偶投保。

而微保的核心機制，主要建立在微信的強大社交功能上。借助信任社交關(guān)系，推動微保的擴散和引薦，微信的10億日活，以及社交場景中的規(guī)模效應(yīng)，賦予了社交流量極大的想象空間，每一個人都試圖在微信里找到那個一觸即發(fā)的指數(shù)級增長策略。微保在微信體系里所獲得的支持也是無須多言，微信九宮格就是真金白銀、有價可詢的流量。

而對于保險這樣的一個低頻業(yè)務(wù)來說，高粘性的社交場景簡直求之不得，熟人社交的互信程度和騰訊的品牌背書，又為微保再加了一層保障。在這樣的流量支持下，微保上線一年多，就有近8000萬用戶通過微保投保，月活達到2600萬，增速相當可觀。

產(chǎn)品策略的博弈：全面布局與垂直深耕

從產(chǎn)品矩陣邏輯來看，螞蟻保是以多險種、多場景的覆蓋手段，形成規(guī)模化的保險服務(wù)平臺。它就像是一個“保險超市”，自己不設(shè)計保險、不承保保險，而是專門對接人保、平安、太平洋等全國90多家正規(guī)保險公司，把這些大公司的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品整合起來，供用戶挑選。

這種全面布局的邏輯在于，用多元化的產(chǎn)品矩陣，承接全周期風(fēng)險防護需求，讓螞蟻保的保險理念走進更多家庭。無論是基礎(chǔ)保障的搭建、教育養(yǎng)老的長遠規(guī)劃，還是高端財富的傳承需求，消費者都能在螞蟻保平臺找到適配的解決方案，螞蟻保在其中扮演的角色，更像是用戶所以保險產(chǎn)品的總管家。

相比之下，微保的產(chǎn)品布局更加注重用戶和生活場景，它沒有選擇全面布局，而是在醫(yī)療、重疾、車險等核心領(lǐng)域，深耕普惠價值。微保本質(zhì)在于讓保險回歸保障本身，因此微保始終以堅守合規(guī)穩(wěn)健為核心，順應(yīng)監(jiān)管思路，幫助中國家庭降低并對沖風(fēng)險，結(jié)合用戶多樣的需求場景，豐富供給，提升用戶體驗，讓保險回歸保障，普惠用戶。1月23日，復(fù)旦大學(xué)發(fā)布了《2025保險數(shù)字信任藍皮書》騰訊微保入選優(yōu)秀案例，這種在消費者權(quán)益方面的深耕，讓微保成立大眾信賴的國民保障入口。

服務(wù)體驗的進化：數(shù)據(jù)驅(qū)動與人性化陪伴

從服務(wù)端來看，螞蟻保的核心優(yōu)勢就在，它可以通過大量用戶數(shù)據(jù)，實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)的精準匹配。根據(jù)螞蟻保公布《2025年螞蟻保理賠服務(wù)年報》。數(shù)據(jù)顯示，2025年，90多家合作保險公司在螞蟻保平臺完成健康險、意外險及財產(chǎn)險賠付178.7億元。

在螞蟻保一站式的平臺上，用戶可以通過手機APP迅速選擇意向的產(chǎn)品、評估風(fēng)險能力、根據(jù)情況進行高效定制、監(jiān)測合同生效情況、隨時查看交易明細以及使用在線服務(wù)對單子作出處理。將枯燥無味的投保流程改造成方便快捷的金融互聯(lián)網(wǎng)平臺。

微保就更加注重“有溫度”的服務(wù)模式，借助社交場景建立和用戶有溫度的連接。騰訊微保人工客服團隊將“互聯(lián)網(wǎng)+人工”的生態(tài)理念融入理賠服務(wù)中，通過智能分流與人工協(xié)同，既提升AI效能，又聚焦高情感附加值場景。特別是在小程序端，騰訊微保通過優(yōu)化服務(wù)路徑，設(shè)置直達人工客服的便捷入口，切實滿足用戶多元化的服務(wù)需求。

未來趨勢：螞蟻保向左，微保向右？

螞蟻保跟微保作為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的佼佼者，在當前行業(yè)分化加劇的關(guān)鍵節(jié)點上，兩者的數(shù)字化轉(zhuǎn)型都在為中國保險業(yè)提供了兩條不同的進化方向。

螞蟻保代表的是，在擁有較強的數(shù)據(jù)和技術(shù)手段下，提升服務(wù)效率，深挖隱形層面的都需求。隨著保險行業(yè)的深度轉(zhuǎn)型，保險運營模式已經(jīng)從以往的賣走向了買，如何幫助用戶買好、買對產(chǎn)品，才是下一階段的核心競爭力。

螞蟻保將自身的服務(wù)作為幫助用戶更便捷、更有體驗“買”保險的支持與輔助，而非自身“賣”得更多、更好的推動手段。大到一個服務(wù)工程的項目推出，小到一些信息頁面的展示，都在對用戶需求和體驗的理解，提升平臺運作的效率。

微保所呈現(xiàn)的是在社交和信任的推動下，實現(xiàn)保險普惠覆蓋。目前行業(yè)和用戶仍面臨著諸多挑戰(zhàn)和痛點，最重要的是缺乏信任。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，90%以上的保險平臺沒有提供保險專人服務(wù)，這對用戶來說，保障的不確定性，讓買保險像是一場“賭博”。

微保通過深耕用戶口碑底層服務(wù)，不斷優(yōu)化用戶體驗。微保推出的100%真人“微保管家”服務(wù)，可為用戶提供保單咨詢、風(fēng)險測評、方案定制、理賠協(xié)助等全流程服務(wù)，最大程度保證用戶權(quán)益不受損。

為了實現(xiàn)普惠保障獨特價值。騰訊微保不斷創(chuàng)新保險產(chǎn)品供給，助力健全多層次社會保障體系。目前，騰訊微保已參與超80個省、市的基本醫(yī)保銜接普惠醫(yī)療補充保險項目，為超2000萬用戶提供普惠保險保障。騰訊微保聯(lián)合騰訊公益基金會、微信支付等多方發(fā)起的“愛心保”公益保障項目，已累計保障超20萬困難群眾，理賠總額達919萬元。

結(jié)語：

隨著用戶的需求不斷的多元化，保險業(yè)務(wù)的細分。未來，螞蟻保和微保在產(chǎn)品形成和服務(wù)上的界限也會逐漸淡化，相互借鑒融合的趨勢將成為顯示，但對雙方來說，誰能更加高效的建立起和用戶端的信任才是保險行業(yè)的核心邏輯。

不管是依靠精準算法還是借助社交互動，能夠真正解決，保險行業(yè)里信息不對稱的難題，才是下一個十年，保險行業(yè)的主要難題。這場“向左”與“向右”的不同起點出發(fā)的比賽。最終都將共同推動中國保險行業(yè)走向一個更透明更高效的新階段。