意外傷害保險合同中的“意外事件”應如何認定

　　在日常生活中，人們為了防范各類突發風險，不少人會選擇購買意外傷害保險。意外傷害險，是以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。

　　網友咨詢：

　　意外傷害保險合同中的“意外事件”應如何認定？

　　桑海律師解答：

　　在意外傷害保險合同中，通常依據 “外來的、突發的、非本意的、非疾病的” 這四個關鍵要素來認定 “意外事件”。

　　1.外來性要求意外事故的原因存在于被保險人身體之外，而非由身體內部過程引發。

　　2.突發性意味著事故快速發生，且出乎被保險人的預期和預見。這里的快速發生并非嚴格要求事故瞬間發生，損害在事故發生后一段時間出現，也可能符合突發性要件。

　　3.所謂非本意的，是指非當事人所能預見，非本人意愿的不可抗力事故所致的傷害，傷害的結果確實是意外導致才能保。

　　4.非疾病的，是指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。比如猝死是心臟病引起的，那么就不在意外險的理賠范圍。

　　不同的保險公司和保險產品，其保險合同條款可能存在差異。有些保險合同可能會對 “意外事件” 作出特別約定或釋義。投保人在購買保險時，務必仔細閱讀保險合同條款，明確其中關于 “意外事件” 的具體定義和范圍。當事故是由多種原因共同導致時，要判斷哪個原因是近因，即對損害結果起決定性、最直接作用的原因。

　　桑海律師補充：

　　意外險理賠是保險公司根據商定的賠款支付方式和保險合同的約定支付賠款。

　　1.撥打報案電話。理賠服務人員將向您詢問出險情況，協助安排救助，告知后續理賠處理流程并指導您撥打報警電話，緊急情況下請您先撥打報警電話。

　　2.事故勘察和損失確認。保險公司理賠人員或委托的公估機構、技術鑒定機構、海外代理人到事故現場勘察事故經過，了解涉及的損失情況，查閱和初步收集與事故性質、原因和損失情況等有關的證據和資料，確認事故是否屬于保險責任，必要時委托專門的技術鑒定部門或科研機構提供專業技術支持。

　　3.提交索賠材料。在提交的索賠材料真實齊全的情況下，公司根據保險合同的約定和相關的法律法規進行保險賠款的準確計算和賠案的內部審核工作。

　　4.保險公司根據商定的賠款支付方式和保險合同的約定支付賠款。

　　【法律依據】

　　《保險法》

　　第二條 本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

桑海律師

四川綢都律師事務所執業律師

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