同正旭寧隨心借再登違規榜，背后失信鏈條操控多款APP收割用戶

當監管部門持續加碼金融消費者權益保護，仍有機構頂風作案。近日，廣西通信管理局發布的35款侵害用戶權益APP通報中，“隨心借”再度上榜，其背后的南寧市同正旭寧小額貸款有限公司（下稱“同正旭寧小貸”）暴露的不僅是單次違規，更是一條橫跨資本、產品、關聯企業的全方位違法違規鏈條。從持續性個人信息侵權，到注冊資本不達標卻密集備案網貸產品，再到關聯失信企業形成放貸網絡，這家成立十余年的小貸公司，正成為消費金融市場的“害群之馬”。

“隨心借”的違規通報并非孤例，而是同正旭寧小貸長期漠視監管的縮影。回溯至2025年8月，該公司旗下另一款應用“閃借備用金”便因違規收集個人信息被廣西通信管理局點名批評。短短半年時間，同一主體兩次因同類問題登上監管黑榜，足以說明其在用戶信息保護方面存在系統性漏洞，且未采取有效整改措施。

根據《小額貸款公司監督管理暫行辦法》第三十八條明確規定，小貸公司收集、使用客戶信息必須遵循合法、正當、必要原則，需在醒目位置提示用戶閱讀授權書，明確披露信息使用范圍與期限。但同正旭寧小貸旗下APP顯然無視這一要求，其違規行為已觸碰個人信息保護的底線。近年來，從長銀五八消金因“未經同意查詢個人信息”被罰75萬元，到晉商消金多次因個人信息違規遭重罰，監管部門對此類行為的處罰力度持續加大。同正旭寧小貸的屢教不改，不僅挑戰監管權威，更讓無數用戶的信息安全暴露在風險之中。

資本迷局：5000萬注冊資本撬動十款APP，違規布局網貸矩陣

在個人信息侵權的表象之下，隱藏著同正旭寧小貸更為嚴重的合規隱患。天眼查信息顯示，該公司成立于2013年，注冊資本僅5000萬元，而根據2020年發布的《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》，經營網絡小額貸款業務的機構注冊資本最低要求為10億元，跨區域經營則需達到50億元，且需為一次性實繳貨幣資本。5000萬元的注冊資本與10億元的最低要求相差20倍，同正旭寧小貸顯然不具備開展網絡小額貸款業務的基本資質。

令人震驚的是，這家資質不足的公司自2024年起密集備案了包括放心花借款、車主快貸、小鵝借錢花等多款借款類APP，形成“多APP運營”的矩陣模式。這種操作在行業內被普遍認為是規避單一應用監管、擴大用戶覆蓋的灰色手段——通過分散運營降低單款APP被查處的影響，同時利用不同名稱的產品吸引更多借款用戶。而2025年1月正式實施的《小額貸款公司監督管理暫行辦法》進一步明確要求，地方金融管理機構應對小貸公司報備的APP加強審查，對未依法備案的應責令整改或終止合作。同正旭寧小貸的密集備案行為，無疑是對監管規定的公然違抗。

更值得警惕的是其背后的資本鏈條。股權穿透顯示，同正旭寧小貸第一大股東為桂林市億銘貿易有限公司（下稱“桂林億銘”），持股20%，而桂林億銘早已被列入失信被執行人名單，實際控制人為蔣雙林。一家由“老賴”企業控股的小貸公司，卻能持續布局網貸業務，暴露出市場準入與股權審查環節的監管漏洞。

高息陷阱：借款4000元還款5478元，違規收費遭集體維權

資質的缺失最終轉化為對消費者的直接侵害。在黑貓投訴平臺上，同正旭寧小貸旗下產品“薪享購”的投訴量持續攀升，核心問題集中在利息過高、違規收取擔保費、公證費等方面。有用戶投訴稱，2025年12月19日借款4000元，僅一個月的借款期限，卻被要求分兩期還款2739元，合計還款5478元，其中所謂“公證費”占比極高，綜合利率遠超國家規定的民間借貸利率司法保護上限。

另一用戶的遭遇更為典型：2025年12月14日借款4000元，借款期限僅30天，卻被強制收取1478.9元的擔保費，僅該筆費用就已接近借款本金的37%。更有用戶反映，在“薪享購”借款3500元后，被要求三天內購買1225元的“權益包”，否則將影響還款期限，最終三期還款合計4794.04元，綜合年化利率遠超24%的紅線。這些違規收費行為，完全符合《小額貸款公司監督管理暫行辦法》第三十七條所禁止的“以非法或不正當手段催收貸款”的情形，本質上是通過巧立名目變相收取高息，嚴重侵害金融消費者的財產權益。

關聯網絡：失信企業交叉持股，合規風險全面蔓延

同正旭寧小貸的違規亂象并非孤立存在，而是與其關聯企業形成了一張相互交織的失信網絡。調查發現，大股東桂林億銘自身也在積極布局網貸業務，已備案“放心用”和“隨心花”兩款借款類APP，延續了同正旭寧小貸“多APP運營”的違規模式。更值得關注的是，同正旭寧小貸還與廣西順寧融資擔保有限責任公司（下稱“順寧融擔”）存在緊密關聯——桂林億銘的法人蔣億斌同時擔任順寧融擔的監事，形成了“小貸公司+擔保公司+貿易公司”的關聯交易結構。

公開信息顯示，順寧融擔成立于2007年，同樣已被列入失信被執行人名單，卻仍備案了“易優花”這款借款應用。三家存在關聯關系的企業中，兩家為失信主體，卻能共同布局網貸業務，形成“放貸+擔保”的閉環模式，其背后的風險不言而喻。這種關聯網絡的存在，不僅為違規收費、信息共享提供了便利，更使得風險在不同主體間快速傳導，一旦其中某一環節出現問題，將引發連鎖反應，嚴重威脅金融市場的穩定。

更令人擔憂的是，2025年12月，同正旭寧小貸因登記的住所或經營場所無法聯系，已被南寧市市場監督管理局列入企業經營異常名錄，符合《小額貸款公司監督管理暫行辦法》第四十三條所定義的“失聯”公司情形。一家處于“失聯”狀態的企業，卻能持續通過多款APP開展網貸業務，這一現象暴露出監管在APP備案后跟蹤監管、實地核查等環節的不足。

監管加碼背景下，違規成本亟待提高

近年來，我國金融監管部門對小額貸款公司的監管力度持續加大。2025年1月《小額貸款公司監督管理暫行辦法》的正式實施，標志著小貸行業進入規范化發展的新階段，其中明確規定對存在嚴重違法違規行為的小貸公司，可撤銷其業務資質，并要求辦理注銷登記。在此背景下，同正旭寧小貸及其關聯企業的一系列違規行為，顯得尤為刺眼。

從行業案例來看，監管部門對同類違規行為的處罰從未手軟：招商銀行曾因違反個人信息保護規定被罰3423.5萬元，工商銀行多家分行因侵害金融消費者權益累計被罰超1600萬元。但為何同正旭寧小貸仍敢頂風作案？核心原因在于違規收益遠高于違法成本。對于這類注冊資本僅5000萬元的小貸公司而言，通過高息放貸獲得的利潤極為豐厚，而此前的監管通報尚未轉化為實質性的罰款或業務暫停處罰，難以形成有效震懾。

此次“隨心借”再度被點名，應成為監管部門重拳整治的信號。一方面，應依據《小額貸款公司監督管理暫行辦法》第四十一條、五十三條的規定，對同正旭寧小貸的違法違規行為進行立案調查，依法撤銷其網絡小額貸款業務資質，責令其關閉相關違規APP；另一方面，應追溯其關聯企業的違規責任，對桂林億銘、順寧融擔等失信主體的網貸業務進行全面清理，斬斷違規利益鏈條。同時，還需完善APP備案后的動態監管機制，加強對小貸公司注冊資本、股東資質、經營場所的實質性核查，避免“失聯”企業持續開展違規業務。

金融消費者權益保護不是一句口號，而是金融市場健康發展的基石。同正旭寧小貸及其關聯企業的違規行為，不僅踐踏了監管紅線，更傷害了消費者對金融市場的信任。唯有以零容忍的態度嚴厲打擊此類違法違規行為，才能凈化消費金融市場環境，切實保護廣大金融消費者的合法權益。