罰單之外，恒豐銀行的差異化競爭優勢何以持續放大？

出品|中訪網

審核|李曉燕

2026年開年，金融監管領域的密集罰單引發行業關注，恒豐銀行多家分支機構因歷史遺留違規問題及部分管控漏洞收到處罰通知。然而，透過罰單背后的監管警示，更值得關注的是這家全國性股份制商業銀行在改革轉型中的堅定步伐——近三年來，恒豐銀行立足山東區域經濟沃土，聚焦實體經濟核心領域，在普惠金融、綠色金融等賽道持續突破，業績穩步增長，資產質量持續改善，正以“刮骨療毒”的決心完善內控體系，在合規與發展的平衡中邁向高質量發展新征程。

作為總部扎根山東的全國性股份制銀行，恒豐銀行依托齊魯大地十萬億GDP的經濟底座，確立“聚焦主業、深耕實體經濟”的發展戰略，在鄉村振興、綠色發展、科技創新三大領域構建起差異化競爭優勢。在普惠金融領域，該行徹底重構服務邏輯，摒棄傳統“重抵押、重報表”的授信模式，轉向聚焦經營主體實際需求，創新推出一系列接地氣的金融產品。從山東陽信、曹縣的“好?？熨J”，到煙臺棲霞的“蘋果貸”、濟寧金鄉的“金蒜盤”，再到無錫陽山的“水蜜桃貸”，恒豐銀行以“一縣一策”的差異化服務，為特色產業集群注入金融活水。通過引入區塊鏈、數字孿生等技術，該行成功破解養殖業活體抵押難題，構建起從生產、加工到流通的全產業鏈金融服務體系，累計為沿黃肉牛產業集群提供信貸資金近2億元。

截至2025年末，恒豐銀行省內涉農貸款余額達406.97億元，普惠型涉農貸款同比增長16%，在山東布局128個鄉鎮金融服務站，累計投放30億元支持56個鄉村冷鏈物流項目，代發農民工工資超80億元，真正打通了金融服務“最后一公里”。在綠色金融與科技金融領域，恒豐銀行同樣表現亮眼：2024年綠色信貸增長近40%，聚焦低碳經濟、循環經濟等國家戰略加大投放；科技貸款同比增長21%，“恒惠·科創貸”等產品為科技創新企業提供了精準金融支持。對公業務領域，2024年末對公貸款余額達7231億元，較上年增長455億元，在大住建、制造業等重點領域持續發力，供應鏈金融業務的創新推廣更有效緩解了中小微企業融資難題。

在業務布局持續優化的同時，恒豐銀行的經營業績呈現出“穩中向好”的良好態勢。2025年前三季度，該行實現營業收入207億元，同比增長7.25%；凈利潤45億元，同比增長10.69%，在銀行業整體增速放緩的背景下，交出了一份亮眼的成績單。這份增長背后，是該行資產質量的持續改善——近三年來，恒豐銀行加大不良資產處置力度，不良貸款率持續下降，截至2025年三季度末降至1.42%，創下六年新低。盡管這一數值仍高于同類股份制銀行1.22%的平均水平，但持續下降的趨勢充分體現了該行風險化解的成效。

撥備覆蓋率的穩步提升同樣印證了風險抵御能力的增強，截至2024年末，該行撥備覆蓋率達154.4%，較上年末增加2.16個百分點，為應對潛在風險筑牢了安全防線。在資本充足率方面，盡管核心一級資本充足率等指標呈現小幅下滑態勢，但截至2025年前三季度，核心一級資本充足率8.69%、一級資本充足率11.10%、資本充足率12.93%，均滿足監管要求，為業務持續擴張提供了堅實支撐。業內人士分析，隨著恒豐銀行逐步拓寬資本補充渠道，資本消耗與補充的平衡將進一步優化，為長期發展注入更多動力。

2026年初的密集罰單，對恒豐銀行而言是監管的警示，更是轉型的契機。梳理罰單內容不難發現，多數處罰針對的是歷史遺留違規問題，如福州分行、東營分行的相關違規行為均發生在2014-2020年期間，屬于典型的“舊疾追責”；鄭州分行等機構的部分違規則暴露出信貸管理、內控建設等領域的現存短板。面對監管壓力，恒豐銀行早已啟動合規體系升級行動，將2024年定為“恒合規文化提升年”，深度融合合規文化與清廉金融文化建設，將“誠實守信、穩健審慎、依法合規”的理念傳導至基層一線。

該行通過召開依法合規經營與內控案防工作會議、舉辦“合規護航”專題學習月、建設合規文化示范基地等多種舉措，全方位強化員工合規意識。在制度建設層面，恒豐銀行優化員工異常行為非現場監測模型，拓展運用“觸初心、促說清”機制，實現排查、整改與問責的全鏈條管理閉環，重點加強權力集中、資金密集領域的風險防控。針對信貸管理這一高頻違規領域，該行正重構信貸全流程管控體系，從貸前審核、貸中監測到貸后管理進行全流程優化，著力堵塞管理漏洞。這種“以罰為鑒、立行立改”的態度，彰顯了恒豐銀行完善內控體系的決心。

客觀來看，恒豐銀行的轉型之路仍面臨挑戰：收入結構上，利息凈收入占比超80%，非利息收入占比不足20%，核心盈利能力有待提升；不良資產處置壓力依然較大，2025年阿里資產平臺披露的該行債權資產包規模可觀，資產質量的真實性仍需時間檢驗；內控合規體系的完善仍需持續發力，歷史遺留風險與新增風險的防控需形成長效機制。但這些挑戰并未阻擋恒豐銀行的轉型步伐，反而成為其聚焦核心短板、實現質的有效提升和量的合理增長的動力。

面向未來，恒豐銀行的發展路徑清晰可見：在業務端，將持續深耕普惠金融、綠色金融、科技金融等戰略領域，依托山東區域產業優勢，拓展供應鏈金融、生態金融等創新業務，進一步優化收入結構；在風險端，以罰單整改為契機，加快內控合規體系數字化轉型，運用金融科技提升風險識別、預警和處置能力，持續降低不良貸款率；在資本端，積極拓寬股權融資、債券發行等資本補充渠道，緩解資本消耗壓力，為業務擴張提供支撐。

作為歷經改革重組的全國性股份制銀行，恒豐銀行的轉型發展之路兼具挑戰性與成長性。密集罰單是銀行業強監管常態化背景下的必然經歷，而持續改善的業績、不斷優化的資產質量、深耕實體經濟的戰略定力，更彰顯了其高質量發展的核心潛力。隨著合規體系的持續完善、業務結構的不斷優化，恒豐銀行必將在服務實體經濟的征程中實現更大突破，為金融行業的穩健發展貢獻更多力量。市場有理由期待，這家扎根齊魯的金融機構，將以更穩健的經營、更優質的服務，書寫轉型發展的新篇章。