從特斯拉到小米，8家車企都在推的“7年低息”是福利還是新套路？

今年年初，剛剛打完“購(gòu)置稅兜底”權(quán)益大戰(zhàn)的車企，又迅速把戰(zhàn)場(chǎng)轉(zhuǎn)移到了“金融方案”上。

開(kāi)年不久，小米等多家車企先后拋出“X年0息”的金融政策，幾乎是一夜之間，前一天還在卷購(gòu)置稅補(bǔ)貼的品牌，紛紛把權(quán)益重心切換到了貸款方案上。

當(dāng)“X年0息”不再是特斯拉的獨(dú)門武器，而是直接變成行業(yè)標(biāo)配，一場(chǎng)圍繞貸款年限和利率的貼身肉搏正式打響。

低門檻的金融方案，實(shí)打?qū)嵉赜绊懥瞬簧傧M(fèi)者的購(gòu)車決策，也成功把一大批觀望用戶拉下場(chǎng)。

但很快，特斯拉率先加碼，Model Y（參數(shù)丨圖片） L首次推出5年0息，同時(shí)Model 3 / Y / Y L又給到了7年低息方案。

理想、小鵬、小米、吉利等品牌緊隨其后迅速跟進(jìn)，即便還沒(méi)到春節(jié)的傳統(tǒng)銷售旺季，戰(zhàn)火已經(jīng)明顯升溫。

那么，7年低息方案到底都有哪些坑？把一臺(tái)車的貸款拉長(zhǎng)到7年，真的劃算嗎？

都有誰(shuí)跟進(jìn)？

圍繞這個(gè)問(wèn)題，我們?yōu)榇蠹覅R總了目前提供7年低息方案的車型以及具體方案，供大家參考。

仔細(xì)對(duì)比各家方案，你會(huì)發(fā)現(xiàn)“低息”的含金量差別很大。

首先是特斯拉，推出了兩種低息方案，如果選擇首付比例34%的“限時(shí)低息貸款方案A”，那么年化利率只有0.98%，貸10萬(wàn)七年的總利息在3500元左右，成本相當(dāng)透明。

相比特斯拉Model Y的方案，小米YU7 1.93%的利率略高，但4.99萬(wàn)元起的首付門檻更低。

到了1月中旬，小鵬、理想也推出了自己的方案。

小鵬的首付為15%起，月供1354元起。這套方案主打首付門檻相對(duì)最低、月供壓力最小。但算下來(lái)的年化利率和年化費(fèi)率也會(huì)偏高一些。

理想則是按不同的車型，提供了差異化的方案。

理想全系車型都提供了首付不低于15%，年費(fèi)率為2.5%的方案，折算年化利率約為4.69%–4.71%；而定位更高的理想i8與MEGA，年費(fèi)率進(jìn)一步下探至1.69%，對(duì)應(yīng)的年化利率約為3.22%–3.23%。

同時(shí)，理想還為這兩款車型額外提供了“限時(shí)7免3”的分期選項(xiàng)。

兩款車型首付分別為9.98萬(wàn)元起和15.98萬(wàn)元起，前3年0息，后4年年費(fèi)率2.5%，折算后的年化利率約為4.69%–4.75%。

上周末，樂(lè)道作為“后來(lái)者”，也推出了有一定競(jìng)爭(zhēng)力的7年低息方案。

其年化利率甚至低于特斯拉，L60的首付為2.998萬(wàn)元起，算上BaaS費(fèi)用，月供大約為2070元每月。

樂(lè)道還強(qiáng)調(diào)“透明”，承諾0金融服務(wù)費(fèi)，提前還款0違約金。

值不值？

中國(guó)有句古話叫“羊毛出在羊身上”。即便車企宣稱貼息，但其實(shí)金融方案本身仍是其穩(wěn)定利潤(rùn)的來(lái)源之一。

不少消費(fèi)者可能會(huì)覺(jué)得，低息、長(zhǎng)周期的貸款還能“對(duì)抗通脹”，錢放在手里慢慢還，反而是自己賺了。

但現(xiàn)實(shí)往往并沒(méi)有這么簡(jiǎn)單。

需要注意的是，這類方案里其實(shí)藏著不少“坑”。比如，有些品牌可能會(huì)采用“年化費(fèi)率”的說(shuō)法，而非“年化利率”。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，“費(fèi)率”始終按初始貸款總額計(jì)算利息，即使你還了大部分本金，利息不變；“利率”則按剩余本金計(jì)算，利息會(huì)逐期遞減。一詞之差，可能導(dǎo)致實(shí)際支出相差不少。

但更關(guān)鍵的，其實(shí)在于車輛的所有權(quán)的問(wèn)題。

目前除了特斯拉主要與銀行合作外，市面上多數(shù)車企推出的金融方案，背后基本都是自家的融資租賃公司。

這意味著，在長(zhǎng)達(dá)七年的還款周期里，車輛的完整所有權(quán)并不在你手中。

雖然車牌登記在你名下，但機(jī)動(dòng)車登記證書，也就是“綠本”，通常會(huì)被抵押在金融機(jī)構(gòu)手里。

如果在此期間你要進(jìn)行一些例如貼改色膜備案、裝充電樁等需要出示綠本的操作時(shí)，都需要向金融公司“借證”，且常伴有服務(wù)費(fèi)用。

這實(shí)質(zhì)上更接近一種“長(zhǎng)期租賃”關(guān)系，只有在還清全部貸款后，車輛才會(huì)完全過(guò)戶到你名下。

若發(fā)生還款逾期，融資租賃公司甚至有權(quán)直接收回車輛，這與傳統(tǒng)銀行按揭貸款有本質(zhì)區(qū)別。

再看保值率，新能源車技術(shù)進(jìn)步快、貶值快，是公認(rèn)的事實(shí)。三年車齡的“老古董”，保值率普遍只能在50%左右，部分車型甚至還會(huì)更低。

根據(jù)中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，中國(guó)目前保有的汽車，平均車齡約8年，新能源汽車的換車周期已經(jīng)縮短至3到5年左右。

我們來(lái)算筆賬：假設(shè)你買一臺(tái)20萬(wàn)的車，首付2.5萬(wàn)，貸7年。3年后，你已還貸約10.8萬(wàn)，但此時(shí)你的車在二手市場(chǎng)可能只值10萬(wàn)了，而你的貸款余額可能還有近12萬(wàn)。

但問(wèn)題在于，此時(shí)這臺(tái)車已經(jīng)是一輛三年車齡的新能源車了。放到二手市場(chǎng)，按目前普遍在50%左右的保值率來(lái)算，它的成交價(jià)大概只能剩下10萬(wàn)元左右，甚至還可能還不到。

若此時(shí)想賣車換新，你甚至還將面臨“資不抵貸”的尷尬局面。

整體看下來(lái)，7年低息看似是“輕松上車”，實(shí)際卻把不少成本和風(fēng)險(xiǎn)悄然延后了。

對(duì)車企來(lái)說(shuō)，7年低息是一筆并不復(fù)雜的賬：把首付壓低、把月供攤薄，就能把原本預(yù)算有限、還在觀望的人，快速拉進(jìn)成交池。

本質(zhì)來(lái)說(shuō)，這是在透支未來(lái)的消費(fèi)能力，去換取當(dāng)下的銷量增長(zhǎng)，在增速放緩、競(jìng)爭(zhēng)白熱化的當(dāng)下，這幾乎是最直接、也最有效的增量手段。

但對(duì)我們消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，它把購(gòu)車門檻降下來(lái)的同時(shí)，也把風(fēng)險(xiǎn)和不確定性的還款周期拉長(zhǎng)了。

一旦你中途想換車、賣車，或是現(xiàn)金流出現(xiàn)波動(dòng)，這些原本被“低息”、“月供不高”掩蓋的問(wèn)題，都會(huì)集中爆發(fā)。

所以，7年低息并不是不能選，而是更適合收入極其穩(wěn)定、確定這臺(tái)車會(huì)開(kāi)7年以上、并且能看懂復(fù)雜金融合同的朋友。

最后也不妨問(wèn)問(wèn)各位，大家會(huì)考慮分期7年買車嗎？歡迎在評(píng)論區(qū)一起交流！