拆解美國“斬殺線”：比沒錢還可怕的，是失去固定地址

01

“斬殺線”：從游戲到現(xiàn)實的映射

最近，對“斬殺線”的討論，因為up主“牢A”和沈逸老師的直播，又火了起來。

直播里聊的一些內(nèi)容，聽起來非常“驚悚片”：從讓人不敢搜圖的“糖霜蘋果”，到辦駕照千萬別勾的“捐贈”。聽得人脊背發(fā)涼。我看到大家都討論得很兇，很多人覺得美國的“斬殺線”就是一種物理上的“斬殺”，一次事故、一次生病，可能就把你人弄沒了。

我們辦公室的同事們，也聊到這個事。我越來越好奇，這個“斬殺線”真的就是一次“倒霉”引起的嗎？它又到底是怎么發(fā)生的呢？

所以前陣子我和我們“問道全球”團隊去到美國時，我專門做了些調(diào)研，特地問了幾位在當?shù)厣詈芏嗄甑呐笥选＿@一聊，我驚訝地發(fā)現(xiàn)，很多人都理解錯了，覺得斬殺線，就是沒錢了、破產(chǎn)了，你就被“斬殺”了。其實不是這樣。

原本“斬殺線”是一個游戲術語。意思是當玩家的血量低于某個數(shù)值（比如5%）時，敵人只要一套連招，就能隨時把你帶走。

但在美國現(xiàn)實社會里，它是一套以固定居住地址為核心的社會風險管理體系，所帶來的后果。

老規(guī)矩，今天一篇文章，把我的調(diào)研和思考，毫無保留地分享給你。

就從美國“斬殺線”的主要對象：美國中產(chǎn)說起。

02

脆弱的美國中產(chǎn)，過著“高杠桿、低儲蓄”生活

很多美國電影電視劇，讓我們對美國中產(chǎn)群體有了個大致印象：住大house，開豪車，年入幾十萬刀，衣著光鮮，工作體面，要么律所精英，要么硅谷碼農(nóng)，要么醫(yī)院醫(yī)生。

可以說，這樣的美國中產(chǎn)生活，讓不少人羨慕。所以也可能讓人好奇，怎么可能因為一次意外、一次生病，或是一次失業(yè)，就直接崩盤呢？

因為本質(zhì)上，他們大都過著一種“高杠桿、低儲蓄”的生活。

怎么理解呢？我們可以試著拆解一個標準美國中產(chǎn)家庭的賬本：

在美國生活，要么租房要么買房，住房這塊大概占到你收入的30%。每次收入到手，先交所得稅20%。美國看病很貴，叫一次救護車可能就要幾千甚至上萬美元，所以絕大多數(shù)人會買昂貴的商業(yè)保險，至少再占去收入的10%。交通費用，占10%。水電煤網(wǎng)費用，占10%。日常吃喝，占10%。這還沒完，近三分之一的美國人都有學生貸款，往往畢業(yè)后要一直還，40歲之前還清都是小概率。最后算下來，真正剩下來的錢，反而很少很少。

發(fā)現(xiàn)沒，你可以年入20萬美元，但你還是買不起一個“意外”。因為你的每一分錢在到手前就被分好了，房貸、稅收、保險、學貸，超過90%都是你的剛性支出，剩下的流動現(xiàn)金還不到2萬美元。

在金融里，這種固定支出加上負債，占收入比例極高的情況，就叫“高杠桿”。一般來說，這個比例超過30%，意味著有一點壓力。超過40%，意味著高風險。如果超過50%，就是非常危險。那么90%，恐怕風險高到不能再高。

再看現(xiàn)金流，到底有多差？

美聯(lián)儲做過統(tǒng)計，在美國，將近60%的人拿不出1000美元（約人民幣6900元），37%的人拿不出400美元（約人民幣2800元）的應急金。

總的來說，高杠桿，意味著高風險，低儲蓄，意味著抗風險能力弱。而當二者疊加，就意味著這種生活容錯率極低。

在美國社會學里，還有個專門形容這類人群的名詞，叫“ALICE群體（Asset Limited, Income Constrained, Employed）”。翻譯過來就是，“資產(chǎn)有限、收入受限、但有工作”的家庭。

按照美國官方的定義，哪怕你有工作，有收入，有房也有車，但只要發(fā)生一點特殊情況，可能是一場小病、一次車禍、一張罰單，或者是一次失業(yè)，你的現(xiàn)金流就將瞬間中斷。最終，跌入所謂的“斬殺線”。這樣的群體有多少呢？2023年有過統(tǒng)計，全美共有5500萬家庭，大約占到42%。

表面上看，這好像是個“錢不夠”的問題。但根本原因，是美國中產(chǎn)群體的生活結(jié)構(gòu)，就是圍繞“不斷流動的現(xiàn)金流”而設計好的。

所以，我們可能很難理解，為什么失業(yè)就好像天塌了。為什么會有年入百萬的硅谷精英，淪為街頭流浪漢。為什么美劇《破產(chǎn)姐妹》里，主角都打兩份工了，日子還過得緊巴巴。

因為失業(yè)，往往意味著你的現(xiàn)金流中斷 。現(xiàn)金流中斷，意味著你將拿不出足夠的存款，去付房租、付水電費、買食物、還學生貸款。而一旦你付不起房租，按照美國法律，你就會失去一個非常重要的東西。

它不是社保，不是醫(yī)保，也不是身份證，而是你的固定地址。

真正的“斬殺線”，也就從失去固定地址開始。

03

固定地址，是美國社會的“生存許可證”

在美國社會，有一個固定地址，不只意味著你有了個睡覺的地方，而是代表你有了一個最基礎的“生存許可證”。

所以斬殺線的真正開關，不是存款見底，而是“固定地址”失效的那一瞬間。

一旦沒了地址，整個系統(tǒng)將會給你打出一整套“連招”。

第一招，打向你的錢包。

你想拿出剩余的積蓄，或者申領失業(yè)救濟金？很可能，你會發(fā)現(xiàn)銀行賬戶被凍結(jié)了。跑去質(zhì)問銀行，你憑什么封我卡，人家只會冷冷地告訴你，這是法律規(guī)定。因為按照《愛國者法案》的規(guī)定，銀行開戶必須要提供固定住址。同時，有一個固定住址又是國家反洗錢、反恐等安全層面核驗身份的硬性要求。

說白了，銀行必須要能“隨時找到你”，才能給你提供銀行服務。但你沒了地址，在銀行看來，等同于找不到你。找不到你就代表你不安全，索性給你凍結(jié)。

第二招，打向你的求職。

你想面試找個工作翻身？HR會遞給你一張“I-9表格”（就業(yè)資格核查表）。這張表要求你必須填寫具體的居住地址。你說我住酒店、睡停車場。那不行。你“無家可歸”，就等于“身份不明”，沒有企業(yè)敢冒險雇你。

第三招，打向你的信用。

假如說你想耍個小聰明，在網(wǎng)上弄個虛擬地址，或者填朋友家，行不行？很難，而且風險很高。美國有一套風險管理系統(tǒng)（比如專門校驗地址的AVS），它有一套非常智能的算法，能自動查驗你的信息到底是不是真的。一旦查出你填的是虛擬地址，很可能，會把你直接標記為“欺詐”。這樣一來，你申請信用卡會被拒，工作背調(diào)會失敗，就連租房也可能租不到。

當然，遠遠不止這些。還會打向你的社保、醫(yī)保等。美國的醫(yī)保體系跟就業(yè)深度綁定，所以失業(yè)就意味著同時沒了收入和醫(yī)保。當然，也可以自己交保險，但那樣的話，全額保費每個月可能要2000美元以上。對于本來就沒了收入的家庭來說，這筆錢幾乎是雪上加霜。

于是，一個很詭異的死循環(huán)就出現(xiàn)了：失業(yè)→失去現(xiàn)金流→失去醫(yī)療保險、交不起房租、失去住址→找不到穩(wěn)定的工作→沒錢租房→繼續(xù)沒住址……

你可能會說，找不到穩(wěn)定工作，我去送外賣、跑網(wǎng)約車不好嗎？

答案是，不行。

因為你想注冊成為外賣員，或當Uber司機，第一步還是要驗證銀行卡和住址。但你沒有啊。

怎么辦？唯一的出路就是黑工、散工、零工。這些工作不簽合同、不交醫(yī)保、工資很低。它們只能保證你今天餓不死，但卻解決不了你沒有住址的根本問題。

附帶來的，往往是巨大的精神壓力、健康問題。可能你看到過這樣的新聞：很多美國人生病是不愿意去醫(yī)院看的，因為看病貴，一去可能就是幾千美元，根本看不起。所以很多人選擇吃止痛藥扛過去。吃多了，就會變成芬太尼成癮這樣的毒品泛濫問題。久而久之，身體垮掉，精神崩掉，存款耗盡。此時，當你徹底承受不住，“斬殺線”也就來到眼前。

這背后，不是你夠不夠努力的問題，而是一個系統(tǒng)設計問題。系統(tǒng)設定了“固定地址”這個閾值，一旦跌破，只會徑直墜向深淵。

看到這，你可能會好奇，為什么這個系統(tǒng)非要把“固定地址”當作中心呢？真不是故意坑人嗎？

還真不是。

04

美國社會運轉(zhuǎn)的底層邏輯：任何人都可能“跑路”

如果你有關注最近的新聞，你就會發(fā)現(xiàn)，美國政府其實知道“斬殺線”的存在。比如在達沃斯的新聞發(fā)布會上，美國財政部長貝森特被問到“斬殺線”的問題，他不僅不回避，還解釋說是“拜登的錯”。

實際上，美國政府確實試過解決“斬殺線”的問題。比如推行“住房優(yōu)先”的政策，也就是先分房再解決就業(yè)。出發(fā)點是好的，但治標不治本。比如房子太少，申請往往要好幾年。比如推了住房政策但法律卻沒改，所以求職的時候，還是繞不過“固定地址”。

所以，政府在做的，只有修補。

但要想從源頭解決這個問題，就必須改掉反恐法案、推翻銀行風控邏輯、重構(gòu)社會信用體系等等。這成本太高太高了。之所以這么難，是因為美國社會存在幾百年的一個底層邏輯：

任何人都有可能違約，所以整個系統(tǒng)必須能隨時找到任何人。

理解了這個核心邏輯，你就會發(fā)現(xiàn)，在不同的社會組件里，“固定地址”有著完全不同的含義。

比如，在法律上，地址是個法律錨點。

在一個默認人人都隨時可能跑路的社會，有固定地址，意味著可以給你送達法律文書，發(fā)稅務通知，債務能追償。有地址，就不怕你人間蒸發(fā)。

比如，在系統(tǒng)上，地址是個“通用接口”。

美國的金融、稅務、醫(yī)療這些系統(tǒng)互不通氣，所以會出現(xiàn)你的社保賬戶查不了醫(yī)保，醫(yī)保賬戶看不了交稅的情況。但只有地址，是所有系統(tǒng)都認的公約數(shù)。名字會重，但地址不會。

比如，在社會上，地址是個“信用憑證”。

你有一個固定地址，意味著你至少被一個系統(tǒng)認可過，可能是房東、銀行、老板，他們因為相信你，才給你租房、給你開戶、給你工作。這也就是說，你至少通過了一次社會信用篩選。所以，有固定地址就是有信用，有信用后你就能進入金融系統(tǒng)，去付款、交稅、貸款等等，從而融入整個社會系統(tǒng)。

可如果沒有一個固定地址，你會發(fā)現(xiàn)，以上這些都將不成立。在系統(tǒng)看來，它找不到你，也就無法信任你、無法向你追責、更無法讓你融入這個社會的金融經(jīng)濟活動。

看懂了這個邏輯，你或許就會發(fā)現(xiàn)，美國社會的一個底層文化：每個人要為自己負責。

這個社會，它不是北歐那種從生到死給你全程當保姆，而是徹底放飛你。你想在這個社會生存下去，甚至活得更好，就要你自己努力。

但是這里的生存之路，如履薄冰，一個不小心，很可能讓過去所有的努力化為泡影，甚至沒有重來的機會。對一個不提供兜底，不信任任何人的社會來說，這些“失敗者”，往往就是拖累社會發(fā)展的后腿。

所以，“斬殺線”的存在，就像是美國社會里的一個系統(tǒng)維護工具。它利用“固定地址”，像修剪樹枝那樣，自動且快速地剪斷那些枯死的枝葉，剔除掉隊落后的人，確保整個系統(tǒng)的正常運行。

最后的話

呼，說完了。

聊到最后，我心里有種強烈的感覺。

美國這套邏輯把“自我負責”推向了頂峰，也把“容錯率”壓到了地心。在這個默認“人人不可信”的系統(tǒng)里，“斬殺線”三個字，本質(zhì)上就是一次關于“信任錨點”的強制剝離。

很多人聊“斬殺線”，是當作笑話。但要是帶入商業(yè)的視角，里面可能有三個關于“生存”的底層邏輯，值得我們思考。

如果你是創(chuàng)業(yè)者，你得找準你的“信任錨點”。

美國系統(tǒng)認的是“固定地址”，那是它的信任接口。在你的生意里，那個讓客戶閉眼買的信任錨點是什么呢？是你的個人IP，還是核心技術，還是你的人脈？明確知道它，守護它，才能守住你的生命線。

如果你是職場人，你得管好你的“負債結(jié)構(gòu)”。

高收入雖然好看，但低現(xiàn)金流才是軟肋。你不妨及時檢查自己的負債結(jié)構(gòu)，看看固定支出是不是太高，避免陷入“高杠桿、低儲蓄”的循環(huán)中。不然，一樁意外很可能成為壓死駱駝的稻草。

如果你是普通個體，你得警惕系統(tǒng)的“運轉(zhuǎn)機制”。

別把平臺的風口紅利，誤當為自己的實力。別把暫時的安穩(wěn)，看作永久的保障。在這個快速變換的時代里，每一步都可能是如履薄冰，所以你的每一個決策，都要給自己留出足夠的容錯空間。

所謂的“斬殺線”，其實不僅僅存在于大洋彼岸的地址，更存在于每一個決策里。如果對風險缺乏敬畏、對自己缺乏判斷、對系統(tǒng)缺乏感知，那很可能，“斬殺線”也會突然到來。

參考資料：

1、Phrase 'US kill line' sparks debate on American ordinary people's economic fragility and social safety nets on Chinese social media - Global Times

2、ALICE線-維基百科

3、AVS mismatches lead merchants to turn away good online orders

4、Phrase ‘US kill line’ sparks debate on American ordinary people’s economic fragility and social safety nets on Chinese social media

5、“斬殺線”上的美國政治困局

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觀點/ 劉潤主筆/ 海鹽編輯/ 歌平版面/ 黃 靜

這是劉潤公眾號第2847篇原創(chuàng)文章。未經(jīng)授權，禁止任何機構(gòu)或個人抓取本文內(nèi)容，用于訓練AI大模型等用途