吉林億聯(lián)銀行領(lǐng)56.4萬元罰單，業(yè)績巨虧疊加人事變動(dòng)陷多重困境

1月23日，中國人民銀行吉林省分行公布的行政處罰信息顯示，吉林億聯(lián)銀行因違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定，被處以56.4萬元罰款。同時(shí)，該行風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營部苗某、風(fēng)險(xiǎn)管理部高某因?qū)ι鲜鲞`法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，分別被罰款5萬元、8萬元，形成“機(jī)構(gòu)+個(gè)人”的聯(lián)合處罰格局。

公開資料顯示，億聯(lián)銀行是東北地區(qū)首家獲批開業(yè)的民營銀行，亦是全國四家可在全國范圍內(nèi)開展線上存貸款業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行之一。該行于2017年5月在長春發(fā)起成立，股東陣營包含吉林晟卓投資有限公司、吉林三快（美團(tuán)旗下）等民營企業(yè)，其中美團(tuán)關(guān)聯(lián)方三快科技持股28.5%，為第二大股東。然而，這家具有先發(fā)優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)銀行，如今正面臨合規(guī)、業(yè)績、資產(chǎn)質(zhì)量的多重考驗(yàn)。

此次罰單并非孤例，億聯(lián)銀行近年多次因合規(guī)問題受罰。2021年4月，該行曾因未準(zhǔn)確完整報(bào)送個(gè)人信用信息、未按規(guī)定處理異議、為客戶開立匿名假名賬戶等四項(xiàng)違規(guī)行為，被央行罰款164.4萬元，7名相關(guān)責(zé)任人同步被罰；2022年12月，又因貸款“三查”不到位、同業(yè)借款授信調(diào)查不審慎等問題，被吉林銀保監(jiān)局罰款140萬元。頻繁的合規(guī)處罰，暴露其在風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)控機(jī)制上的薄弱環(huán)節(jié)。

合規(guī)壓力之外，億聯(lián)銀行2024年業(yè)績表現(xiàn)亦難言樂觀。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，該行總資產(chǎn)規(guī)模408.22億元，同比下滑21%，在19家民營銀行中資產(chǎn)降幅最高；貸款余額243.45億元，同比下滑27.55%，縮表跡象顯著。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，該行高度依賴個(gè)人貸款，2024年末個(gè)人貸款余額225.94億元，占貸款總額比重達(dá)92.81%，但同比下滑28.58%；公司貸款雖實(shí)現(xiàn)442.31%的同比激增，余額僅8.46億元，對整體業(yè)務(wù)支撐有限。

消費(fèi)金融是該行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的核心，主要依托“億聯(lián)易貸”“億貸”等產(chǎn)品開展線上業(yè)務(wù)。2024年，該行線上消費(fèi)貸款余額174.61億元，累計(jì)投放419.65億元，新增客戶超249萬戶，但規(guī)模擴(kuò)張未能轉(zhuǎn)化為盈利增長。全年實(shí)現(xiàn)營收10.91億元，僅同比微增2.44%；凈虧損卻達(dá)5.9億元，成為2024年19家民營銀行中唯一虧損的機(jī)構(gòu)，與頭部互聯(lián)網(wǎng)銀行差距懸殊——同期微眾銀行營收381億元、凈利潤109億元，營收規(guī)模相當(dāng)于億聯(lián)銀行近40倍。

凈利潤大幅滑坡的核心原因的是非利息凈收入銳減與資產(chǎn)減值損失暴增。2024年，該行非息凈收入1.38億元，同比下滑28%；資產(chǎn)減值損失高達(dá)14.71億元，同比激增193%。這一現(xiàn)象背后，是資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)惡化。截至2024年末，億聯(lián)銀行不良貸款率升至2.77%，同比上升1.16個(gè)百分點(diǎn)，在民營銀行中處于高位；撥備覆蓋率則降至153.02%，同比下滑17.51個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱化，“撥備反哺利潤”的壓力凸顯。該行在財(cái)報(bào)中坦言，受信貸市場整體風(fēng)險(xiǎn)上行、小微企業(yè)經(jīng)營承壓影響，信用風(fēng)險(xiǎn)水平有所上升。

雪上加霜的是，億聯(lián)銀行近期迎來核心人事變動(dòng)。據(jù)財(cái)聯(lián)社報(bào)道，首任董事長戴浩已在近期董事會上正式卸任。公開信息顯示，戴浩早年從哈爾濱市工商局辭職下海，創(chuàng)辦中發(fā)實(shí)業(yè)，同時(shí)擔(dān)任合眾人壽董事長，其卸任或給該行治理結(jié)構(gòu)帶來新的變量。

作為依賴互聯(lián)網(wǎng)平臺合作與線上業(yè)務(wù)的民營銀行，億聯(lián)銀行的困境折射出部分中小互聯(lián)網(wǎng)銀行的共性難題：業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、對合作方依賴度高、風(fēng)控能力不足，疊加行業(yè)競爭加劇與監(jiān)管趨嚴(yán)，盈利與合規(guī)平衡難度加大。未來，如何完善內(nèi)控機(jī)制、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、緩解資產(chǎn)質(zhì)量壓力，將成為億聯(lián)銀行突圍的關(guān)鍵。