關于把握數字化智能化發展浪潮提升中央銀行履職能力的若干思考｜金融與科技

文/中國人民銀行科技司相關課題組

金融數字化、智能化背景下提升央行履職能力應以建設強大的中央銀行為目標，以數字央行建設為抓手，以運用數字化智能化手段提升央行履職能力為主線，為建設具有高度適應性、競爭力、普惠性的中國特色現代金融體系貢獻科技力量。

金融信息化事業加速邁進數字化智能化新階段

金融業是典型的技術密集型和創新驅動型行業。一部金融發展史，也是一部金融與科技不斷融合創新的演進史。改革開放以來，隨著信息技術持續迭代發展，我國金融信息化事業已先后歷經電子化、網絡化階段，為邁進數字化、智能化新階段奠定堅實基礎。金融電子化階段，我國金融業主要依托電子計算機、衛星通訊網絡等技術，實現金融業務“從手工到電子、從單機到聯網”的歷史性突破，行業整體電子化、自動化水平顯著提升。金融網絡化階段，我國金融業運用互聯網、移動通信、數據庫等技術，將傳統金融業務遷移至互聯網和移動終端，推動金融數據集中和信息系統互聯互通，支撐央行履職的國庫、支付、征信、反洗錢、會計核算等信息化基礎設施體系逐步建立健全，金融服務和管理信息化水平實現全面躍升。

近年來，隨著新一輪科技革命和產業變革深入發展，人工智能、大數據、云計算、區塊鏈、量子計算等新一代信息技術加速創新發展，數據作為關鍵生產要素和戰略性基礎資源的地位更加突出，數字化、智能化浪潮正在重構全球創新版圖、重塑全球經濟結構，也給金融功能實現形式、金融市場組織模式和金融服務供給方式帶來前所未有的深刻變革，我國金融信息化事業加速邁進數字化智能化新階段。金融數字化是以數據要素和數字技術為驅動，推動金融產品創新和服務模式重塑，構建與數字經濟發展相適應的新金融形態。金融智能化是在金融數字化基礎上的升級，相比于金融數字化，更加突出以大模型為代表的新一代人工智能作為關鍵技術的主導作用。

當前，金融數字化、智能化正處于并將在較長時期內處于有交疊、有協同的發展階段。有交疊是指數字化和智能化并非孤立發展，而是交叉融合、協同推進，金融機構在推進數字化轉型過程中往往同步推進智能化建設。有協同是指數字化可為智能化提供數據和技術基礎，智能化可基于數字化提供更高水平的用戶交互、內容生成、邏輯推理、決策分析等能力。此外，在這個發展階段，經濟發達地區與邊遠欠發達地區、大型金融機構與中小金融機構以及金融機構不同業務環節之間的數字化、智能化程度還存在差距與鴻溝，呈現出發展不平衡特征。

數字化智能化給金融行業帶來深刻影響

對金融需求的影響分析

經濟社會數字化、智能化帶來了新的經濟活動形態，智能經濟、智能社會深入發展，將催生與之匹配的新金融需求。同時，金融供給側的變革與需求側的變化是相互作用、互為因果的，數字化智能化作用于金融供給側，優化金融業務流程機制，拓展金融服務的可能性邊界，進而深度激活甚至重構金融需求。

一是場景化需求方面，從“嵌入”邁向“融合”。數字經濟時代，電商購物等數字消費形式成為消費者生活常態，智能制造等數字生產形式加速創新發展，金融用戶希望在各種生活生產場景中隨時隨地獲得支付、理財、借貸、保險等金融服務，實現特定場景與金融服務“嵌入”。未來，隨著場景、金融等各類數據的可信共享和高效流通，及人工智能、數字孿生、元宇宙、新一代智能終端等在金融領域的應用，“金融即場景、場景即金融”的深度融合狀態成為可能，金融用戶有望按照自身意愿和要求更加順暢便捷地獲得多元化金融服務，實現各類場景與金融服務的“雙向融入、按需觸發”。

二是個性化需求方面，從“定制”邁向“自適應”。數字經濟時代，消費者不再完全滿足于標準化金融產品和服務，希望金融機構根據其消費習慣、信用狀況、風險偏好實現金融服務由“均碼銷售”轉向“量體裁衣”。同時，企業主體經營管理逐漸實現數字化智能化，也希望金融機構為其量身打造投資融資、支付結算、現金管理、財務管理等更加精準化的專屬金融解決方案。未來，隨著自主學習型人工智能、智能體等技術在金融領域應用，金融用戶希望各類金融服務能夠具備實時學習調整的自適應能力，能夠根據用戶行為模式、環境變化、市場發展等因素主動迭代升級。

三是安全性需求方面，從“有感”邁向“無感”。數字化智能化在給金融用戶帶來便利的同時，也帶來隱私侵犯、數據泄露、算法歧視等風險問題。未來，隨著金融數字化智能化深入發展，金融用戶希望數據、網絡、倫理等方面全過程安全成為金融服務設計以及提供過程中內嵌的必備要素和底層支撐，在不附加過多安全措施、不影響用戶體驗的“無感”條件下，能夠安心便捷地使用金融服務，從而實現服務體驗和安全保障在更高水平上的平衡。需要注意的是，安全措施可以“無感”，盡量少打擾用戶，但金融服務不能“無感”，關鍵環節必須經過用戶確認同意，否則就會產生資金安全隱患.....

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來源 | 《清華金融評論》2026年1月刊總第146期

編輯 | 周茗一

審核丨丁開艷

責編 | 蘭銀帆

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