獨家專訪眾安車險焦英俊：L3自動駕駛催生機遇，新能源車險定價盈利難題，AI是解藥？

財聯社1月13日訊（記者 曹韻儀）在車市增長乏力的大環境下，新能源車市場仍在持續擴大。據預計，2026年新能源汽車銷量有望達到2000萬輛，新能源汽車保有量占比有望增長至15%。保有量提升帶動新能源汽車保費水漲船高，據國家金融監督管理總局，2025年新能源車險保費（含交強險）將突破2000億元，同比增長超過30％。

但在繁榮之下，新能源車險仍在定價與盈利之間艱難平衡。“新能源車續保的價格有點驚人。第一年是5500元，第二年報價8200元，這還是家用車0出險的情況。”有新能源車主對財聯社記者感慨新能源車險的漲幅。

一面是新能源車主對車險保費偏高的困惑，另一面是全行業高達57億元的承保虧損。經歷數年發展，在人工智能技術快速演進的背景下，AI能否成為破解行業困局的關鍵變量，正引發市場關注。

同時，隨著L3級輔助駕駛從技術驗證邁向合規落地，其對車險行業的影響受到高度關注。如何借助技術和數據更清晰界定事故責任，成為車險業務面臨的重要挑戰。

“智能汽車與傳統汽車將在較長時間內共存。只要處于人機共駕階段，責任就難以完全厘清，車險產品的底層邏輯短期內不會發生激進變化。”近日，眾安保險車險事業部負責人焦英俊在接受財聯社記者獨家專訪時表示，在人機共駕長期共存的背景下，車險底層邏輯短期難變，競爭將更多體現在差異化定價能力和服務效率上。因此，在行業性虧損尚未扭轉的背景下，技術驅動的精細化定價與降本增效，是新能源車險實現可持續發展的重要路徑。

L3自動駕駛逐步落地，人機共駕或長期共存

隨著智能駕駛技術持續演進，自動駕駛對車險行業的影響正逐步顯現。英偉達CEO黃仁勛在CES 2026上表示，未來十年，全球大部分汽車將實現自動駕駛或高度自動駕駛。進入2026年，國內自動駕駛商業化進程明顯提速。

去年12月15日，工信部公布我國首批L3級有條件自動駕駛車型準入許可名單；隨后，北京發放首批L3級高速公路自動駕駛車輛專用號牌。近日，46輛搭載L3級智能駕駛輔助系統的深藍汽車正式駛入城市道路，成為我國首批大規模上路通行的L3級自動駕駛車輛。

隨著L3級自動駕駛從技術驗證邁向合規落地，其對車險行業的影響受到高度關注。如何借助技術和數據更清晰界定事故責任，成為車險業務面臨的重要挑戰。

焦英俊認為，更高級別的智能駕駛系統有助于降低事故發生頻率，從長期看對車險行業構成利好，但短期內難以帶來顛覆性改變。

“從現行監管規則看，在L2/L3階段，事故責任主體仍然是駕駛員本人。即便L3級輔助駕駛逐步普及，考慮到存量燃油車規模龐大、消費者換車周期拉長，智能汽車與傳統汽車將在較長時間內共存。只要處于人機共駕階段，責任就難以完全厘清，車險產品的底層邏輯短期內不會發生激進變化。”他說。

目前，包括鴻蒙智行、卓馭科技、廣汽集團、小鵬汽車、小米汽車等企業已推出智駕保障計劃，也有保險公司順勢推出L3級自動駕駛專屬保險產品，覆蓋自動駕駛系統缺陷、軟件更新風險以及網絡安全攻擊等新型風險，提供更具針對性的保障方案。

從“看車定價”走向“看人定價”

長期以來，高維修成本、高賠付率是新能源車險市場的核心痛點，部分車型出現“保費高、卻不賺錢”的結構性矛盾。隨著新能源汽車市場持續擴張，這一問題被進一步放大。

數據顯示，2025年前11個月，新能源汽車銷量達1478萬輛，同比增長31.2%。隨著保有量持續攀升，新能源車險保費規模同步快速增長。國家金融監督管理總局財產保險監管司（再保險監管司）司長尹江鰲此前表示，預計2025年新能源車險保費（含交強險）將突破2000億元，同比增長超過30%。

在此背景下，2025年12月1日，車險新規全面落地，商車險附加費用率上限由35%下調至25%，新能源車險自主定價系數浮動范圍擴大從（0.65, 1.35）擴大至（0.5，1.5），保費最高降幅可達23%，無出險車主可享受更大優惠，旨在推動“獎優罰劣”的市場化定價機制。

不過，焦英俊指出，盡管監管層已放寬定價空間，但短期內市場價格并未出現明顯波動。

“核心原因在于，行業的基礎風險狀況并未發生根本性變化。同時，各地對市場秩序的維護要求不同，單一保險公司難以通過簡單的低價策略競爭，政策效果的完全釋放仍需要一個過程。”他說。

在具體定價層面，行業已對部分主流車型的風險形成相對共識。焦英俊表示，若要進一步實現精細化定價，“人的因素”正在變得愈發關鍵。

“駕駛行為、交通違章記錄、歷史理賠情況以及支付信用等，都會影響投保人的真實風險畫像。”他介紹，在引入動態風險評估后，不同客戶之間的自主定價系數差異最高可達30%左右，這也正是新能源車險自主定價系數放寬后的直接體現。

他認為，價格機制能否真正理順，關鍵仍在于行業整體實現承保盈利。“燃油車家用車市場在形成穩定盈利模式后，價格和監管才進入良性循環。對新能源車險而言，只有當行業整體扭虧，價格才可能在市場機制作用下逐步回歸合理水平。”

攻堅網約車場景，AI成為降本關鍵抓手

在行業整體承壓的背景下，部分細分場景已開始探索可行的盈利路徑。焦英俊表示，網約車業務是眾安保險下一階段重點攻堅的方向。

“如果網約車這一高風險板塊能夠實現不虧損，將對整個新能源車險市場產生積極的示范效應。”他說。

據介紹，眾安保險已打造理賠全流程線上化的“一鍵視頻理賠”平臺，車主可通過遠程視頻完成“接、查、定、賠”一站式操作。與傳統萬元以下案件平均9.5天的結案周期相比，目前視頻理賠平均結案時間縮短近40%，最快僅需25分鐘，在顯著提升客戶體驗的同時，也有效壓縮了運營成本。

在此基礎上，眾安正將該模式進一步延伸至網約車場景，推出“直賠模式”，通過打通出險、維修與理賠全鏈條，并與認證維修網絡合作，集中控制維修成本，從而壓降賠付率。

焦英俊透露，該模式已于今年10月在上海啟動試點，目前仍處于規模擴展階段，計劃逐步向全國推廣，目標保費規模約為6億元。

差異化競爭加劇，服務與定價能力成核心

業務層面，2025年上半年，眾安保險新能源車險總保費同比增長約125.4%，在公司車險總保費中的占比已超過18%。隨著近期在部分區域獲準獨立經營交強險，公司正加快在重點區域拓展車險業務。

“我們希望車險業務在公司整體戰略中承擔更重要的穩定器角色，目標是將其占比逐步提升至約四分之一。”焦英俊表示，目前也在積極申請下一批地區的交強險獨立經營資質。

談及未來競爭格局，他認為，大數據和AI的深入應用將推動車險市場進一步分化，而非走向同質化。“技術使得圍繞特定車型、特定使用場景構建差異化風險模型成為可能，產品和服務策略都會更加分化。最終的競爭力，仍體現在更精準的風險定價能力和更順暢的服務體驗上。”

目前，AI已廣泛應用于承保、定價、理賠及客服等多個環節，承擔約30%的輔助性工作。焦英俊表示，未來計劃在理賠等重點場景中，將AI處理比例提升至50%，以釋放人力資源，集中應對更復雜的案件。