從40歲開始算賬：不生病也要花的醫療錢，在新加坡究竟要多少？

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新一年的開始總是規劃財務的好時機。雖然許多人設定了儲蓄和投資目標，但醫療保健開支預算這一領域卻常常被忽視。

醫療保健支出涵蓋許多方面，從全科醫生和牙科就診到保險保費，具體金額取決于我們使用醫療服務的頻率以及所持有的保單。

然而，有一個領域的支出更為可預測：我們為新加坡國家保險計劃（如終身健保MediShield和終身護保CareShield）支付的保費，這兩者均可使用我們的保健儲蓄賬戶支付。

在這篇文章中，我們將探討一個健康的成年人通常每年會使用多少保健儲蓄。為此，我們假設一位40歲男性，無潛在健康問題。為簡化計算，我們同時假設他未享受任何政府補貼或保費減免。

1）終身健保保費

終身健保保費按年齡固定收取，年輕群體保費較低，年長者保費較高。例如，20歲及以下人群每年保費為200新元，而90歲及以上人群每年保費為2826新元。

對于40歲人士，每年保費為503新元。

圖源：CPF

2）私人綜合健保計劃

根據衛生部數據，每十名新加坡人中就有七人選擇購買由私人保險公司提供的綜合健保計劃。這些計劃為私立醫院或公立醫院非補貼病房（如A級和B1級病房）的治療提供額外保障。綜合健保計劃的保費可部分使用保健儲蓄支付，但受年度限額限制。

為進行公平的終身費用比較，衛生部公布了這些綜合健保計劃的終身保費。由于不同保險公司針對各年齡段的收費不同，終身保費是評估總體成本的有效方式。例如，某家保險公司可能對40歲以下人群收取較低保費，而另一家則對40歲以上保單持有人更優惠。

圖源：MOH

在此分析中，我們將僅關注年度保費。假設選擇中等成本水平的保險公司（職總英康，Enhanced IncomeShield Preferred計劃），40歲人士的保費為429新元。

圖源：NTUC Income

由于保健儲蓄在額外提款限額下最多僅允許使用300新元，保單持有人需以現金支付剩余的129新元。另外，此金額尚未包含附加險，因為附加險保費需全額以現金支付。

3）終身護保保費

終身護保于2020年10月推出，為新加坡人的健康保險組合增添了重要的新保障支柱。作為一項強制性長期護理保險計劃，終身護保與終身健保相輔相成——后者是新加坡強制性的基本國家醫療保險政策。

終身護保保費可由CPF醫療保健儲蓄全額支付。需要注意的是，保費需繳納至67歲，且保費金額逐年遞增，以支持更高的賠付額。

對于40歲男性而言，年保費約為254新元。請注意，在政府補貼后，實際支付金額通常會低于此數額。符合資格的中低收入家庭可享受最高30%的補貼，每年補貼金額在112.5-187.5新幣之間。

4）終身護保附加險保費

終身護保附加險是在基本終身護保計劃基礎上提供額外保障的計劃。這些附加保障可能包括更高的月度賠付額以及更寬松的理賠資格標準。

醫療保健儲蓄可用于購買任何由私人保險公司提供且經保健儲蓄批準的附加險計劃，每位受保人每日歷年的使用上限為600新元。

終身護保附加險的保費因保障水平而異。但通常而言，預計可能需要用盡或接近用盡這600新元的年度限額。

總的來說，一名40歲男性預計每年將從其保健儲蓄中支付以下費用，總計1657新幣：

• 終身健保保費503新元/年

• 私人綜合健保計劃300新元/年（額外提款限額內）

• 終身護保保費約254新元/年

• 終身護保附加險保費600新元/年

同樣值得注意的是，這筆金額將隨時間推移而增加——隨著我們年齡增長，以及醫療成本因通脹持續上升。此外，若我們在年度內需要任何治療或篩查，相關費用也可能從保健儲蓄中扣除。

如果我們需要扶養家人（如年邁父母或子女），他們的終身健保、私人綜合健保計劃、終身護保及其附加險的保費也可從我們的保健儲蓄中扣除。這意味著我們實際使用的總額可能遠高于個人保費部分。

因此，無論是通過工作收入還是自愿填補（還可享受稅務減免）來增加保健儲蓄余額都十分重要。政府也會定期通過填補措施為我們的保健儲蓄賬戶注資。

盡管大多數人可能不太關注這些扣除項，但它們構成了整體財務規劃中重要的一環，讓我們在醫療健康方面更無后顧之憂。