幾億人欠款，42%家庭靠網貸過冬？背后全是成年人的無奈

“30秒到賬”“1千元借1天低至0.6元”，打開手機，這樣的網貸廣告隨處可見。如今有數據顯示，全國已有幾億人背負負債，42%的家庭正靠網貸拆東墻補西墻，撐過這個看似平靜的冬天。很多人不解，銀行利息明明更低，為什么大家偏要選高息網貸？其實不是他們“傻”，而是每一筆網貸背后，都藏著被生活推著走的無奈。

最核心的原因，是銀行貸款看似誘人，實則門檻高到普通家庭夠不著。銀行放貸就認兩樣：要么有房產、車子這類硬抵押，要么有穩定到無可挑剔的工作和收入證明，還要查征信、算負債，一點都不含糊。可現實里，大多數靠網貸周轉的人，都是打工族、小生意人，或是沒固定工作的靈活就業者，他們既沒抵押物，流水也不穩定，根本過不了銀行的審核關。

小區里開便利店的老陳就是如此，孩子常年要吃哮喘藥，妻子全職照顧家庭，全家收入全靠這家小店。去年一場暴雨淹了庫房，幾萬元的貨物全爛了，房租和供貨款又催得緊，他找銀行貸款被直接拒絕，找親戚朋友借錢又拉不下臉，最后只能點開手機里的網貸APP，借3萬救急，可后續開支像無底洞，半年就滾到了8萬負債。對這些人來說，銀行低息貸款就像櫥窗里的奢侈品，看著好，卻根本高攀不起。

生活里的突發狀況，也容不得他們等銀行的漫長審批。銀行貸款從申請、審核到放款，少則幾天多則幾周，可家人生病、生意周轉、孩子交學費這些事，從來都是急如星火，根本等不起。網貸的最大優勢就是“快”，手機上填個信息、授權一下，幾分鐘審核通過，錢立馬到賬，剛好能解燃眉之急。35歲的程序員小李，公司拖欠工資半年，上有老下有小，房貸每月五千多雷打不動，房租、奶粉錢、水電燃氣費每一筆都是剛需。他想找銀行貸款，卻需要單位出具收入證明，走投無路只能下載三個網貸APP輪著借，每次都告訴自己“發工資就還”，可工資沒著落，債務越積越多。還有很多家庭需要的只是幾千、幾萬的小額資金，用來填補日常開支缺口，這種“小額分散”的需求銀行看不上，網貸卻能精準滿足，哪怕利息高，當下能拿到錢比什么都重要。

成年人的“面子”，也讓很多人寧愿選網貸也不向親友求助。在很多地方，“借錢”很容易變成鄰里街坊的談資，讓人抬不起頭。一位在廠里上班的朋友，女兒考上大學要交學費、買電腦，積蓄剛好花光，他不是沒有親戚可借，而是覺得“女兒上大學都掏不起學費”很丟人，寧愿多付利息借網貸，也不愿張嘴求人。還有些家庭，哪怕知道銀行貸款利息低，可一想到要找熟人擔保、跟銀行工作人員反復溝通，就覺得麻煩又沒面子，干脆選擇“悄悄”借網貸，起碼不用跟人打交道。可他們沒想到，一時的“好面子”，最后可能要付出更高的代價。

還有一部分人，是被網貸的“低息陷阱”誤導，最后陷入“以貸養貸”的惡性循環。很多網貸平臺把利息包裝得很誘人，“日息萬三”聽起來每天只花幾塊錢，可折算成年化利率高達10.95%，再加上隱性的服務費、管理費，實際成本遠高于表面數字。尤其是年輕人，涉世未深又受消費主義影響，看到同事背名牌包、穿新款鞋，就忍不住跟風，用網貸買超出能力范圍的電子產品、化妝品，或是去旅游、聚餐。23歲的林曉剛畢業時，借5000元買東西，工資剛夠房租和生活費的她根本無力償還，平臺又“貼心”推薦“以貸養貸”，說“只需還利息就能續期”，短短半年，借款就從5000元變成了8萬元。更可怕的是，一旦開始“以貸養貸”就很難回頭，武漢的陳飛借網貸周轉后無力償還，只能不斷借新貸還舊貸，有的平臺利息超過36%，最后越還越多，甚至患上了抑郁癥。

當下的經濟環境，也讓很多家庭陷入財務困境。近年經濟增速放緩，就業競爭激烈，失業、降薪成了常事，直接削弱了大家的還款能力。很多網貸平臺為了沖業務量，故意降低門檻，甚至誘導借貸、設置隱形高息，把錢借給沒有還款能力的人，還放任多頭借貸，讓借款人債務不斷疊加，最后根本無力償還。國際清算銀行數據顯示，中國居民家庭債務杠桿率已超60%，社科院報告更是指出，90后負債率高達78.3%，平均負債12.1萬元，其中消費貸款占了不小比例。這些年輕人的負債大多流向消費品、旅游等無直接經濟回報的領域，難以通過負債實現財富增值，只能陷入“收入還款無剩余”的循環。

其實大家心里都清楚，網貸終究是“飲鴆止渴”。高利息、暴力催收、以貸養貸的陷阱，只會讓生活雪上加霜。有位母親因為3600元網貸逾期4天，被瘋狂催收后，當著5歲兒子的面喝農藥自殺，她借的46萬全用在了孩子學費和家庭開支上，卻最終被債務逼上絕路。這樣的悲劇讓人痛心，也提醒著我們，再難也別輕易碰網貸。

如果真的遇到資金困難，優先選銀行等正規渠道，哪怕流程復雜一點，也比網貸安全；如果暫時達不到銀行條件，不如跟家人坦白求助，親情永遠比“面子”重要，也比高息債務靠譜。更重要的是，平時要存一筆應急金，哪怕不多，也能在突發情況來臨時，少一點被動。這個冬天或許有點難，但靠網貸撐下去只會更難。守住底線，慢慢熬，畢竟，生活再不易，也比陷入網貸深淵強得多。