年末規(guī)劃養(yǎng)老錢，為什么養(yǎng)老FOF是省心之選？

2025年冬天，吉林、新疆等地的中小學(xué)生迎來了令人羨慕的“最長9天雪假”，不用寫作業(yè)，還能全家去滑雪、泡溫泉、吃火鍋。

社交媒體上，“雪假”話題上熱搜，評(píng)論區(qū)全是“求全國推廣”“這屆孩子太幸福了”。

可同一時(shí)間，另一群人卻在默默算賬：爸媽退休了，想去三亞避寒，一問機(jī)票酒店預(yù)算，還得衡量下錢包的厚度。

一邊是下一代享受著松弛感滿滿的假期，另一邊則是上一代對(duì)品質(zhì)生活的向往。我們自己正站在中間，更需要思考如何為未來的品質(zhì)養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。

DeepSeek測(cè)算，若希望退休后月均支出5000–8000元，維持舒適生活，30年養(yǎng)老儲(chǔ)備至少需要300萬–500萬元。

一下子拿出幾百萬很難，但2025年結(jié)束前用好12000元的個(gè)人養(yǎng)老金繳存額度，卻是一個(gè)起點(diǎn)。

這筆錢不僅能享受最高5400元的個(gè)稅抵扣，相當(dāng)于“省”了一個(gè)大紅包，還能通過專業(yè)的金融產(chǎn)品力爭實(shí)現(xiàn)投資的長期增值。

而在眾多選擇中，養(yǎng)老FOF正成為越來越多人布局養(yǎng)老的“省心之選”。

80后積極行動(dòng)了，養(yǎng)老真不能等

養(yǎng)老從來不是一蹴而就，也不是有錢人的專屬，而是普通人對(duì)抗歲月的底氣。它不分早晚，但越早開始，越輕松。

2025年11月，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院發(fā)布《2025中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》，得出一個(gè)有意思的結(jié)論：中國居民的養(yǎng)老意識(shí)已全面覺醒，80后成了最積極規(guī)劃養(yǎng)老的一群人。

報(bào)告也給出重要啟示：每個(gè)人，尤其是年輕人，更要盡早樹立規(guī)劃意識(shí)，哪怕從小額儲(chǔ)蓄開始，也要為未來30年的自己，存下一份安心。

為什么我們需要前所未有地關(guān)注自己的養(yǎng)老投資？因?yàn)楹暧^的“大賬”已經(jīng)算得很清楚了。

我國的養(yǎng)老體系是“三支柱”結(jié)構(gòu)：第一支柱是國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，它的功能是“保基本”；第二支柱是企業(yè)和職業(yè)年金，是補(bǔ)充，但覆蓋面有限；第三支柱，就是由我們個(gè)人繳納的個(gè)人養(yǎng)老金 。

更為重要的是，政策已為我們打開順暢的通道。

自2022年個(gè)人養(yǎng)老金制度落地以來，已經(jīng)走過了三周年，距離全面推廣也已經(jīng)走過了1年時(shí)間。截至2025年三季度末，開戶人數(shù)突破1.5億，較試點(diǎn)期間翻倍增長。

增長的不只是開戶的人數(shù)，還有個(gè)人養(yǎng)老金賬戶中的投資產(chǎn)品。一組數(shù)據(jù)告訴我們，截至2025年12月，產(chǎn)品目錄達(dá)1256只，涵蓋儲(chǔ)蓄（466只）、保險(xiǎn)（446只）、基金（307只）、理財(cái)（37只），未來國債也將納入（自2026年6月起），五大類形成呼應(yīng)，強(qiáng)調(diào)長期養(yǎng)老需求與風(fēng)險(xiǎn)控制。

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶每年最高12000元的繳費(fèi)額度，可不要小瞧這12000元的額度，前面也提到，每年可以享受一項(xiàng)福利：抵扣個(gè)稅。根據(jù)個(gè)體個(gè)稅稅率差異，每年節(jié)稅額度從360元至最高5400元。

舉個(gè)例子，如果你的年收入是在20.4萬元-36萬元，那么每年繳存12000元可以節(jié)稅2400元，假設(shè)你從三年前試點(diǎn)就開始繳存，這三年來已經(jīng)節(jié)稅7200元，如果你連續(xù)繳存30年，那么累計(jì)節(jié)稅超過6萬元。

節(jié)稅的福利外，繳納的12000元還能通過合格金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)長期增值。那隨之而來的是，這筆錢，該怎么投？

養(yǎng)老FOF，為什么越來越多人選擇它？

普通人做投資，大多會(huì)在這幾個(gè)方式糾結(jié)，投資有很多方式，想投股票，確實(shí)有概率賺得多，但波動(dòng)也大，需要一定的專業(yè)能力；銀行存款安全，但利息能不能跑贏通脹，還得仔細(xì)算算；自己挑基金，又擔(dān)心選錯(cuò)、拿不住。

煩死了！

這時(shí)候，專為養(yǎng)老設(shè)計(jì)的公募基金產(chǎn)品——養(yǎng)老目標(biāo)基金（即“養(yǎng)老FOF”），正成為個(gè)人養(yǎng)老金賬戶中的主流選擇。Wind數(shù)據(jù)顯示，截至2025年12月12日末，市場(chǎng)上養(yǎng)老FOF數(shù)量達(dá)266只，養(yǎng)老FOF成為個(gè)人養(yǎng)老金制度下的重要投資載體。

養(yǎng)老FOF到底特別在哪兒？

第一解決了“選擇困難戶”的焦慮。

隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，市面上基金的數(shù)量越來越多，逐漸從1991年的無“基”可挑變成當(dāng)下的“萬”里挑一。分類復(fù)雜、投資風(fēng)格多樣化、業(yè)績分化明顯……讓人頭大。

養(yǎng)老FOF能夠較好地解決基金篩選難題。FOF基金管理團(tuán)隊(duì)，具有較強(qiáng)大的投研優(yōu)勢(shì)，能夠深入分析基金業(yè)績背后的原因，并通過合理的資產(chǎn)配置構(gòu)建“性價(jià)比”更高的組合。

第二是風(fēng)險(xiǎn)的二次分散，更適合長期投資。

要明白一個(gè)問題，養(yǎng)老金本身是一筆具有長期屬性的資金，這就使得養(yǎng)老投資與其他投資不同，投資目標(biāo)非常明確，就是在為退休后的生活做準(zhǔn)備、做積累，因此需要爭取在控制投資風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，努力提升整體長期預(yù)期收益。

眾所周知證券投資基金是主要投資股票、債券、商品等資產(chǎn)，而FOF是基金中的基金，主要用不同的基金構(gòu)建投資組合，等于在基金分散風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上又再次分散了風(fēng)險(xiǎn)，有利于平滑波動(dòng)。

舉個(gè)例子，很多人都愛登山，從山腳到山頂需要經(jīng)過許多曲折的路、臺(tái)階等等，這些無法避免，而通過尋找合適的登山工具，讓攀登曲折的路、臺(tái)階時(shí)變得省力、平緩更容易到山頂。

將養(yǎng)老投資比作登山，F(xiàn)OF產(chǎn)品二次分散風(fēng)險(xiǎn)，本身的風(fēng)險(xiǎn)與波動(dòng)更低，更加適合攀登“養(yǎng)老投資”這座大山，更加容易登上山頂。

第三就是便捷的資產(chǎn)配置，靈活的調(diào)整。

FOF的最大優(yōu)勢(shì)還在于資產(chǎn)配置，其投資范圍廣闊，能對(duì)基金產(chǎn)品優(yōu)中選優(yōu)，通過一個(gè)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)多元化資產(chǎn)配置。在合同約定的范圍內(nèi)，合理安排權(quán)益、固收等不同資產(chǎn)的配置比例，避免單一資產(chǎn)的集中，減少投資者高門檻研究資產(chǎn)和擇時(shí)的煩惱。

基于FOF的配置優(yōu)勢(shì)，養(yǎng)老目標(biāo)基金采用FOF的形式，能更好地進(jìn)行資產(chǎn)配置。同時(shí)還能結(jié)合投資者退休日期以及風(fēng)險(xiǎn)偏好有對(duì)應(yīng)的不同配置的產(chǎn)品選擇。

有人問，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的產(chǎn)品還有保險(xiǎn)、理財(cái)、儲(chǔ)蓄等，它們跟養(yǎng)老FOF基金比如何？

答案是各有特色。

儲(chǔ)蓄類的產(chǎn)品以“保障本金”為核心，收益穩(wěn)定但偏低；養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具保障與收益；理財(cái)產(chǎn)品以“穩(wěn)健增值”為目標(biāo)，收益介于儲(chǔ)蓄與基金之間；養(yǎng)老FOF在內(nèi)的基金則收益彈性較大，收益上限較高同時(shí)波動(dòng)也較大。

養(yǎng)老規(guī)劃從來不是臨陣抱佛腳，而是一場(chǎng)用時(shí)間換安心的長跑。2025年進(jìn)入倒計(jì)時(shí)了，用好12000元的個(gè)人養(yǎng)老金額度，選一個(gè)適合自己的工具，就是為未來多留一份從容。

做好了養(yǎng)老規(guī)劃，或許，能讓未來的你，在面對(duì)一張去三亞避寒的機(jī)票時(shí)，能夠游刃有余、從從容容。