重疾險價格逐年飆升！現在不買，明年真要拍大腿？

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“早知道前幾年就買了！”這句話成為許多重疾險消費者的共同心聲。

先給大家分享一組數據：

從2021年到2025年，同樣保額和保障，國內主流重疾險產品平均保費上漲約40%，部分產品漲幅甚至超過60%。

至于為什么這幾年重疾險價格一再漲價，有很多人并不明白其中原委。

今天奶爸聊聊，重疾險漲價潮背后究竟隱藏著什么邏輯？消費者又該如何應對？

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01
最直接原因：預定利率下調+報行合一

重疾險價格越來越貴，背后有著眾多因素影響。

如果說漲價有兩個最核心的“導火索”，首選預定利率調整和報行合一政策。

先說說預定利率，簡單理解就是保險公司給你承諾的“投資回報率”。

你交的保費，保險公司會拿去投資增值，

預定利率越高，說明保險公司預期能賺的錢越多，保費定價越低；

反過來說，預定利率下調，保費必然上漲。

這幾年預定利率一直在降：

2022年的時候還是3.5%，2023年降到3.0%，2024年跌到2.5%，

接著是今年831保險預定利率再調整，國內保險市場正式進入“2.0時代”。

別小看這1.5個百分點的降幅，對重疾險保費的影響十分明顯。

以市場熱銷的大黃蜂系列為例：

50萬保額，30年繳，0歲女寶2021年投保一年保費1635元，2025年保費上漲到2715元；

再看看成人重疾險頂流超級瑪麗系列：

50萬保額，30年繳，30歲女性2021年投保一年保費4455元，2025年保費上漲到6355元；

長期下來保費差距特別明顯，同一款產品，相當于足足貴了57000元！

再說說報行合一政策。

這一政策要求保險公司報送給監(jiān)管的產品設計與實際銷售保持一致，杜絕了過去“高報低售”的現象。

保險公司不是慈善機構，現在只能通過提高保費來彌補，這部分成本最終轉嫁到消費者身上。

02
重疾險保障越來越全面

重大疾病的危害，相信大家都知道：病情嚴重，治療費用昂貴！

保障內容的完善，也是保費上漲的重要原因。

重疾險在我國發(fā)展了四十多年，早就從最初只保幾種重疾的“簡易款”，

變成了覆蓋重疾、中癥、輕癥，還帶各種特色保障的全能選手。

早期的重疾險，只保癌癥、心肌梗死等幾種核心重疾，賠付一次就合同終止，保費確實便宜。

但現在不一樣了，行業(yè)競爭激烈，保險公司為了搶客戶，不斷創(chuàng)新保障內容：

比如中癥、輕癥保障成了標配，有的產品輕癥能賠4次，中癥能賠3次，賠付比例分別達到30%和60%；

還有癌癥多次賠、重疾多次賠、疾病關愛金等可選責任；

比如超級瑪麗15號，自帶保障在原有肺結節(jié)基礎上，拓展到乳腺/甲狀腺結節(jié)，范圍更廣了。

可以說是目前市場上，少有的三大高發(fā)結節(jié)都有保障的產品。

這些保障不是免費的午餐，每多一項責任，保險公司的賠付風險就多一分，保費自然要跟著漲。

就像我們買手機，基礎款便宜，高端版本配置豐富，價格肯定會上去。

重疾險也是這個道理，現在的產品能覆蓋從輕微疾病到重大疾病的全周期保障，保費自然就越來越貴了。

03
癌癥發(fā)病率上升，理賠風險增加

保費上漲最核心的底層邏輯，還是理賠風險在增加。

如果出險理賠的人變多，理賠金額變大，保費必然要漲才能覆蓋成本。

那么多重大疾病，最有代表性的就是癌癥發(fā)病率。

國家癌癥中心2024年初發(fā)布的全國癌癥統計數據顯示，全癌種標化發(fā)病率平均每年增加1.4%！

2022年我國新發(fā)癌癥病例高達482.47萬例，平均每天新增1.32萬例，相當于每分鐘就有9個人確診癌癥。

其中肺癌、結直腸癌、甲狀腺癌、肝癌、胃癌是高發(fā)重疾，這些都是重疾險的主要賠付病種。

據多家險企的理賠年報顯示，重疾險的理賠率每年都在上升！

尤其是20-40歲的年輕人，重疾理賠占比逐年提高，甲狀腺癌、乳腺癌等病種的發(fā)病年齡越來越提前。

而理賠的人多了，保險公司的賠付成本自然水漲船高，只能通過提高保費來平衡風險。

另外還有一個容易被忽略的點：保費倒掛。

這是因為被保險人年齡變大，身體健康狀況變差，

保險公司要承擔的風險越大，只能通過高保費來篩選客戶，這也讓很多中老年人交的保費比保額還多。

04
生命表更新在即，明年保費或再上新臺階

看到這里估計有人問：重疾險這么貴，未來有沒有可能回調？

答案可能令人失望——短期內看不到回調的可能性。

相反，另一個明確的漲價信號已經釋放：

第四套生命表將于2026年1月1日正式啟用。

生命表是保險公司計算保費、準備金和現金價值的重要依據，反映了人口死亡率和壽命預期。

和上一套生命表比，第四套有兩個關鍵變化：

一是人均預期壽命延長；二是死亡率下降。

這意味著，保險公司需要為保單持有者提供更長時間的保障，承擔更長期的風險。

新版生命表的啟用，幾乎可以肯定將帶動重疾險保費進一步上漲。

對于消費者而言，這意味著同樣保障力度下，明年投?？赡苄枰Ц陡噘M用。

行業(yè)普遍的觀點，受第四套生命表影響，重疾險保費會上漲10%-20%。

奶爸給大家算筆賬：

以一份年交5000元的兒童重疾險保單為例，每年可能要多花500-1000元，

如果按照30年繳費期下來，就是1.5萬元-3萬元的額外支出。

所以現在是投保的黃金窗口期，能早買就早買。

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05
當下熱銷成人重疾險推薦清單

逐個來說一下：

1、君龍人壽超級瑪麗15號

這款產品的主要優(yōu)點有：

第一，結節(jié)保障超全面

自帶保障在原有肺結節(jié)基礎上，拓展到乳腺/甲狀腺結節(jié)，范圍更廣了。

可以說是目前市場上，少有的三大高發(fā)結節(jié)都有保障的產品。

第二，癌癥保障豐富

超瑪15號的癌癥保障，從早期到晚期，都安排得妥妥的。

本身自帶癌癥拓展金，

首次確診原位癌/輕度癌癥后，確診惡性腫瘤—重度，額外賠50%。

如果覺得不夠，還可以附加以下保障：

癌癥津貼或癌癥多次賠（二選一）：間隔一定周期后，可以賠一筆錢用于癌癥持續(xù)治療，癌癥津貼有次數限制，多次賠則不限次數。

癌癥重度特藥治療金：確診癌癥后需要吃高價特藥，做過相關手術可以賠50%保額。

第三，重疾多次賠靈活選

重疾多次賠可以按需選擇：

65周歲版，要求是65歲前確診，額外賠2次，每次賠120%保額；

另一版則是不限年齡，額外賠2次，每次賠120%保額。

同種不同種都賠，且同種間隔周期短，只要2年

像心臟病術后復發(fā)了也能保，不用怕賠過一次就沒保障了。

【適合人群】

看中結節(jié)、癌癥保障，預算不多的朋友。

2、復星聯合達爾文12號

這款產品的主要優(yōu)點有：

第一，自帶意外重疾額外賠和住院津貼保障。

前者因為意外導致首次重疾，可多賠35%基本保額。

等于一張保單覆蓋重疾+意外，且是保至終身的雙重保障！

后者在60周歲前未發(fā)生重疾，60歲后確診，每天給付0.1%基本保額作為住院津貼。

人一輩子不一定會得重疾，但60歲后難免因小病小痛住院，

達爾文12號這個保障，可以讓不確定的賠付變得更確定。

不過，這里需要注意的是，如果后續(xù)重疾/身故/全殘，

第二，可選責任豐富

達爾文12號多重附加保障：

重疾多次賠：分65周歲版和終身版（二選一），滿足多種人群需要；

重疾保費補償：繳費期內發(fā)生重疾返還保費，實現“重疾免單”；

疾病關愛金/頂梁柱關愛保險金：家庭責任最重階段賠更多；

癌癥津貼：癌癥間隔一定周期就能獲得一筆理賠金。

第三，理賠門檻更低

5種特定重疾（如嚴重心肌炎）、原位癌、癌癥津貼賠付，都比同類產品更寬松。

【適合人群】

看重理賠門檻、重疾返還保費的朋友

3、復星聯合醫(yī)聯有盟

這款產品的主要優(yōu)點有：

第一，輕中癥保障靈活

它的必選內容是重疾，像輕中癥保障、身故保障，可以加錢獲得。

如果預算有限，也可以只買個重疾，先把大病保障做好；

如果預算多一點，建議大家還是要附加輕中癥保障。

第二，自帶一般醫(yī)療金

醫(yī)聯有盟自帶醫(yī)療金，非常實用：

保單前5年，每年提供報銷額度=0.5%*保額，100%報銷，

未用完可累計，終身有效，身故/全殘一次性賠剩余額度！

像買藥、體檢、看牙等日常開支，都能用上。

可以說是實打實把錢返還給客戶使用！

第三，健康告知只有4條，非常寬松

這款產品最核心優(yōu)勢之一，就是健康告知只有4條：

比如過去1年內的檢查異常、是否有被醫(yī)生建議住院或手術；

過去2年內的手術情況以及過去5年內的疾病情況。

針對非常高發(fā)的甲狀腺/乳腺/肺結節(jié)，沒有問詢是否有進行手術，也沒有問詢是否多發(fā)，

只要結節(jié)等級在3級以內，結節(jié)直徑符合要求，就有機會標體承保！

就連癌癥，如果5年前已經治愈，沒有復發(fā)和轉移，

同時不涉及其他健康告知，也有機會投保！

【適合人群】

有健康異常的、注重就醫(yī)資源和健康管理，看中產品實用性的朋友。

4、海保人壽哪吒2號

這款產品的主要優(yōu)點有：

第一，輕中癥后，重疾多賠30%

哪吒2號自帶重疾拓展金，即：

60歲前發(fā)生重疾，且之前有過輕癥理賠的，重疾額外賠30%保額。

要知道現在大家的體檢意識都非常強，很多疾病剛發(fā)現時都是輕癥多，

這個保障還是蠻實用的。

且哪吒2號還自帶肺/甲狀腺/乳腺結節(jié)關愛金：

切除肺/甲狀腺/乳腺結節(jié)滿1年，在60歲前確診肺/甲狀腺/乳腺癌，額外賠15%保額。

第二，可選保障超豐富

哪吒2號多重附加保障：

重疾多次賠：分70周歲版和終身版（二選一），且沒有三同條款，重疾不分組、同種重疾可賠；

疾病關愛金：60歲前重疾額外賠90%保額，中癥賠50%保額，賠付力度強；

癌癥津貼：癌癥間隔一定周期就能獲得一筆理賠金。

第三，性價比高

同樣是買50萬保額，保終身，基礎保障，

哪吒2號比性價比之王的超級瑪麗和達爾文還要便宜！

第四，理賠門檻更低

5種特定重疾（如嚴重心肌炎），在90天內救治無效身故，也能按重疾保額全額賠付。

此外，癌癥津貼理賠也比同類產品寬松：

只要仍在接受癌癥治療，不需要什么影像學檢查，也不限制治療方式。

同時，拓展了就醫(yī)范圍，

除二級及二級以上公立醫(yī)院外，拓展到100家指定私立醫(yī)院，就醫(yī)更加自由。

【適合人群】

追求較高性價比、看中理賠門檻低，追求全面保障的朋友。

5、瑞華健康華佗1號康泰版

這款產品的主要優(yōu)點有：

第一，基礎保障內容扎實

輕中重疾保障都涵蓋了，且輕癥+中癥賠付次數共7次，

目前市場上賠付次數算比較高的。

且重疾賠完，輕中癥不分組還能繼續(xù)賠，

不分組的好處就在于，賠付規(guī)則更寬松。

第二，保費性價比高

同樣50萬保額，保終身，基礎保障，分30年交，

30歲人群投保華佗1號康泰版，比超級瑪麗和達爾文便宜100元/年！

30年下來立省3000塊！

第三，可選保障內容豐富

如果預算比較多，還可以附加：

重疾多次賠、疾病關愛金、癌癥津貼、重疾保費補償金和身故保障。

都是目前市場上熱門可選保障內容，實用性強。

【適合人群】

追求高性價比、看中基礎保障全面的朋友。

06
奶爸總結

總的來說，今后一段時間重疾險保費不太會下調。

再加上2026年第四套生命表的實施，未來保費只會越來越貴。

對于有重疾險需求的朋友，建議在充分了解自身需求的基礎上，盡早規(guī)劃。

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