年底攬儲(chǔ)現(xiàn)“兩極分化”，中小銀行加息送油，國(guó)有大行憑啥不慌？

還有一個(gè)多月就過年了，銀行年底攬儲(chǔ)的老傳統(tǒng)又到了關(guān)鍵時(shí)候。

這幾天路過家附近的江蘇銀行網(wǎng)點(diǎn)，門口紅橫幅特別顯眼，“三年定存利率1.9%，20萬(wàn)起存再送5L食用油”。

轉(zhuǎn)身去街對(duì)面的工行網(wǎng)點(diǎn)，理財(cái)經(jīng)理正坐在工位上給客戶打電話，問起年底存款活動(dòng)，她笑著擺手，“我們這兒利率沒調(diào)整，不過您要是把工資卡升級(jí)成金卡，跨行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)。”

今年銀行攬儲(chǔ)的“畫風(fēng)”差得有點(diǎn)遠(yuǎn)。

中小銀行像趕大集似的，又是加息又是送禮，恨不得把儲(chǔ)戶往網(wǎng)點(diǎn)里拉，大型銀行卻透著一股“淡定”，既不吆喝利率，也不曬禮品清單。

這到底是為啥？今天咱們就聊聊這背后的門道，看看銀行的“錢袋子”之爭(zhēng)，藏著多少生存和發(fā)展的故事。

小區(qū)門口的上海銀行網(wǎng)點(diǎn)，這兩周天天有人拎著洗手液出來(lái)。

門口海報(bào)寫得明白，存1萬(wàn)送2瓶洗手液，存5萬(wàn)加送一提紙巾，存25萬(wàn)以上，食用油、電飯煲二選一。

柜員小姑娘見人就遞宣傳單，“姐，年底存點(diǎn)錢唄，比平時(shí)多賺點(diǎn)利息，還能抱個(gè)小家電回家。”

不光上海銀行，江蘇銀行的3年期定存也悄悄調(diào)了價(jià)。

普通客戶存1萬(wàn)起，利率1.75%，要是存夠20萬(wàn)，利率直接提到1.9%，比平時(shí)上浮了15個(gè)基點(diǎn)。

旁邊的城商行更直接，存10萬(wàn)送1000積分，積分能換超市卡，相當(dāng)于利息之外又多了筆“零花錢”。

中小銀行這么拼也能理解。

你去ATM機(jī)取錢，周圍十臺(tái)里有八臺(tái)是工行、建行的，中小銀行網(wǎng)點(diǎn)本來(lái)就少，品牌名氣也沒那么響。

儲(chǔ)戶存錢第一反應(yīng)是“安全”，要是利率和禮品再?zèng)]點(diǎn)吸引力，錢憑啥往你這兒放？前幾天遇到個(gè)大爺，手里攥著三家銀行的宣傳單，邊對(duì)比邊念叨，“這家送油，那家利率高，得算仔細(xì)了。”

跟中小銀行的熱鬧比，幾大國(guó)有銀行和股份制銀行就顯得“佛系”多了。

問了在中行當(dāng)理財(cái)經(jīng)理的朋友，她說(shuō)最近朋友圈都沒發(fā)過存款活動(dòng)，“領(lǐng)導(dǎo)不讓刷屏，說(shuō)年底重點(diǎn)維護(hù)老客戶，尤其是企業(yè)客戶。”

企業(yè)客戶才是大行的“壓艙石”。

一家做制造業(yè)的老板跟我吐槽，“年底要給員工發(fā)工資、給供應(yīng)商結(jié)賬，現(xiàn)金流壓力大得很。

工行專門給我們開了‘綠色通道’，大額轉(zhuǎn)賬兩小時(shí)到賬，還幫著盤活了500萬(wàn)的閑置資金，買了他們的活期理財(cái)，利息比活期存款高不少。”

這種對(duì)公服務(wù)粘性一上來(lái)，企業(yè)的日常流水、項(xiàng)目資金自然就沉淀在大行賬戶里，根本不用靠加息送禮。

對(duì)個(gè)人客戶，大行玩的是“綜合服務(wù)牌”。

我媽在建行有張信用卡，常年用它買菜、加油，積分能換體檢套餐，手機(jī)銀行里有“養(yǎng)老金計(jì)算器”，輸入年齡就能算退休后能領(lǐng)多少錢，前陣子她想給我弟買房，理財(cái)經(jīng)理直接對(duì)接了房貸專員，利率還比外面低了點(diǎn)。

這些服務(wù)看著零散，湊一起就成了“離不開的習(xí)慣”，錢自然就留在了卡里。

為啥中小銀行和大行的攬儲(chǔ)策略差這么遠(yuǎn)？說(shuō)到底還是“家底”不一樣。

中小銀行網(wǎng)點(diǎn)少、品牌弱，想拉存款只能靠“看得見的實(shí)惠”，大行有龐大的對(duì)公客戶群，有覆蓋全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)和線上渠道，能靠服務(wù)和生態(tài)把客戶“粘”住，根本犯不著跟中小銀行拼利率。

不過話說(shuō)回來(lái)，中小銀行靠加息送禮拉來(lái)的存款，未必是“長(zhǎng)久生意”。

有銀行客戶經(jīng)理私下說(shuō)，“去年年底靠送電動(dòng)車?yán)瓉?lái)的大額存款，過完年客戶就轉(zhuǎn)走了，說(shuō)是別家銀行開了更高的利率。”

這種“候鳥式存款”，不僅增加了銀行的資金成本，還讓流動(dòng)性管理變得更難。

監(jiān)管層也在盯著這事，前陣子銀保監(jiān)會(huì)剛發(fā)了通知，要求銀行“合理確定存款利率，嚴(yán)禁通過不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)吸收存款”。

說(shuō)白了，就是不允許中小銀行搞“利率戰(zhàn)”“禮品戰(zhàn)”，免得擾亂市場(chǎng)。

那中小銀行該咋辦？深耕本地市場(chǎng)或許是條路子。

比如社區(qū)銀行可以幫老人代繳水電費(fèi)、組織健康講座，跟街坊鄰居處成“自家人”，城商行可以盯著本地小微企業(yè)，量身定做貸款和存款產(chǎn)品，比如“訂單貸”企業(yè)拿到訂單就能預(yù)支部分貨款，存款自然就來(lái)了。

大行也不能一直“躺平”。

現(xiàn)在年輕人都習(xí)慣手機(jī)上辦業(yè)務(wù)，要是APP不好用、轉(zhuǎn)賬慢、理財(cái)收益低，照樣會(huì)被“嫌棄”。

前幾天看到招行的“AI理財(cái)師”，輸入收入和風(fēng)險(xiǎn)偏好，幾秒鐘就能出理財(cái)方案，這種數(shù)字化服務(wù)就得趕緊跟上。

年底攬儲(chǔ)這事兒，就像一面鏡子，照出了銀行的“家底”和“思路”。

中小銀行別再一門心思拼利率、送禮品，把服務(wù)做細(xì)、把本地市場(chǎng)做透，比啥都強(qiáng)，大行也別仗著家底厚就偷懶，數(shù)字化轉(zhuǎn)型、客戶體驗(yàn)這些“軟實(shí)力”，才是長(zhǎng)久的競(jìng)爭(zhēng)力。

說(shuō)到底，銀行和儲(chǔ)戶是互相成就的。

儲(chǔ)戶想多賺點(diǎn)利息、圖個(gè)方便，銀行想拉存款、做業(yè)務(wù)，關(guān)鍵得找到“雙贏”的平衡點(diǎn)。

與其搞短期的“價(jià)格戰(zhàn)”，不如沉下心來(lái)把服務(wù)做好，讓儲(chǔ)戶心甘情愿把錢留下這才是銀行攬儲(chǔ)的“長(zhǎng)久之計(jì)”。