「房產(chǎn)話題」個人住房公積金貸款利率下調(diào)與房產(chǎn)提前還貸技巧

一、下調(diào)個人住房公積金貸款利率

有這類公積金貸款的小伙伴，自2026年1月1日起，你的月供就要降低了。

今年5月7日，中國人民銀行發(fā)布通知，自2025年5月8日起，下調(diào)個人住房公積金貸款利率0.25個百分點(diǎn)，5年以下（含5年）和5年以上首套個人住房公積金貸款利率分別調(diào)整為2.1%和2.6%，5年以下（含5年）和5年以上第二套個人住房公積金貸款利率分別調(diào)整為不低于2.525%和3.075%。

據(jù)了解，我市自2025年5月8日起新發(fā)放的個人住房公積金貸款，按照調(diào)整后的住房公積金貸款利率執(zhí)行。包括5月8日前已審批未發(fā)放的住房公積金貸款，也按調(diào)整后的新利率執(zhí)行。

2025年5月8日之前已經(jīng)發(fā)放的個人住房公積金貸款，按照執(zhí)行中的住房公積金借款合同約定，自2026年1月1日起，調(diào)整為新的貸款利率。

住房公積金貸款利率調(diào)整表

二、房產(chǎn)提前還貸技巧

你壓根沒搞懂房貸多可怕，30年足額還完，相當(dāng)于買兩套房子，一套自己住，一套給銀行打工！

好多人還摸不清提前還款的門道，白白把血汗錢送銀行，90%的人都陷誤區(qū)：覺得得攢十幾萬才夠還，要么就得一次性結(jié)清，不然銀行不讓還。大錯特錯！手上有個三四萬就能還，利息省一點(diǎn)是一點(diǎn)，還完剩余本金會重新算利息，一點(diǎn)不虧！

就說你貸100萬30年，總利息得70多萬，合計(jì)要還170萬。提前還10萬，可不是剩160萬，而是本金只剩90萬，銀行按90萬重新算利息！現(xiàn)在銀行提前還款沒次數(shù)限制，也沒違約金，有錢就還別猶豫！

提前還款就兩種方式：銀行默認(rèn)的年限不變、月供減少；另一種月供不變、年限縮短，千萬別選錯！只要你月供壓力不大，就選月供不變年限縮短，能省超多利息！趕緊行動起來，別再白給銀行送錢啦！

核心結(jié)論：優(yōu)先選縮短期限、月供不變，等額本息前1/3周期、等額本金前1/2周期提前還最省息；結(jié)合資金與違約金規(guī)則操作。

一、最佳時機(jī)（省息關(guān)鍵）

等額本息：利息前置，30年貸前10年、20年貸前7年還最劃算，超過15年意義小。

等額本金：本金固定、利息遞減，30年貸前15年、20年貸前10年還性價比高。

通用判斷：若房貸利率>穩(wěn)健理財(cái)收益（如4%+），且無高優(yōu)先級支出，越早還越好；只剩3-5年到期則不建議。

二、最優(yōu)還款方式（以你還20萬為例）

你遇到的月供僅減800，是銀行默認(rèn)"期限不變、月供減少"。更省息的是"縮短期限、月供不變"。

示例（80萬貸，還20萬后剩50萬）：選縮期，可大幅減少總利息（如30年縮至20年，總息可省約20萬+）；選減月供，總息省得少。

選擇建議：收入穩(wěn)選縮期；現(xiàn)金流緊選減月供；有條件可分多次小額提前還。

三、實(shí)操步驟與避坑

1. 查合同：確認(rèn)違約金規(guī)則（多數(shù)滿1年免，不滿收1%-3%）、還款次數(shù)上限（如每年1-4次）。

2. 預(yù)約：手機(jī)銀行或網(wǎng)點(diǎn)申請，避開鎖定期，滿免罰期后操作。

3. 選方式：明確告知銀行"縮短期限、月供不變"，避免默認(rèn)方案。

4. 資金與解押：足額存入，還款后辦理解押，拿回產(chǎn)權(quán)證明。

四、你的情況優(yōu)化建議

若還款未滿1年：先攢錢，滿1年再還，避免違約金。

若滿免罰期：立即申請改"縮期"，最大化省息。

若收入波動：可先縮期，后續(xù)有余錢再追加提前還款。