壞賬率高達80%，中國網貸在印度栽了大跟頭！

在國內靠網貸賺得盆滿缽滿的企業，前些年把主意打到了印度市場，本想復制國內的 “成功模式” 去印度大賺一筆，結果卻被印度人來了個“反收割”，最后虧得一塌糊涂只能狼狽撤離。

把貸款當做現金補貼，把金融黑產當成是扶貧干部，印度這個國家竟然能把中國網貸機構反復收割。無論你是殺豬盤、殺魚盤，還是殺鳥盤，砍頭息、套路貸，還是高利貸，但凡進了印度，就別想再看見回頭錢。

那么問題來了，中國網貸當初為什么要選擇印度呢？

就市場潛力而言，超14億人口，6億多的手機用戶，但銀行金融覆蓋率不足50%，信用卡的滲透率更是不到5%，活脫脫的一個網貸圣地。

更絕的是，印度法律沒有明確貸款年化利率的上限，而且當地海允許人工審核等手續費的存在。也就是說，放貸人完全可以通過提高前期費用率的方式變相的抬高利率，這就很像之前國內現金貸的時候流行的砍頭息。

所以，在印度放貸年化利率就可以很輕松地被抬到百分之七八十，如果真的遇到急用錢的人，年化兩三百的高利貸也能走得通。

這么看，走在街上的哪還是印度人，分明是一茬茬新生的韭菜。面對這種情況，中國網貸公司的眼睛都快冒綠光了。

這一切發生的時候是2019年前后，國內還在嚴打714高炮，也就是網絡高利貸，于是很多網貸公司就順勢擠進了印度市場，其中不乏很多像360、拍拍貸、小米等金融科技企業。當時小米就推出一款叫做米信用的信貸產品，直接預裝在了自己的手機里；360和昆侖萬維合資創辦的摩比神奇，巔峰時期在印度日放能達到6萬單。到2020年，印度每3家在線借貸平臺就有一家有中資背景，他們打著3分鐘到賬、無需抵押的口號，用印度語版的APP瘋狂攬客。

彼時，放貸的人做著一夜暴富的美夢，借貸的人瘋狂刷信用卡免費領錢，但是有個問題被貸款公司忽視了，那就是用信用貸款的印度人可能一輩子都不知道信用是什么。

印度最大征信機構統計的數據顯示，到2024年3月，只有1.19億印度人查過自己的信用分，還不到總人口的9%，農村地區更是沒幾個人有信用記錄，等到還款日的時候，所有的貸款機構都傻眼了，大面積的壞賬撲面而來，小平臺的壞賬率能高到40%以上，血本無歸的大有人在。

至此，印度人也就完成了對中國網貸公司的精準狙擊。跟守規矩的中國人打了半輩子交道的貸款公司哪見過這種架勢，借完就逃，秒刪APP，之后又換手機號，這些操作都已經成了印度人集體薅羊毛的默契，大數據、風控系統在印度全水土不服，這里的身份證系統也漏洞百出，信用體系缺失，真想追債連最起碼得個人信息都收集不全。如果走法律途徑，漫長的司法程序讓那個追索的成本變得極高。

當然，在國內高效的催收在印度就更像是一場笑話，不管是電話轟炸，還是恐嚇、威脅，印度都全體免疫。更讓網貸機構絕望的是，百毒不侵的印度人還對以毒攻毒很有研究，為了能精準的收割網貸機構，印度本地還形成了一種擼貸產業，他們的運作邏輯簡單說就是由一群對網貸模式很了解的人來掌舵，然后通過招募和培訓一大批下家到各大平臺惡意借貸，這些人就被叫做擼貸老哥。

這個套路就很像國內的背債產業，但是又很印度化，這些掌舵人會根據印度國情以及平臺資質，把他們分成不同的等級，對于一些風控水平高的大平臺是通過偽造資料等方式，貸一次就跑路，而對于有些沒有牌照的小平臺，擼貸者會用很高的砍頭息來增加借款的額度，等到催債的時候再利用門路直接到監管部門投訴或者找媒體曝光，給自己完美脫身。

還有值得一提的是，印度有22種官方語言和數千種方言，催收團隊準備的英語和印地語腳本在大多數情況下毫無用處。借款人故意使用方言溝通，導致催收無法進行。催收員遇上咖喱味英語，雞同鴨講半天，你說還款，對方反倒嫌額度太低，追問能不能再借點，掛電話就徹底失聯。

語言不通讓催收看似雞同鴨講，中文律師函在印度街頭形同廢紙，就算起訴，開庭加立案沒個三五年下不來，壞賬率飆到80%以上。

后來，印度央行出臺了一系列嚴格的監管新規，要求貸款平臺公開費用結構、限制貸款利率，大批中資平臺因為不符合合規要求，加上居高不下的壞賬率，只能陸續退出印度市場。印度還一次性封禁了 94 款中資背景的貸款 APP，再后來更是發布官方報告，把中資貸款 APP 和加密貨幣騙局相提并論，相當于正式宣告中國網貸在印度 “死亡” 了。

中國網貸在印度的失敗，是一場商業的潰敗，更是一堂生動的社會實驗課。

沒有什么商業模型是“放之四海而皆準”的，文化的隔膜，是技術最難穿透的墻。建立在利用人性弱點和社會關系壓力上的“成功”，其根基是脆弱的，一旦換到另一套社會規則和文化邏輯里，就可能瞬間崩塌。

這場鬧劇最終以印度官方的強力清場和中國企業的慘淡離場告終。而在國內，我們自己的網貸市場也迎來了更嚴格的利率上限和違規清理。

或許，這才是這個故事的真正啟示：無論是在國內還是國外，金融的歸金融，科技的歸科技。

試圖用科技的外衣包裝高利貸的內核，最終無論在哪里，都難以行穩致遠。

而作為普通人的我們，需要守護的，無非是那份不被過度算計、不被債務綁架的、平淡踏實的生活。