存款利息大降1.68%！明年170萬億存款到期，普通人的錢該往哪放

小李最近幫家里整理存款時發現，去年存的5年期定存，明年到期后要是續存，利息直接降了1.68個百分點。

一算下來，10萬塊錢存五年，利息要少拿近8400元，查了機構數據才知道，不只是我家，明年全國有170萬億居民存款集中到期，而且存款利息還在持續下行。

這波到期潮疊加利息大降，對普通人的影響遠超想象。

那么這170萬億資金涌進市場，普通人沒了高息存款的保障，該怎么規劃才能守住錢袋子？手里的錢要是放錯地方，會不會反而虧了本金？

利息大降

存款利息不是憑空下降的，背后是銀行息差壓力持續加大的現實。

隨著經濟環境變化，銀行需要通過降低存款利率來緩解盈利壓力，同時引導資金從儲蓄轉向市場，激發經濟活力。

從實際數據來看，2025年各期限零售存款利率平均降幅已達30個基點，而明年到期的中長期定存，重定價后利率降幅更是達到1.68%，這也是近年來少見的降幅。

對普通人來說，這不是冰冷的數字，而是實實在在的收益縮水。

就拿常見的20萬5年期定存來說，以前利率能到3.5%，到期利息有3.5萬元；明年到期續存，利率大概率降到1.82%，五年利息只剩1.82萬元，直接少了1.68萬元。

對于依賴存款利息養老的中老年人來說，這種降幅會直接影響生活質量，原本夠補貼半年生活費的利息，現在可能只夠兩個月。

更關鍵的是，明年到期的170萬億存款中，有32萬億是2年期以上的中長期定存，這部分存款的持有者，大多是追求穩健的普通人。

他們習慣了“存銀行穩賺不賠”的思維，面對利息大降和存款到期的雙重沖擊，很容易陷入“存也虧、不存也慌”的困境。

這波利息下降和存款到期潮，本質上是在倒逼普通人轉變理財思維。

過去那種“把錢存銀行就萬事大吉”的時代已經過去，面對不斷變化的市場環境，找到適合自己的資金配置方式，成了每個普通人都要面對的課題。

適配普通人的資金去處

面對利息大降和存款到期，普通人不用盲目恐慌，市場上有不少適配的資金去處，既能避開高風險，又能比活期存款多賺一點收益。

適合普通人的方向，核心是圍繞“穩健”二字，根據資金使用周期和風險承受能力靈活選擇。

對于短期要用的資金，比如半年內可能用到的生活費、備用金，貨幣基金和銀行活期+產品是不錯的選擇。

這類產品流動性強，隨取隨用，收益大多在1.5%-2%之間，雖然不算高，但比銀行活期存款的0.25%高出不少，而且風險極低，不用擔心本金虧損。

小李就把家里3個月的生活費放進了貨幣基金，平時買菜、交水電費直接掃碼支付，既方便又能賺點小錢。

對于1-3年內不用的資金，可以考慮低風險銀行理財和短債基金。

當前低風險銀行理財收益大多在2%-3%之間，短債基金收益波動較小，年化收益大概在2.5%-3.5%，兩者都以穩健為主，適合追求比存款收益高一點、又能接受輕微波動的普通人。

需要注意的是，銀行理財不再保本保息，選擇時要優先看產品的風險等級，盡量選R1、R2級別的產品，減少風險敞口。

對于3年以上不用的長期資金，可適當配置一部分中低風險債券基金或指數基金定投。

債券基金以國債、金融債等為投資標的，年化收益大概在3%-4.5%；指數基金定投適合長期布局，通過分散買入降低風險，長期年化收益有望達到5%-8%。

不過這類產品存在一定波動，普通人要做好長期持有準備，避免短期頻繁操作導致虧損。

這些資金去處各有適配場景，沒有絕對的好壞之分。

關鍵在于結合自己的實際情況，比如資金使用時間、風險承受能力、理財知識儲備等，合理搭配，而不是盲目跟風選擇。

資金配置避坑指南

找到適合的資金去處只是第一步，避開理財路上的坑，才能真正守住錢袋子。

很多普通人因為缺乏理財知識，容易被高收益誘惑，最終不僅沒賺到錢，反而虧了本金，這在存款到期潮中尤為常見。

要警惕“高收益陷阱”，面對存款到期后的巨額資金，不少不法分子會趁機推銷“年化收益20%+”的理財產品，聲稱“穩賺不賠”、“保本高息”。

這些產品大多沒有正規資質，本質上是非法集資，一旦崩盤，本金很難追回。

記住，在當前市場環境下，保本的產品收益很難超過4%，超過這個收益的產品，要么風險極高，要么就是騙局。

要做好資金分散配置，不要把所有到期存款都放進同一個籃子里。

可以按照“短期應急+中期增值+長期布局”的思路拆分資金，比如把30%的資金放進貨幣基金作為應急，40%的資金配置低風險理財和短債基金，20%的資金定投指數基金，10%的資金留作活期備用。

這樣的配置既能保證資金流動性，又能兼顧不同層次的收益，有效降低單一產品波動帶來的風險。

要結合自身風險承受能力選擇產品，不盲目追求高收益。

年輕人抗風險能力強，可以適當多配置一些基金類產品；中老年人風險承受能力較弱，應以貨幣基金、低風險理財為主，盡量減少權益類資產的配置。

小李的父母就屬于風險承受能力低的群體，他幫父母把到期存款的80%放進了低風險理財和貨幣基金，只留20%嘗試定投指數基金，而且選擇的是波動較小的寬基指數。

另外，還要定期復盤資金配置情況，根據市場變化和自身需求調整。

市場環境不是一成不變的，存款利率、基金收益都會波動，定期查看收益情況，及時調整配置比例，才能讓資金始終處于合理的狀態。

結語

存款利息大降1.68%、明年170萬億存款到期，這對普通人來說既是挑戰，也是調整資產配置的契機。

過去依賴銀行定存的理財模式已經難以適應市場變化，轉變思維、主動規劃，才是守住錢袋子的關鍵。

普通人不用追求過高的收益，核心是在穩健的前提下實現資產保值增值。

結合自身資金情況，合理搭配貨幣基金、低風險理財、債券基金等產品，做好分散配置、避開高風險陷阱，就能從容應對這波存款到期潮。

未來的理財市場，更考驗普通人的理性判斷和規劃能力，只有找準方向、穩步前行，才能讓手里的錢不縮水，為生活增添更多保障。