朋友在社保局工作了10年，上周吃飯和我聊起來養老金的事

朋友在社保局工作了10年，上周吃飯和我聊起來養老金的事，聽完我后背發涼...
1、20年只是及格線，以后會變成25年，但是退休后每個月的養老金可能都不到1200塊，朋友給我看數據，2024年某個省份平均養老金是2000元/月，但是很多只交滿15年的，實際到手可能只有800到1500左右。
2、大家總看‘全省平均養老金2000元’這種數據，這是被平均的結果。2024年我們省的實際數據是：交滿15年最低檔的人，普遍在800-1500元區間；交30年的人，能到3500-5000元。差距不是線性增長，而是指數級拉開。
3、養老金最核心的指標是替代率——就是你退休金占退休前工資的比例。現在體制內的替代率能有80%-90%，普通企業職工只有40%-50%，而靈活就業人員按最低檔交的，可能只有30%。未來這個差距只會更大，不會縮小。
4、你以為個人賬戶的錢都是你的？它每年按記賬利率計息，但這個利率往往跑不贏真實通脹。過去十年平均記賬利率約6%，但醫療、護理等養老核心消費的價格漲幅年均在8%以上。賬戶數字在增長，購買力卻在悄悄下降。
5、大家都關注延遲退休年齡，但忽略了一個更關鍵的問題：領取年限可能在縮短。人均壽命在增長，但健康壽命并沒有同步增長。很多人領養老金的后期，都是在支付醫療和照護費用，真正能自由支配的‘黃金養老期’其實很有限。
6、養老金統籌賬戶本質是代際轉移支付，但現在面臨一個殘酷的人口結構現實：90后、00后繳納的養老金，正在供養50后、60后的高替代率退休生活。 等90后退休時，繳納基金的10后人口已經腰斬。這就是為什么必須發展個人養老金——你不能只靠下一代。
7、雖然制度并軌了，但歷史形成的差距會持續幾十年。同樣工齡40年，體制內退休金可能是企業職工的2-3倍。更關鍵的是，體制內的退休人員往往還有單位提供的補充醫療、節日福利、活動經費等隱性保障，這些從來不會出現在養老金統計數據里。
現在的養老金系統，本質上是一個 溫和版的龐氏游戲 ——它需要源源不斷的年輕人加入才能維持。但當我們這代人老去時，游戲規則已經變了。
所以千萬別把養老金當成養老的全部。它最多是保底的基礎餐，餓不死，但想吃好、想體面、想應對突發醫療，必須靠自己額外準備。