支付收單最嚴整治來襲，終端+代理迎雙重“圍剿”

支付收單行業迎來最嚴合規整治風暴！

近日，鯤鵬支付、樂刷支付等第三方支付收單機構接連啟動面向所有合作服務商及旗下拓展終端程序的全面核查與整改專項工作，對于未滿足國家及行業相關認證規范的設備，將啟動全流程清退程序。

在受訪行業專家看來，支付終端顯示的商戶信息與真實商戶信息不匹配（俗稱“一機多碼”或“一機多商戶”），容易引發信用卡套現、洗錢等風險，這是監管整治的高壓地帶，也是支付機構被罰的重災區。在“雙罰制”常態化、監管科技升級的背景下，支付機構為避免牌照注銷風險、清算限制及聲譽損失，不得不主動清退異常終端、終止高風險代理合作，是生存和合規的必然要求。

支付機構圍剿“一機多碼”

終端程序整改、違規代理清退，支付收單合規整治再升級！

鯤鵬支付近日發布通知稱，近期已啟動面向所有合作服務商及旗下拓展終端程序的全面核查與整改專項工作。一是全面梳理現有終端設備，對于未滿足國家及行業相關認證規范的設備，將啟動全流程清退程序，完成徹底清理工作確保終端設備整體合規性。

二是針對當前業務開展中，存在交易模式異常、交易行為不合規及交易占比超出正常范圍等問題的合作項目，將組建專項排查小組，通過線下實地核驗、線上系統實時監測等多元方式開展全面排查。對排查結果完全合格的業務，進行后續結算事宜。

樂刷支付近期也對全量服務商及其拓展的終端程序進行了全面的整改核查，一是終端簽名和終端版本程序不規范的終端將被關停交易；二是關停使用廈門頂佰熠科技有限公司（下稱“頂佰熠”）終端的商戶交易，對合作代理商終止合作并做清退處理；三是對于目前借貸比明顯超過正常標準的交易，將采取轉T1結算（指交易完成后下一個工作日完成結算）、發核查工單甚至關停交易處理。

事實上，并非樂刷支付一家機構反饋頂佰熠終端的序列號出現“一機多碼”異常情況。頂佰熠近期發布聲明回應部分支付公司反饋其設備存在“一機多碼”或序列號異常的情況，表示其自主研發、生產的終端設備，絕對不存在任何主動違規操作或刻意設置“一機多碼”的情況，不排除第三方違規套用、篡改序列號等外部因素導致。

需要注意的是，就在上個月，頂佰熠因存在將終端序列號密鑰轉讓給其他未獲資質廠商使用、未經報備即更換外協生產工廠、投放市場的部分DBY01型終端產品與通過認證的產品不一致、終端序列號密鑰管理制度與實際操作流程不一致且存在安全漏洞等問題，被銀聯標識產品企業資質認證辦公室取消了終端生產企業認證資質，并撤銷認證證書。

記者了解到，銀聯標識產品企業資質認證辦公室自10月10日以來，已對六家終端廠商作出處置。除頂佰熠外，上海加巖信息科技有限公司、石家莊朝露網絡科技有限公司、深圳金士盾科技實業有限公司、云碼智能（海南）科技有限公司、傳盛語智（武漢）信息技術有限公司因外協工廠管理、序列號記錄、核心研發外包等問題，被暫停資質一個月至三個月不等。

“雙重高壓”推進合規整治

央行2021年發布的《關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》（下稱“央行259號文”）明確規定：一臺銀行卡受理終端只能對應一個特約商戶，并要求建立“終端序列號+收單機構代碼+商戶編碼+統一社會信用代碼/身份證號+結算賬戶+終端布放地理位置”的關聯關系，并在全流程保持一致、不可篡改。

上海交通大學安泰經濟與管理學院副教授胥莉告訴記者，這一舉措在于從制度上杜絕“一機多商戶”的POS機入網以及收單核心業務外包違規問題。未經過正規渠道入網、未綁定真實商戶的POS機對監管和市場會帶來很大的危害。首先，不法分子利用“一機多商戶”的終端，通過頻繁、無規律地切換商戶類型和名稱，可以達到掩蓋資金真實來源和去向的目的，規避監管監測；其次，終端顯示信息與真實商戶不符，往往意味著存在虛假交易、套取銀行信貸資金（套現），或利用低費率商戶進行惡意套利，擾亂了銀行卡清算市場，造成“劣幣驅逐良幣”等嚴重后果。

胥莉指出，高壓執法和嚴厲處罰是驅動支付機構加速強化終端和商戶匹配的最直接且最強烈的外部壓力。支付監管機構的高壓執法直接指向了“一機多商戶”和商戶虛假入網帶來的核心風險。可見，支付機構強化終端和商戶的匹配，并非僅僅是自發自律行為，而是在“罰沒高企+牌照注銷”雙重高壓執法體系下，為生存和合規所做出的必然、強制性反應。

博通咨詢首席分析師王蓬博對記者表示，現在支付終端管理這么嚴主要還是依據央行259號文，加上銀聯的一系列細則，主要的要求就是一臺終端機器只能對應一個真實商戶，序列號必須唯一、不可篡改。因為一旦允許一機掛多個商戶，交易場景就容易被隨意調整，造成資金流和實際經營完全脫節，這種漏洞最容易被黑灰產利用，進行套現、洗錢、跑分。長此以往，不僅破壞反洗錢監測體系，更嚴重侵蝕收單市場的公平性和金融基礎設施的可信度。

素喜智研高級研究員蘇筱芮接受記者采訪時指出，近期支付機構相繼強化終端和商戶的匹配，一是過往已有支付機構因商戶管理等問題被清算機構暫停交易、被暫停新增商戶等，支付機構汲取同業機構教訓，強化對重點合規工作的主動管理；二是支付終端顯示的商戶信息與真實商戶信息不匹配，容易引發信用卡套現、洗錢等風險，給支付機構、銀行機構造成風險敞口。支付機構需要依照相關規定盡早開展自查整改，強化對商戶的日常巡查，以合規為準繩不斷完善內控工作，在合規基礎之上打造商業可持續的發展路徑。

胥莉表示，在銀行卡收單業務面臨費率市場化和收縮壓力，以及監管對支付終端管理強化的背景下，支付機構需要從合規、技術、服務等多維度進行積極應對：首先堅持“合規為本”，全面清理存量終端，嚴格商戶入網審核，確保商戶身份和經營地址的真實性，從源頭杜絕虛假商戶。二是加快技術與服務創新，深耕垂直行業服務,不局限于銀行卡支付本身，應該根據場景、服務商戶或者B端，提升支付綜合服務質量。

王蓬博指出，在銀行卡收單業務整體收縮、終端合規成本顯著上升的背景下，支付機構必須從粗放擴張轉向精耕細作。一方面要徹底清理存量虛假商戶和不合規終端，嚴控代理商準入、分潤機制與行為邊界，杜絕為沖量而犧牲安全；另一方面應加速向產業服務轉型，依托真實小微商戶場景，疊加SaaS（軟件運營服務）工具、經營分析、信貸導流等增值服務，將盈利模式從單一手續費轉向綜合解決方案。只有真正回歸服務實體經濟本源，才能在強監管新常態下構建可持續競爭力。