存取款告別證明我是我，銀行身份驗證為何放寬？

哈嘍，大家好，今天小睿要跟大家聊聊金融圈的重磅新規，存取現金超5萬不用再登記資金來源了，這波調整背后，金融反詐也要跟 “一刀切” 說再見了？

2025年11月28日，央行、金融監管總局、證監會聯合發布《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，明確 2026 年 1 月 1 日起取消 “個人存取現金超 5 萬元需登記資金來源或用途” 的規定。

這一看似細微的調整，不僅終結了困擾民眾多年的 “盤問式服務”，更標志著我國金融風控從 “金額劃線” 的粗放模式，全面轉向 “基于風險” 的精準管理。

“一刀切”風控的沉疴

近年來，“取現 4 萬遭盤問”“開卡需公司固定電話核實”“賬戶莫名限額” 等事件屢屢沖上熱搜，成為民眾金融消費的痛點。

澎湃新聞調查顯示，部分銀行為規避反詐追責風險，將監管壓力層層轉嫁至基層柜員，進而傳導給普通客戶。

老年人應急取款被反復盤問用途，個體戶存款需提供經營證明，甚至有留學生因賬戶限額無法繳納學費。

這種 “寧可錯攔一千，不可放過一個” 的操作，本質是金融機構的責任轉嫁。

央行數據顯示，2020-2022 年反洗錢處罰金額累計超 13 億元，部分銀行將涉詐案件與柜員績效掛鉤，倒逼基層采取 “過度核查” 自保。

更嚴重的是，這種模式模糊了權責邊界，將所有客戶預設為潛在嫌疑人，既侵犯個人隱私權，又阻礙資金正常流轉，甚至導致中小企業因賬戶凍結面臨資金鏈斷裂風險。

“風險為本” 理念接軌國際標準

新管理辦法的核心突破，在于確立 “基于風險” 的盡職調查原則，要求金融機構根據客戶特征、交易性質實施差異化管控：低風險場景簡化流程，高風險交易強化核查。

例如普通工薪族日常工資存取無需額外證明，但若賬戶突然出現大額異地轉賬、頻繁取現等異常行為，銀行將啟動深度核驗。

這一變革并非憑空而來，而是我國反洗錢體系與國際標準接軌的必然。

金融行動特別工作組（FATF）早在 2012 年就倡導 “風險為本” 監管，要求資源向高風險領域傾斜。

我國作為 FATF 成員，此次新規正是落實國際標準的具體舉措，通過國家層面風險評估、差異化監管措施，構建與澳大利亞、英國等國接軌的現代化風控體系。

西南財經大學董青馬教授指出，新規既滿足了反洗錢國際義務，又避免了 “一刀切” 對合法金融活動的過度干預。

精準風控的落地關鍵

科技成為核心支撐，中信百信銀行與百度合作的 “AphaMo” 智能風控項目給出了答案，通過百度伐謀超級智能體，構建三類風控智能體，實現 7×24 小時風險特征挖掘，效率提升 100%，風險區分度提高 2.41%。

這種 AI 驅動的風控模式，能綜合分析客戶身份、交易習慣、賬戶歷史等多維度數據，精準識別異常交易。

事實上智能風控已在行業廣泛應用。例如，針對老年人易遭電信詐騙的問題，金融監管總局要求銀行通過 AI 監測 “向陌生賬戶大額轉賬” 等可疑行為，并聯動社區、公安開展干預。

與傳統 “一刀切” 不同，科技風控既能精準鎖定高風險交易，又能讓正常資金流轉 “無感通行”，真正實現 “該嚴則嚴，該放則放”。

從 “防御” 到 “共治” 的必由之路

技術之外，金融機構的治理思維變革更為關鍵。

新規要求銀行從 “規避自身風險” 的防御性思維，轉向 “與客戶共同管理風險” 的服務性思維。

這意味著風控流程需公開透明：采取限額、凍結等措施時，必須明確告知客戶原因；建立快速申訴通道，對 “誤傷” 賬戶及時解鎖。

央行 2025 年 8 月已率先取消個人網銀支付限額，釋放激活消費潛力的信號。

在 “促消費、穩增長” 的政策導向下，銀行需摒棄 “資金沉淀即收益” 的短視思維，通過優化風控體驗留住客戶。

正如中國郵政儲蓄銀行婁飛鵬研究員所言，平衡安全與便利的核心，是讓風控措施 “與風險相適應”，而非簡單加碼。