超9000家關停，銀行業迎轉型陣痛！

今年以來，銀行網點“瘦身”力度空前。每天一睜眼，全國26家銀行網點關門，很多中小銀行更是面臨生存危機。截止到12月8號，今年已經有9000多家銀行網點被關停了，平均每天26.3家，這個速度堪稱是坐了火箭。2025年還沒過完，銀行網點的關停數量是去年的3.5倍以上，創造新的記錄了。

曾經被視為金飯碗的銀行都開始集體割肉了，加速瘦身了，特別是中小銀行已經成了這波銀行網點關門的主力軍了。按媒體梳理，山東內蒙這些地方銀行網點關停最多，他們恰恰就是2010年中小銀行數量擴張最快的地方。農商行網點關的最猛，而村鎮銀行則是被合并和解散的最多，今年全年已經有368家銀行被合并或者被批復解散，這些消失的銀行里面有176家都是村鎮銀行，占比接近一半。

其中，內蒙古地區的整合最為引人注目，當地注銷數量高達139家。今年5月，內蒙古農村商業銀行正式成立，一次性整合了120家農信機構及村鎮銀行，成為全國首家省級統一法人銀行。

“村改支”、“村改分”成為村鎮銀行改革的主流模式。今年6月，工商銀行收購重慶璧山工銀村鎮銀行，將其改為支行，這是國有大行首次參與“村改支”。

而這些中小銀行占據了全國銀行數量的90% 以上，但是它們的總資產只占銀行整體28%，抗風險能力天生就弱，他們的困境也很具體，大多數中小銀行只有簡單的存款貸款業務，很多甚至都沒有手機銀行，再加上風險控制不給力，內部治理出問題，高息攬儲難放貸等問題，在經濟調整的時候他們就會率先感冒，像破產的包商銀行、遼寧農商行。出過事的河南村鎮銀行等等都是典型的案例，放眼全國，銀行的不良貸款還在增加，還在化解風險。

截止到今年三季度末，商業銀行不良貸款余額漲到了3.5萬億，一個季度漲了800多億，這意味著還不起貸款的企業和個人還在增加，特別是農商行，不良貸款率漲到2.82%，是全國平均水平1.8倍，不良貸款率越高，風險就越高。

再看看銀行的盈利能力，商業銀行的凈息差降到了1.42%創20年新低，也就是銀行用存貸利差賺取利息的空間更小了，這種情況下，銀行網點的小事跟中小銀行的洗牌就成為了必然。

不過也不用過度恐慌，今年大批中小銀行被合并，本身就是上面在推動中小銀行減量提質的舉措，目的是化解風險，而不是擴散風險。此前，部分村鎮銀行風險問題突出。根據《2024中國金融穩定報告》，中國處于高風險的銀行家數是357家，其中主要集中在農村合作銀行和村鎮銀行等中小銀行。據惠譽評級亞太區金融機構評級董事徐雯超測算，這一數量占總體銀行業金融機構的8%~9%，資產規模占比僅為2%的較低水平。

網點少了，你的金融服務會受影響嗎？

不少人擔心，銀行越來越少，辦業務會不會更麻煩？其實無需過度焦慮。

監管明確表示，將指導銀行保障縣域物理網點供給，避免出現金融空白和排斥問題。而且多數被注銷銀行的業務由大型銀行承接，原有儲戶權益不受影響。

不過也有業內人士提醒，部分村鎮銀行合并后，對"三農"和普惠金融的針對性服務可能會受影響，這也是監管后續重點關注的方向。

對咱們普通人來說，這就是一場風險教育課，在銀行網點批量關門的大洗牌時期，選銀行不能再只看哪家利息高了，還得看一下經營的穩健性和銀行的股東背景，看懂趨勢才能更好的守住存款。

長遠看，一、二線城市的銀行網點數量，或許還會繼續減少，但關停速度會慢下來。至于未來的網點，也不再是“千店一面”，而是更像精心布局的“特色專賣店”：例如，科技支行、綠色支行、適老化網點等，有的專注服務社區老人，有的變身“汽車金融中心”，有的則融入政務或生活服務。

這些新型網點，不再是簡單的業務辦理場所，而是銀行與客戶交互的“交互點”，甚至成為品牌形象的展示窗口。這種從“數量收縮”到“功能升級”的轉變，更是一次服務模式的全面升級。