如果銀行倒閉，存款還可以拿回來嗎？銀行員工提醒：記住3件事

每天進出銀行辦理業務的行長，自己會把超過50萬的存款分成幾份，存在不同的銀行賬戶里，這個業內公開的秘訣，是保障普通人存款安全的最直接體現。

2023年底，國內一家小型村鎮銀行因經營不善被依法接管，消息傳出后，儲戶們涌向銀行網點，焦慮地詢問自己的存款能否取出。然而幾天內，監管部門協調一家大型商業銀行全面承接了該行的存貸款業務，所有儲戶的資金得以平穩過渡，存取款業務未受任何影響。

銀行確實可能倒閉，從最早的海南發展銀行，到近年的一些地方商業銀行和村鎮銀行，我國至少已有6家銀行走向了破產或重組。

但當你看到銀行網點內綠色的“存款保險標識”時，意味著你在這家銀行的存款已經獲得國家法定保障。根據最新數據，我國存款保險基金余額已達1729.9億元，足以應對銀行體系可能出現的風險。

01 銀行破產的現實

“銀行不可能倒閉”的想法正在被打破，這已不再是理論上的可能。從海南發展銀行到最近的遼陽農村商業銀行、太子河村鎮銀行，中國已有至少6家銀行走向了破產清算。

銀行“消失”的速度正在加快。數據顯示，2022年有43家銀行“消失”，2023年這個數字變成了77家，而到了2024年，直接飆升到了204家。

僅2025年上半年，全國就有210家中小銀行因解散或合并而獲批注銷。銀行業不再是無風險的避風港。

《中華人民共和國商業銀行法》明確規定，商業銀行不能支付到期債務，經監管部門同意后，可由人民法院依法宣告其破產。在實際操作中，國家會采取一系列措施確保銀行體系穩定，避免倒閉對金融市場造成嚴重影響。

02 存款保險：你的“金融安全網”

面對銀行可能破產的現實，儲戶不必過度恐慌。我國于2015年正式實施存款保險制度，為儲戶提供了法律保障。

根據《存款保險條例》，同一存款人在同一家銀行的存款本金和利息合并計算，最高償付限額為50萬元。這意味著只要你的存款在50萬元以內，無論銀行發生什么情況，都能全額拿回。

存款保險覆蓋所有吸收存款的銀行業金融機構，包括商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社、村鎮銀行等。全國已有4000多家銀行業金融機構參加了存款保險。

存款保險基金的賠付速度也有保障，條例規定，在觸發償付情形后的7個工作日內，存款保險基金管理機構應足額償付存款。

03 銀行員工的3個提醒

在實際工作中，銀行員工會采取一些方法來保障自己和家人的資金安全。以下是他們不會主動告訴你的3個存款秘訣。

第一，找對標識再存錢

進入銀行網點，先查看顯眼位置是否有 “存款保險標識” 。這個綠色標識意味著這家銀行已參加存款保險，你的存款受到國家制度保障。

如果你不確定某家銀行是否參保，可以登錄中國人民銀行官網，在“存款保險”專欄查詢參與機構名單。

第二，50萬是“單人單行”的保障線

核心原則是：將大額資金分散存入不同的具有獨立法人資格的銀行，確保在每家銀行的存款本息之和不超過50萬元。

需要特別注意，同一家銀行的不同支行屬于同一法人主體，存款金額會合并計算。比如你在工商銀行北京分行存了30萬元，又在工商銀行上海分行存了30萬元，合計60萬元，一旦工商銀行出現風險，超過50萬元的部分就無法獲得全額保障。

對于家庭而言，還可以考慮以不同家庭成員的名義分開存款，因為50萬元的保障限額是按個人而不是以家庭為單位計算的。

第三，分清存款與理財

銀行員工提醒，存款保險只保障存款本身，不涵蓋理財產品。如果儲戶購買的是銀行理財產品，一旦產品出現虧損或無法兌付，將無法從存款保險中獲得賠償。

在手機銀行上，可以通過3步辨別存款與理財：一看產品名稱和類型；二看收益說明；三看合同條款。存款產品名稱通常標注“定期存款”“大額存單”，而理財產品則帶有“理財計劃”“資產管理計劃”等字樣，并會提示“非保本浮動收益”。

04 超過50萬怎么辦？

對存款超過50萬元的儲戶，保障同樣存在，只是方式不同。當銀行出現嚴重風險時，監管部門主要采取 “收購承接” 的方式。

健康銀行會收購問題銀行的資產和負債，儲戶的存款平穩過渡到新銀行，存取不受任何影響。例如之前的包商銀行被接管后，儲戶存款由蒙商銀行和徽商銀行承接，實現了100%保障。

國家金融監督管理總局的數據顯示，近年來處置的問題銀行中，95%以上的儲戶存款通過這種方式實現了全額保障。

即使是需要動用存款保險基金的情況，超過50萬元的部分也不會完全損失。銀行清算后，剩余資產將按比例償還給儲戶，只是這個過程可能需要較長時間。

05 警惕高息誘惑

銀行員工會特別提醒：不要貪圖高額利息。

一些中小銀行往往采取高息攬存的方式吸引儲戶，而這種高息背后往往伴隨著高風險投資。一旦這些投資項目出現問題，銀行很可能因為流動性問題而面臨破產倒閉的風險。

此外，要警惕經常被監管部門處罰或口碑不好的銀行。儲戶可以選擇將錢存入經營更穩健的國有銀行或股份制銀行，這樣存款安全性會更高。

銀行大廳里，辦理存款業務的老人仔細查看“存款保險標識”，年輕人則用手機查詢不同銀行的利率。一位銀行柜員低聲提醒家人：“咱家的錢，記得分開放。”

在這個金融變革的時代，存款保險制度為普通人的積蓄提供了基本保障，而儲戶自身的謹慎選擇則是第二道防線。當你知道自己的存款受到國家法定保障，就能更加從容地規劃財務，享受安穩生活。