買社保養老的錢，多長時間回本？存錢養老有哪些弊端和缺點？

我國的社保制度覆蓋面是越來越廣了。根據2025年國家統計年鑒的數據，2024年末全國基本養老保險覆蓋人數是10.7億人，職工基本養老保險5.35億人，居民養老保險5.38億人。其中，領取養老金的人數分別達到了14739萬人和18039萬人。

有朋友問，參加養老保險，究竟多長時間才能回本呢？可能還有的人想，存錢養老不行嗎？

養老保險繳費的回本時間問題。

參加養老保險，如果僅靠養老金回本的話，主要是通過基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。

個人賬戶養老金部分是全額回本，因為社會保險法規定了養老保險個人賬戶的余額可以繼承，所以這一部分是完全保本。

靈活就業人員參保，繳費比例是20%，記入個人賬戶的比例是8%。因此，相當于繳費錢數的40%保本了。如果是單位職工的話，恰好職工本人繳費部分是個人賬戶的余額，所以單位職工是肯定不會虧本的。

以下按照靈活就業人員的情況計算：

基礎養老金的回本時間，主要是按納入統籌部分的回本時間來計算。以社平工資為1萬元舉例，60%檔次至300%檔次繳費，每月合計繳納1200~6000元，其中進入統籌賬戶的部分只有720元和4800元。繳費一年，合計納入統籌8640元至57600元。

產生的基礎養老金部分，平均繳費指數0.6~3，繳費年限一年的情況下，可以領取0.8%~2%的社平工資，差不多是每月養老金80~200元。

對應的回本時間，分別是108個月至288個月。

不過話說回來，除了基礎養老金的回本以外，參保人去世還會領到喪葬補助金和撫恤金，這一部分待遇根據養老保險的繳費年限和領取養老金時間綜合確定。最低也可以是兩個月和9個月的城鎮居民月人均可支配收入。如果是社平工資1萬元左右的地區，這兩部分待遇也能達到6萬元左右。

另外，養老保險個人賬戶里的利率一般也比銀行定期存款利率好一些。今年的定期存款利率是1.5%，相當于各大銀行的三年期大額存單了。

暖心計算過，最極端的情況下，參加養老保險會虧本30%左右（算上利息），但是隨著領取養老金的時間增長，一般5~6年都會回本。不過，高檔次繳費回本時間會略長。

存錢養老有哪些弊端和缺點？

養老是為了老年以后有一份穩定的生活。如果僅僅是存款的話，其實我們都會面臨養老壓力的問題。

只要我們的存款收益低于支出，就會面臨存款不斷減少的壓力。特別是近年來存款利率越來越低，100萬元的存款年利息也就只有1~1.5萬元。萬一存款哪一天真的花完了，真的就老無所依了。

另外，隨著我們年齡的增大，身體機能也會逐漸的衰退，最后這些存款的管理權限一般會移交給子女或者其他贍養人。這種情況下就會面臨著道德風險，畢竟存款的受益人已經不再是自己了。

最后還有通貨膨脹的風險，雖然說近年來物價增長不快。但一旦出現物價快速增長的情況，手里的存款就會快速貶值，購買力也會年復一年的下降。隨著年齡的增大，我們重新規劃養老的可能性也越來越低，也會讓自己陷入困境。

所以說，養老金制度更符合社會的狀態，相信接納的人會越來越多的。