我們真的準(zhǔn)備好退休了嗎？2025中國(guó)人養(yǎng)老真相大公開(kāi)！

2025年11月，由清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院與同方全球人壽聯(lián)合發(fā)布的《2025中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》（共115頁(yè)）正式出爐。這份報(bào)告基于全國(guó)4018份有效問(wèn)卷，全面揭示了中國(guó)居民在面對(duì)老齡化社會(huì)時(shí)的退休準(zhǔn)備現(xiàn)狀、心理預(yù)期與金融行為，核心結(jié)論是：我們正在從“知道要養(yǎng)老”向“真正做準(zhǔn)備”艱難過(guò)渡，但行動(dòng)依然跟不上認(rèn)知。

一、養(yǎng)老準(zhǔn)備現(xiàn)狀：意識(shí)醒了，行動(dòng)還沒(méi)跟上

• 退休準(zhǔn)備指數(shù)僅5.49分（滿分10），比去年微升，但整體仍處于“中等偏下”水平。
• 認(rèn)知提升明顯：大家越來(lái)越明白養(yǎng)老不能只靠國(guó)家，個(gè)人得提前規(guī)劃。
• 行動(dòng)嚴(yán)重滯后：真正制定計(jì)劃、存夠錢(qián)的人還是少數(shù)，很多人處于“知道但沒(méi)做”的狀態(tài)。
• 信心不足：對(duì)退休后收入能否維持生活，普遍持謹(jǐn)慎態(tài)度。

二、誰(shuí)準(zhǔn)備得最好？這群人贏麻了！

• 80后是主力軍，責(zé)任意識(shí)強(qiáng)、收入穩(wěn)定，規(guī)劃最積極。
• 已婚、高學(xué)歷、身體好的人群準(zhǔn)備更充分。
• 在國(guó)企、外企工作的人，福利好、穩(wěn)定性高，退休信心更足。
• 金融素養(yǎng)越高，準(zhǔn)備越充分——懂理財(cái)?shù)娜烁鼤?huì)為未來(lái)打算。

三、養(yǎng)老錢(qián)往哪兒放？穩(wěn)健！穩(wěn)健！還是穩(wěn)健！

• 超6成人選擇低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品（國(guó)債、儲(chǔ)蓄等），養(yǎng)老錢(qián)“安全第一”。
• 商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)和健康險(xiǎn)并列第二，大家既怕沒(méi)錢(qián)花，也怕生病沒(méi)保障。
• 股票基金？NO！只有2成人愿意碰，養(yǎng)老錢(qián)傷不起。
• 高收入、高準(zhǔn)備人群更愛(ài)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，追求終身穩(wěn)定現(xiàn)金流。

四、個(gè)人養(yǎng)老金：開(kāi)戶熱，繳存冷，年輕人不買(mǎi)單？

• 開(kāi)戶人數(shù)不少，但近一半人沒(méi)存錢(qián)，每年存滿1.2萬(wàn)的比例僅12%。
• 00后最不愛(ài)開(kāi)戶（僅26%），覺(jué)得退休還遠(yuǎn)，錢(qián)也不夠用。
• 不參與的主因：不懂政策、覺(jué)得優(yōu)惠不給力、錢(qián)鎖死太久不靈活。
• 產(chǎn)品偏好排名：養(yǎng)老儲(chǔ)蓄＞養(yǎng)老保險(xiǎn)＞養(yǎng)老理財(cái)＞養(yǎng)老基金（怕虧！）。

五、我們最怕什么？健康＞沒(méi)錢(qián)＞沒(méi)人照顧

• 健康風(fēng)險(xiǎn)是頭號(hào)焦慮，怕大病、怕失能、怕拖累子女。
• 低收入群體最怕沒(méi)錢(qián)花，高收入群體更怕被騙、怕護(hù)理沒(méi)著落。
• 養(yǎng)老方式：居家仍是主流，但越來(lái)越多中年人開(kāi)始考慮高端養(yǎng)老社區(qū)。

六、養(yǎng)老心態(tài)揭秘：年紀(jì)越大，越敢“搏一搏”？

• 退休投資比日常投資更保守，但準(zhǔn)備不足的中老年人反而更愿意冒險(xiǎn)，想靠高收益彌補(bǔ)儲(chǔ)蓄缺口。
• 這其實(shí)是一種“壓力型投資”，不是真愛(ài)風(fēng)險(xiǎn)，是怕錢(qián)不夠花！

報(bào)告總結(jié)與啟示
這份報(bào)告清晰指出：中國(guó)居民的養(yǎng)老意識(shí)已全面覺(jué)醒，但從“知道”到“做到”之間，仍隔著收入壓力、金融知識(shí)匱乏、產(chǎn)品認(rèn)知不足、制度激勵(lì)不夠等多重障礙。未來(lái)養(yǎng)老體系建設(shè)，需要政策、市場(chǎng)、個(gè)人三端協(xié)同：政府應(yīng)強(qiáng)化養(yǎng)老金融教育、優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金制度；金融機(jī)構(gòu)需提供更透明、穩(wěn)健、分層化的產(chǎn)品；而我們每個(gè)人，尤其是年輕人，更要盡早樹(shù)立規(guī)劃意識(shí)，哪怕從小額儲(chǔ)蓄開(kāi)始，也要為未來(lái)30年的自己，存下一份安心。

養(yǎng)老不是遙遠(yuǎn)的事，而是正在發(fā)生的未來(lái)。你，開(kāi)始準(zhǔn)備了嗎？

報(bào)告節(jié)選

完整報(bào)告獲取：三個(gè)皮匠報(bào)告