年內(nèi)再收百萬(wàn)罰單，金美信消金的合規(guī)難題

12月首日，廈門金美信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司（簡(jiǎn)稱“金美信消金”）收到了來(lái)自監(jiān)管的120萬(wàn)元罰單。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)顯示，金美信消金融存在第三方合作機(jī)構(gòu)管理不到位、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作不到位、個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)調(diào)查審查不審慎，三項(xiàng)違法違規(guī)行為被罰款120萬(wàn)元同時(shí)對(duì)兩名責(zé)任人莊雅蘭、周忠德（金美信消金總經(jīng)理）給于警告。

合作機(jī)構(gòu)管理管理不當(dāng)通常包括：準(zhǔn)入管理不嚴(yán)格，如未對(duì)合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、信譽(yù)、風(fēng)控能力等進(jìn)行充分審核；合作模式不規(guī)范，如將核心風(fēng)控環(huán)節(jié)外包給合作機(jī)構(gòu)；貸后管理缺失，如對(duì)合作機(jī)構(gòu)監(jiān)督不足，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理合作機(jī)構(gòu)催收不規(guī)范等違規(guī)行為……

當(dāng)然，金美信消金具體因如何不當(dāng)被處罰不得而知，不過(guò)經(jīng)理人網(wǎng)觀察發(fā)現(xiàn)，其至少存在準(zhǔn)入管理不嚴(yán)格和貸后管理缺失兩項(xiàng)不當(dāng)之處。

其一，根據(jù)金美信消金11月于官網(wǎng)更新披露的第三方合作機(jī)構(gòu)名單，其共與32家引流機(jī)構(gòu)、13家擔(dān)保機(jī)構(gòu)及5家委外催收機(jī)構(gòu)合作，其中不乏存在曾被公開(kāi)通報(bào)或被指存在合規(guī)問(wèn)題的小型助貸平臺(tái)。

如，眾利數(shù)字科技（廣州）有限公司曾因違規(guī)收集個(gè)人信息在去年7月被廣東省通信管理局公開(kāi)通報(bào)；2025年7月被移出而在最新名單中又被添加的深圳信合元科技有限公司，其旗下“百順寶”平臺(tái)曾被指在借款過(guò)程強(qiáng)制收取“會(huì)員權(quán)益費(fèi)”“商品分期費(fèi)”。

當(dāng)然，存在合作機(jī)構(gòu)管理問(wèn)題的并非金美信消金一家。

2024年7月，興業(yè)消金融因“未按規(guī)定及時(shí)終止與存在嚴(yán)重違法違規(guī)行為的第三方機(jī)構(gòu)合作”等問(wèn)題被罰款170萬(wàn)元；12月，中銀消金融因存在“對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理未盡職”等問(wèn)題被罰款90萬(wàn)元。今年6月，陽(yáng)光消金也因“合作機(jī)構(gòu)管理不到位”等四項(xiàng)違法違規(guī)行為被被罰款140萬(wàn)元。

其二，金美信消金對(duì)合作結(jié)構(gòu)貸后管理的缺失只要在于未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理合作機(jī)構(gòu)催收不規(guī)范等違規(guī)行為。

根據(jù)金美信消金自身披露的年度報(bào)告，2024年該公司共計(jì)接收外部轉(zhuǎn)辦投訴1743筆，其中因債務(wù)催收方式和手段引起的投訴1173筆，占比67.30%；因定價(jià)收費(fèi)引起的投訴310筆，占比17.79%；因金融機(jī)構(gòu)管理制度、業(yè)務(wù)規(guī)則與流程引起的投訴255筆，占比14.63%。

可見(jiàn)，催收不規(guī)范問(wèn)題已經(jīng)是金美信消金的重災(zāi)區(qū)，要知道2022年金美信消金的投訴案件還僅有233筆，其中事關(guān)催收的也僅112筆。

黑貓投訴平臺(tái)上的數(shù)據(jù)也窺斑見(jiàn)豹，截至12月2日金美信消金累計(jì)投訴1986筆，其中不乏指向違規(guī)收取擔(dān)保費(fèi)、強(qiáng)制收取高額會(huì)員費(fèi)、暴力催收等違規(guī)行為。

當(dāng)然，這不僅限于對(duì)合作機(jī)構(gòu)的貸后管理不到位，這也涉及到消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。而細(xì)數(shù)監(jiān)管對(duì)消金公司下的罰單，金美信消金是為數(shù)不多被直接點(diǎn)出消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的不到位的公司。

值得一提的是，這已是今年金美信消金的第二張大額罰單。

2025年6月份，金美信消金因違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定被中國(guó)人民銀行廈門市分行罰款82萬(wàn)元。

半年內(nèi)連續(xù)收到來(lái)自不同監(jiān)管部門的罰單，可見(jiàn)金美信消金內(nèi)部控制和合規(guī)管理存在系統(tǒng)性缺失。

這種系統(tǒng)性缺失的原因獲可在金美信消金的處境中找到。

金美信消金成立于2018年4月，是經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的首家兩岸合資消費(fèi)金融公司，由臺(tái)灣中國(guó)信托商業(yè)銀行、廈門金圓金控和國(guó)美控股各持股34%、33%、33%。

"兩岸合資"“均衡的股權(quán)結(jié)構(gòu)”雖是金美信消金，但也導(dǎo)致該公司股東在資金投入意愿和經(jīng)營(yíng)決策的分歧，如2022年6月金美信消金曾獲批增資至10億元，但因股東未能在時(shí)限內(nèi)達(dá)成一致致使增資方案失敗，至今其注冊(cè)資本仍未達(dá)到 “注冊(cè)資本不低于10億元” 要求。

對(duì)比同行業(yè)，金美信消金也被遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在身后，2024年甚至出現(xiàn)了資產(chǎn)收縮、利潤(rùn)大幅下滑。

2024年末，金美信消金融累計(jì)放款482億元，服務(wù)客戶數(shù)437萬(wàn)人，2024年新增放款89億元，在貸余額53.3億元；資產(chǎn)總額為55.16億元，與上年末相比下降12.6%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2056萬(wàn)元，同比大幅下降71.4%。

如此情況下，金美信消金開(kāi)始加速布局線上化業(yè)務(wù)，尤其是通過(guò)助貸模式拓展市場(chǎng)，截至2023年9月其線上業(yè)務(wù)（以助貸為主的極速貸）占比已達(dá)到85.84%，線下自營(yíng)業(yè)務(wù)（生活貸）占比為14.16%。

憑借助貸模式，金美信消金得以在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的消金行業(yè)占據(jù)一席之地，但該模式極易出現(xiàn)助貸合作機(jī)構(gòu)違規(guī)收集信息、暴力催收等問(wèn)題。也就是，消金公司需要再規(guī)模業(yè)績(jī)和合規(guī)管理間做某種取舍，而金美信顯然將天平傾向業(yè)績(jī)。

不過(guò)，金融監(jiān)管持續(xù)強(qiáng)化的當(dāng)下，重規(guī)模輕合規(guī)顯然是無(wú)法長(zhǎng)久持續(xù)的。

行業(yè)趨勢(shì)告訴我們，合規(guī)意識(shí)淡薄、經(jīng)營(yíng)管理粗放的企業(yè)必將被市場(chǎng)淘汰。對(duì)于金美信消金這樣的中小機(jī)構(gòu)而言，當(dāng)務(wù)之急是正視問(wèn)題、徹底整改，在規(guī)范發(fā)展中尋找差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，否則將面臨更加嚴(yán)峻的生存挑戰(zhàn)。

來(lái)源：經(jīng)理人網(wǎng)

作者：南豈珵

編輯：曹諵