第四套生命表即將更新，女性壽命再延長，2026后養(yǎng)老更難！

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養(yǎng)老一直是大家關(guān)心的熱門話題，

尤其是最近第四套生命表即將實施的消息出來后，

奶爸收到了超多朋友的私信，其中不少是女性朋友在問：

“生命表更新到底影響啥？”

“自己的養(yǎng)老規(guī)劃是不是要調(diào)整？”

“現(xiàn)在買養(yǎng)老險是不是最合適的時機？”。

其實這些疑問都戳中了養(yǎng)老的核心痛點，

畢竟這條關(guān)乎晚年安穩(wěn)的路，本身就需要多花點心思籌備，對女性來說更是如此。

今天，奶爸就專門針對這些困惑，拆解第四套生命表對養(yǎng)老的具體影響，

再分享幾款實用的養(yǎng)老工具，

幫大家在窗口期內(nèi)做好布局，享受更安穩(wěn)的晚年。

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01
第四套生命表啟用，將如何影響?zhàn)B老規(guī)劃？

2025年10月29日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布通知：

《中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表（2025）》（第四套生命表）將于2026年1月1日起正式實施。

這一行業(yè)大事，看似是保險精算領(lǐng)域的專業(yè)調(diào)整，

實則與每一個普通人的養(yǎng)老規(guī)劃息息相關(guān)。

生命表是保險公司厘定人身保險產(chǎn)品費率的核心依據(jù)之一，

它反映了不同年齡段人群的死亡率、生存率等數(shù)據(jù)。

第四套生命表的更新，是基于最新的人口生存數(shù)據(jù)修訂的，更貼合當前國人的壽命趨勢。

對于養(yǎng)老規(guī)劃而言，直接影響體現(xiàn)在年金險等養(yǎng)老類產(chǎn)品的定價與設(shè)計上。

保險公司會結(jié)合第四套生命表和自身經(jīng)驗數(shù)據(jù)，審慎確定死亡發(fā)生率，

這意味著養(yǎng)老年金險的繳費、領(lǐng)取規(guī)則可能隨之調(diào)整。

從行業(yè)趨勢看，隨著人均壽命延長，

養(yǎng)老年金的領(lǐng)取周期可能更長，保險公司的成本測算會更保守。

若現(xiàn)在未及時規(guī)劃，未來可能面臨繳費增加或領(lǐng)取額度降低的情況。

簡單來說，第四套生命表的啟用，相當于給養(yǎng)老規(guī)劃按下了“時間提醒鍵”，

越早布局，越有可能鎖定更有利的產(chǎn)品條件，為未來的養(yǎng)老生活爭取更多確定性。

02
為什么女性更要抓緊做養(yǎng)老規(guī)劃？

在養(yǎng)老這件事上，女性天生面臨更多“挑戰(zhàn)”，

這些挑戰(zhàn)在第四套生命表啟用的背景下，更需被重視。

1、壽命更長，養(yǎng)老資金需求更久

從過往生命表和人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，女性平均壽命顯著高于男性。

以第三套生命表為例，女性的預(yù)期壽命比男性長約5-8年。

第四套生命表極有可能進一步印證這一趨勢，

隨著醫(yī)療水平提升和健康管理意識增強，女性的長壽優(yōu)勢會更明顯。

這意味著女性在退休后，需要更長時間的資金支持。

假設(shè)一位女性60歲退休，預(yù)期壽命到85歲，養(yǎng)老資金需要覆蓋25年；

若壽命延長至90歲，資金需求則延長至30年。

多出來的5-10年，不是簡單的數(shù)字變化，

而是真金白銀的養(yǎng)老成本增加，包括日常開銷、醫(yī)療費用、護理費用等。

2、職業(yè)與收入的“隱性短板”

在社會分工中，女性往往承擔著更多家庭責任，

如生育、育兒、照料老人等，這些責任可能導(dǎo)致職業(yè)發(fā)展中斷或放緩。

數(shù)據(jù)顯示，女性在職業(yè)生涯中因“家庭原因”導(dǎo)致收入中斷或薪資漲幅低于男性的情況普遍存在。

這直接影響了女性的社保養(yǎng)老金積累和個人財富儲備。

社保養(yǎng)老金的計算與繳費基數(shù)、繳費年限緊密相關(guān)，收入中斷或基數(shù)較低，會導(dǎo)致退休后社保養(yǎng)老金水平不高。

而個人財富儲備不足，又會讓女性在面對養(yǎng)老時，缺乏足夠的“底氣”。

3、婚姻與家庭的不確定性

雖然婚姻是美好的，但現(xiàn)實中婚姻狀況的變化（如離婚、喪偶）可能給女性養(yǎng)老帶來沖擊。

一旦婚姻關(guān)系發(fā)生變化，女性的經(jīng)濟來源可能被切斷，

而此時若未提前做好養(yǎng)老規(guī)劃，晚年生活的穩(wěn)定性將大打折扣。

即使婚姻穩(wěn)定，若夫妻雙方未共同規(guī)劃養(yǎng)老，

僅依賴其中一方的積累，也可能因意外、疾病等風險導(dǎo)致養(yǎng)老資金缺口。

對女性而言，擁有獨立的養(yǎng)老規(guī)劃，是應(yīng)對婚姻不確定性的“安全網(wǎng)”。

4、健康需求的特殊性

女性在老年階段，除了常見的慢性病，

還可能面臨婦科疾病、骨質(zhì)疏松等性別相關(guān)健康問題，

這意味著養(yǎng)老期間的醫(yī)療和護理需求可能更高。

更長的壽命疊加更復(fù)雜的健康需求，使得女性的養(yǎng)老資金需要覆蓋更多的醫(yī)療支出，提前規(guī)劃才能從容應(yīng)對。

03
選對養(yǎng)老工具，讓晚年生活更加安心

1、養(yǎng)老工具怎么選？

在女性養(yǎng)老規(guī)劃中，最實用的兩類工具是增額終身壽險和年金險，

它們都能幫你鎖定長期收益、應(yīng)對長壽風險，

但功能特點各有側(cè)重，適配不同的需求場景：

1）兩個工具的核心定位

增額終身壽險：

既帶壽險保障，又能讓現(xiàn)金價值按固定復(fù)利穩(wěn)步增長；

未來無論想補充養(yǎng)老開銷、應(yīng)對突發(fā)醫(yī)療支出，還是給家人留一筆傳承資金，

都能通過減保、保單貸款靈活支取，

兼顧“養(yǎng)老儲備+應(yīng)急+傳承”三重需求。

年金險：

能從約定年齡（比如55歲）開始，每月/每年給你一筆確定的錢，

專門覆蓋日常開銷、基礎(chǔ)醫(yī)療等剛性支出；

無論市場怎么變，這筆錢都能終身領(lǐng)取，徹底解決“養(yǎng)老錢越花越少”的顧慮。

2）選擇建議：看你的核心需求

如果需要“靈活用錢+兼顧應(yīng)急/傳承”：選增額終身壽險。

比如30-40歲的職場女性，未來可能面臨子女教育、突發(fā)醫(yī)療等不確定支出，

增額終身壽險的“可靈活支取”屬性，

能讓你在養(yǎng)老儲備的同時，留足生活彈性；若不幸身故，剩余現(xiàn)金價值還能傳給家人。

如果需要“固定收入+覆蓋剛性開銷”：選年金險。

比如臨近退休（50歲+）的女性，

退休后社保養(yǎng)老金可能不夠覆蓋日常開銷，年金險的“終身穩(wěn)定領(lǐng)取”屬性，

能像“工資”一樣按月到賬，幫你穩(wěn)穩(wěn)托住基礎(chǔ)生活。

如果想“兼顧穩(wěn)定與靈活”：

組合配置兩類產(chǎn)品。用年金險（占60%-70%）鎖定退休后的基礎(chǔ)開銷，

用增額終身壽險（占30%-40%）作為“靈活儲備金”，應(yīng)對旅游、高端護理等額外需求，實現(xiàn)“基礎(chǔ)生活有保障、品質(zhì)需求有彈性”。

為了幫大家精準找到適配自身預(yù)算、領(lǐng)取節(jié)奏的產(chǎn)品，

下面整理了5款優(yōu)質(zhì)年金險和3款優(yōu)質(zhì)終身壽險，

從固收型到分紅型、從低門檻起投到高端服務(wù)配套，統(tǒng)統(tǒng)都有。

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2、年金險產(chǎn)品推薦

1）富德生命大富翁6.0

固收型年金險，0-70周歲可投保，保障終身。

繳費期可選1/3/5/6年交，起投門檻分檔設(shè)置，1年交5萬元、3年交2萬元、5/6年交1萬元。

領(lǐng)取規(guī)則為：

男性可在保單第5年或60周歲起領(lǐng)，女性可在保單第5年或55周歲起領(lǐng)；

月領(lǐng)基本保額的8.5%，年領(lǐng)基本保額的100%，80歲可領(lǐng)取100%保費的祝壽金，

同時提供“保證領(lǐng)取25年”或“保證領(lǐng)取已交保費”兩種選擇，

支持減保，適合追求終身穩(wěn)定現(xiàn)金流的女性。

2）太平洋人壽蠻好的人生2025

計劃一是回收型快返年金險，0-80周歲可投保，保障至105周歲。

繳費期可選1/3/5年交，起投金額為躉交2萬元、3/5年交0.5萬元。

第5年起即可領(lǐng)取：首年祝壽金按繳費期不同對應(yīng)基本保額的3.5%-10.5%，第6年至104歲月領(lǐng)基本保額的8.4%、年領(lǐng)100%，105歲可領(lǐng)100%已交保費的滿期金；

支持減保、信托，還可對接養(yǎng)老社區(qū)，適合希望較早補充養(yǎng)老收入的女性。

3）復(fù)星保德信星頤朱雀版分紅型

0-70周歲可投保，保障終身。繳費期可選1/3/5/10年交，

起投金額分檔，躉交3萬元、3年交1.5萬元、5/10年交1萬元。

第5年起年領(lǐng)基本保額的100%+紅利，分紅可選擇現(xiàn)價領(lǐng)取、累積生息等方式；

支持減保、第二投保人，適合偏好分紅收益、需要一定資金靈活性的女性。

4）復(fù)星保德信星海贏家火鳳版分紅型

0-60周歲可投保，保障至106周歲。

繳費期選擇豐富，起投金額分檔，1年交3萬元、3年交1.5萬元、5/10/15/20年交1萬元。

領(lǐng)取時間靈活：男性60/65/70周歲起領(lǐng)，女性50/55/60/65/70周歲起領(lǐng)；

月領(lǐng)基本保額的8.5%+增額紅利的8.5%，年領(lǐng)對應(yīng)100%比例，99歲可領(lǐng)100%

已交保費的祝壽金，106歲可領(lǐng)1000%保額+1000%紅利的滿期金；

支持減保、投保人變更，適合追求長期分紅收益與額外祝壽福利的女性。

5）安標準幸福到老長壽2.0分紅型

0-69周歲可投保，保障終身。

繳費期可選1/3/6/8/12/15年交。

領(lǐng)取時間為：男性60/65/70周歲起領(lǐng)，女性50/55/60/65/70周歲起領(lǐng)；

月領(lǐng)有效保額的8.5%，年領(lǐng)有效保額的100%，

提供“無保證領(lǐng)取”“保證領(lǐng)取20年”“保證領(lǐng)取30年”三種選項；

支持減保、隔代投保，適合看重領(lǐng)取期限靈活選擇的女性。

3、終身壽險推薦

1）中意人壽一生中意福享版（分紅型）

0-65周歲女性、0-61周歲男性可投保，保障終身。

繳費方式靈活，1萬元起投。

分紅方式為保額分紅，定價利率1.5%、演示利率4.25%。

年度減保上限為基本保額的20%，

支持年金轉(zhuǎn)換、信托、養(yǎng)老社區(qū)入住、VIP增值服務(wù)。

還可附加“鑫如意”萬能賬戶，封閉期為第7年，適合兼顧養(yǎng)老與財富傳承的女性。

2）復(fù)星保德信星福家朱雀版（分紅型）

0-65周歲可投保，保障終身。繳費方式可選1/3/5/6/7/10年交，

起投金額分檔，躉交3萬元、3年交1.5萬元、其他繳費期1萬元。

分紅方式為增額紅利+終了紅利，定價利率1.75%、演示利率4.25%，

年度減保上限20%基本保額；

支持年金轉(zhuǎn)換、信托、養(yǎng)老社區(qū)入住、VIP增值服務(wù)，

封閉期為第6年，適合追求高收益潛力與養(yǎng)老服務(wù)配套的女性。

3）英人壽福滿佳C款（分紅型）

0-62周歲可投保，保障終身。

繳費方式可選1/3/5/6/10年交。

分紅可選擇現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息等方式，定價利率1.5%、演示利率4.25%，

年度減保上限20%基本保額；

支持第二投保人、年金轉(zhuǎn)換、信托、養(yǎng)老社區(qū)入住、VIP增值服務(wù)，

封閉期為第7年，適合注重資金靈活性與家庭財富規(guī)劃的女性。

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4、投保建議：按需求精準匹配，鎖定養(yǎng)老確定性

1）追求純固定收益，看重領(lǐng)取確定性

優(yōu)先選擇固收型年金險，排除分紅不確定性。

推薦富德生命大富翁6.0，適合風險承受能力低、希望“退休后每月有固定工資”的女性。

偏好分紅收益，想提升養(yǎng)老品質(zhì)：聚焦分紅型產(chǎn)品，兼顧穩(wěn)健與收益潛力。

年金險可選恒安標準幸福到老長壽2.0分紅型或復(fù)星保德信星頤朱雀版分紅型；

增額終身壽險推薦復(fù)星保德信星福家朱雀版，適合能接受輕度風險、希望晚年旅游、高端護理等品質(zhì)開銷的女性。

2）需要資金靈活性，兼顧應(yīng)急與傳承

增額終身壽險為核心選擇，優(yōu)先關(guān)注減保規(guī)則與附加權(quán)益。

推薦中英人壽福滿佳C款或中意人壽一生中意福享版，適合擔心“養(yǎng)老資金被鎖定”、需兼顧家庭應(yīng)急與資產(chǎn)傳承的女性。

3）看重附加服務(wù)，追求高品質(zhì)養(yǎng)老

選擇對接養(yǎng)老社區(qū)、支持信托的產(chǎn)品，實現(xiàn)“資金+服務(wù)”雙重保障。

年金險推薦太平洋人壽蠻好的人生2025計劃一；增額終身壽險可選復(fù)星保德信星福家朱雀版或中意人壽一生中意福享版，適合經(jīng)濟條件較好、希望晚年享受專業(yè)護理與舒適居住環(huán)境的女性。

4）資金有限，想低門檻起步

優(yōu)先選擇起投金額低、繳費靈活的產(chǎn)品。

年金險推薦太平洋人壽蠻好的人生2025計劃一；

增額終身壽險推薦中意人壽一生中意福享版，適合預(yù)算有限、想逐步積累養(yǎng)老資金的女性，可先鎖定產(chǎn)品權(quán)益，后續(xù)通過加?；蜃芳永U費提升額度。

最后需要提醒大家：

分紅型產(chǎn)品理性看待演示收益，優(yōu)先關(guān)注保底權(quán)益。

抓住時間窗口：第四套生命表2026年1月1日實施，

當前產(chǎn)品費率與收益條件相對有利，建議在實施前完成投保，避免后續(xù)成本上升、收益下調(diào)。

04
奶爸總結(jié)

養(yǎng)老規(guī)劃從來不是未來的，而是現(xiàn)在的選擇。

對女性而言，更長的壽命、職業(yè)的隱性短板、家庭的不確定性，都讓養(yǎng)老規(guī)劃變得更加迫切。

再加上第四套生命表帶來的產(chǎn)品調(diào)整壓力，都在提醒我們：養(yǎng)老規(guī)劃，宜早不宜遲。

無論是追求穩(wěn)定現(xiàn)金流的年金險，還是兼顧靈活與傳承的增額終身壽險，

核心都是為了在不確定的未來，鎖定一份確定的保障，

讓女性即便面對長壽、健康、婚姻等多重挑戰(zhàn)，也能擁有自主、體面、從容的晚年。

趁著2026年之前的最后窗口期，根據(jù)自己的需求選對工具、精準規(guī)劃，

才能在歲月流轉(zhuǎn)中，牢牢握住養(yǎng)老的主動權(quán)，讓未來的每一天，都過得安心又有底氣。

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