新能源車險拒保潮：大數據殺熟還是合理風控？

新能源觀（ID：xinnengyuanqianzhan）原創

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在駕駛體驗上碾壓燃油車的新能源車，在續保上完敗。尤其是用新能源車注冊了網約車、滴滴或者順風車的車主，更是深有體會。

山東的比亞迪車主劉君（化名）如今就被續保折騰得筋疲力盡。他去年底買的車，注冊了順風車，一年到頭也沒拉幾單，出過一次9000元的商業險和一次800元的交強險。今年再去續保，就被包括比亞迪車險在內的多家保險公司拒保，理由很明確，就是注冊了順風車。

劉君的遭遇顯然不是個例，相信大家的車主群里經常有這樣的好心提醒：不要注冊滴滴、順風車這些，只要注冊了，就不給保了。

甚至有新能源車主反饋，車險公司會根據你的高速里程、違章記錄等，增加你的商業險，甚至拒保。

圖/某車主表示因違停保費上漲千元

來源/互聯網 新能源觀截圖

南都彎財社曾發起了新能源商業險的消費者問卷調查，收到350份有效問卷，超過兩成的消費者表示有過被拒保經歷，約七成消費者表示當前保費高難以接受。

但另一面，車險公司也并沒有因為增加車主保費而盈利。中國精算師協會執行副會長兼秘書長張曉蕾在2025金融街論壇年會中歐保險創新論壇上曾談到，2024年新能源車險整體承保情況呈虧損狀態。

顯然，這場精算師和車主之間的博弈，沒有贏家。

1.車主叫苦，險企喊虧

劉君在接觸了近十家保險公司后發現，今年要給車買上保險就要“大出血”了。有的車險公司只能提供三者險，不能買車損險；有的保險公司讓去線下溝通，保費或達到7300元，而他表示自己第一年的保費還不到5000；比亞迪車險給的建議更絕，注銷順風車，今年只買交強險，明年再買全險。

哪種方式都是他不能接受的。

上海車主林先生的遭遇也頗具代表性。他的2023款Model Y在續保時被三家保險公司以“電池健康度不足82%”為由拒保，而特斯拉服務中心出具的檢測報告卻顯示電池容量保持率為85.7%。這種檢測標準的“羅生門”，暴露出行業監管的嚴重缺位。

家住?？诘内w先生買下心意許久的新能源車后，發現車險費用高達6000多元，遠超預期。他無奈地表示：“原本買新能源汽車是為了省些油錢，可現在車險上就花了這么多?！?/strong>要不是折損較多，他都換回油車了。

圖/某新能源車主保險費用

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河南孫女士家中同時擁有一輛燃油車和一輛新能源車，她的對比更為直觀：“我家油車保費才2200元左右，新能源車5000多元，對比下來，差別太大了！”

圖/油電保險對比

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新能源車主對保險服務普遍“不太滿意”，而保險公司卻也坦言“承保虧”。權威數據顯示，2024年，我國保險行業承保新能源汽車3105萬輛，保費收入1409億元，但承保虧損57億元，且連續多年虧損。

保險業共承保車系2795個，其中賠付率超過100%的高賠付車系有137個。這意味著，“保一輛虧一輛”成為保險公司對高風險新能源汽車拒保或者提高保費的深層次原因。

圖/2024年新能源汽車高賠付率車系

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今年上半年，人保財險、平安產險、太保產險車險業務合計實現保費收入3062億元，占行業整體六成以上。不過在關鍵指標上，人保財險車險綜合成本率為94.2%，平安產險車險綜合成本率為95.5%，太保產險車險綜合成本率為95.3%。

圖/“老三家”車險保費收入

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據悉，太保產險實現車險原保險保費收入536.06億元。其中，新能源車險原保費收入105.96億元，占車險保費比例從上年同期的14.1%上升至19.8%，服務車輛數超過536萬輛。

中國太保副總裁俞斌也表示，新能源車險已進入盈利空間。

盡管部分險企已實現承保盈利，但新能源車險經營仍面臨重重挑戰，行業整體尚未擺脫虧損境況。

2.雙輸背后，多重因素

為何會出現如此雙輸局面？簡單來說就是新能源車較高的維修成本和事故率。

中國人壽財險車輛保險部有關負責人表示，一是車主可選維修渠道較窄，維修技術、配件供應等方面存在限制；二是目前新能源汽車零配件、工時價格相對較高；三是新能源汽車常運用一體化壓鑄技術等高度集成化制造方式，并裝載大量智能化設備，維修難度高，繼而導致費用高。

眾誠保險相關人士進一步解釋了“為什么新能源汽車的維修成本整體明顯高于燃油車”。比如同樣撞壞車燈，燃油車單個車燈成本維修費用僅百元，但新能源汽車為了時尚美觀的造型，往往采用一體化長燈帶，維修費用動輒超千元。

圖/比亞迪 秦左組合前燈總成維修費用

來源/互聯網 新能源觀截圖

出險率偏高也是導致新能源車險保費高的因素。一方面，新能源車年輕駕駛員多、營運車占比高；另一方面，新能源車起步快、聲音小，智能駕駛功能、智能座艙等新技術應用也需要車主有更長的適應周期。

中國人保的數據顯示，新能源車35歲以下的車主占比超過50%，燃油車僅為30%，其35歲以下年齡段客戶出險率大幅高于整體出險率均值。

此外，新能源汽車中營運/非營運車輛的出險率約為燃油營運/非營運車輛的兩倍，而新能源營運車數量占比約是燃油營運車的五倍，這直接提高新能源車險的整體賠付壓力。

當然有的地方遠不止這個比例，比如截至2025年10月底，北京市已完成除社會保障和個體車輛外的巡游出租汽車100%新能源化，共更新和新增6.1萬輛純電動出租車，報廢燃油車5.4萬輛。

圖/出租車行業通過活動分享新能源化成果

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張曉蕾對于車險公司虧損的解釋給了這么一組數據：新能源車險車均風險成本是燃油車的2.2倍左右，但新能源車險的車均保費僅是燃油車險的1.7倍，也就是說，新能源車險的保費無法覆蓋其風險成本。

所以這就造成了新能源車拒保率較高，甚至一些情況下拒賠的對立。比如，新能源車主將車輛用于網約車營運，卻按家用車投保車險，行駛時長和里程大大增加，發生事故報案后，就可能遭到保險公司拒賠。

某頭部險企流出的內部文件顯示，其開發的“新能源車風險圖譜”中，將日均行駛里程超過85公里、夜間行車占比高于30%、急剎車頻率達到每百公里1.2次的車主自動歸類為“高風險客戶”，系統直接觸發核保限制。

當然，很多保險公司都有自己的打分機制，比如80分以上可以投?；蛘呃m保，否則從系統上就過不了。

3.如何破局，多維探索

事實上，針對新能源汽車投保難、投保貴的問題，早在2025年1月，金融監管總局、工信部、交通部、商務部等四部門聯合發布了《關于深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》。

為了落實“指導意見”，由中國保險行業協會支持、上海保險交易所搭建的保險服務平臺“車險好投保平臺”1月25日正式上線運行。

也有相關負責人表示，如果是常規的渠道買不到保險，就可以到“車險好投?！逼脚_上來購買，可以自由選擇投保的險種和保險公司，而被選擇的保險公司是不可以拒保的。

圖/“車險好投保”登記界面

來源/互聯網新能源觀截圖

但我們接觸的多位新能源車主反饋，起初投保確實比較順利，還安利了朋友去平臺投保，但幾個月后就出現了諸多問題。比如車主填寫完詳細信息，進入投保下一步時，系統會提示或者信息有問題，或者讓打客服電話，或者讓去線下辦理，或者卡在了保險公司“處理中”。

也難免有車主發牢騷：上有政策，下有對策，車險公司全是套路。

在這場拒保潮的深層，實則是數字經濟時代的基本命題：當算法能夠精準量化每個個體的風險時，傳統的風險共擔機制將何去何從？

中國人民大學保險研究所所長魏麗指出，保險的本質是社會互助，而非精準收割。如果放任大數據將高風險群體完全排除在保障體系之外，不僅違背保險初心，更會加劇社會割裂。

值得深思的是，在新能源汽車時代，車企的角色在逐漸轉變。隨著智能網聯功能普及，汽車制造商掌握的數據已遠超保險公司。某新勢力品牌內部報告顯示，其數據中臺每日新增的駕駛行為數據相當于整個保險行業過去三年的采集量。

數據權力的轉移，正促使部分車企跨界布局保險業務——特斯拉自營保險在美國部分州的保費低于行業均值40%，其核心競爭力正是對車輛數據的絕對掌控。正如一位行業觀察者所言：“未來的車險戰場不在精算室，而在每一輛飛馳的智能汽車里?！?/strong>

圖/特斯拉車主個人得分與保費掛鉤

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歐盟委員會2025年實施的“算法透明度法案”也提供了值得借鑒的監管思路。該法規強制要求保險企業公開定價模型的輸入變量及其權重系數，并設立獨立的算法審計機構。

圖/算法透明度法案摘要

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這恰恰也是魏麗的觀點，對消費者最大的保護就是知情權，做充分的信息披露，盡量讓消費者能跟保險機構處在同樣的認知水平上。

更具革命性的是，法國建立的“高風險車輛共保池”制度，通過政府補貼分攤特殊車型風險，確保市場供給的普惠性。

而在降低維修成本方面，我們還可以鼓勵車企開放三電系統配件銷售渠道，提升零部件通用性，減少維修費用；推動維修技術信息公開，完善新能源汽車零部件生態系統。

站在2025年的尾巴回望，新能源車險拒保潮絕非簡單的商業糾紛，而是技術革命與社會治理碰撞的典型樣本。它迫使人們重新思考：在算法主導的時代，如何平衡效率與公平、創新與包容？這個問題的答案，將決定數字經濟能否真正造福每個普通人。

【頭圖由AI生成】