新能源車險拒保潮：大數(shù)據(jù)殺熟還是合理風(fēng)控？

新能源觀（ID：xinnengyuanqianzhan）原創(chuàng)

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在駕駛體驗上碾壓燃油車的新能源車，在續(xù)保上完敗。尤其是用新能源車注冊了網(wǎng)約車、滴滴或者順風(fēng)車的車主，更是深有體會。

山東的比亞迪車主劉君（化名）如今就被續(xù)保折騰得筋疲力盡。他去年底買的車，注冊了順風(fēng)車，一年到頭也沒拉幾單，出過一次9000元的商業(yè)險和一次800元的交強(qiáng)險。今年再去續(xù)保，就被包括比亞迪車險在內(nèi)的多家保險公司拒保，理由很明確，就是注冊了順風(fēng)車。

劉君的遭遇顯然不是個例，相信大家的車主群里經(jīng)常有這樣的好心提醒：不要注冊滴滴、順風(fēng)車這些，只要注冊了，就不給保了。

甚至有新能源車主反饋，車險公司會根據(jù)你的高速里程、違章記錄等，增加你的商業(yè)險，甚至拒保。

圖/某車主表示因違停保費上漲千元

來源/互聯(lián)網(wǎng) 新能源觀截圖

南都彎財社曾發(fā)起了新能源商業(yè)險的消費者問卷調(diào)查，收到350份有效問卷，超過兩成的消費者表示有過被拒保經(jīng)歷，約七成消費者表示當(dāng)前保費高難以接受。

但另一面，車險公司也并沒有因為增加車主保費而盈利。中國精算師協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長張曉蕾在2025金融街論壇年會中歐保險創(chuàng)新論壇上曾談到，2024年新能源車險整體承保情況呈虧損狀態(tài)。

顯然，這場精算師和車主之間的博弈，沒有贏家。

1.車主叫苦，險企喊虧

劉君在接觸了近十家保險公司后發(fā)現(xiàn)，今年要給車買上保險就要“大出血”了。有的車險公司只能提供三者險，不能買車損險；有的保險公司讓去線下溝通，保費或達(dá)到7300元，而他表示自己第一年的保費還不到5000；比亞迪車險給的建議更絕，注銷順風(fēng)車，今年只買交強(qiáng)險，明年再買全險。

哪種方式都是他不能接受的。

上海車主林先生的遭遇也頗具代表性。他的2023款Model Y在續(xù)保時被三家保險公司以“電池健康度不足82%”為由拒保，而特斯拉服務(wù)中心出具的檢測報告卻顯示電池容量保持率為85.7%。這種檢測標(biāo)準(zhǔn)的“羅生門”，暴露出行業(yè)監(jiān)管的嚴(yán)重缺位。

家住海口的趙先生買下心意許久的新能源車后，發(fā)現(xiàn)車險費用高達(dá)6000多元，遠(yuǎn)超預(yù)期。他無奈地表示：“原本買新能源汽車是為了省些油錢，可現(xiàn)在車險上就花了這么多。”要不是折損較多，他都換回油車了。

圖/某新能源車主保險費用

來源/互聯(lián)網(wǎng) 新能源觀截圖

河南孫女士家中同時擁有一輛燃油車和一輛新能源車，她的對比更為直觀：“我家油車保費才2200元左右，新能源車5000多元，對比下來，差別太大了！”

圖/油電保險對比

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新能源車主對保險服務(wù)普遍“不太滿意”，而保險公司卻也坦言“承保虧”。權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，2024年，我國保險行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛，保費收入1409億元，但承保虧損57億元，且連續(xù)多年虧損。

保險業(yè)共承保車系2795個，其中賠付率超過100%的高賠付車系有137個。這意味著，“保一輛虧一輛”成為保險公司對高風(fēng)險新能源汽車拒保或者提高保費的深層次原因。

圖/2024年新能源汽車高賠付率車系

來源/互聯(lián)網(wǎng) 新能源觀截圖

今年上半年，人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險車險業(yè)務(wù)合計實現(xiàn)保費收入3062億元，占行業(yè)整體六成以上。不過在關(guān)鍵指標(biāo)上，人保財險車險綜合成本率為94.2%，平安產(chǎn)險車險綜合成本率為95.5%，太保產(chǎn)險車險綜合成本率為95.3%。

圖/“老三家”車險保費收入

來源/互聯(lián)網(wǎng) 新能源觀截圖

據(jù)悉，太保產(chǎn)險實現(xiàn)車險原保險保費收入536.06億元。其中，新能源車險原保費收入105.96億元，占車險保費比例從上年同期的14.1%上升至19.8%，服務(wù)車輛數(shù)超過536萬輛。

中國太保副總裁俞斌也表示，新能源車險已進(jìn)入盈利空間。

盡管部分險企已實現(xiàn)承保盈利，但新能源車險經(jīng)營仍面臨重重挑戰(zhàn)，行業(yè)整體尚未擺脫虧損境況。

2.雙輸背后，多重因素

為何會出現(xiàn)如此雙輸局面？簡單來說就是新能源車較高的維修成本和事故率。

中國人壽財險車輛保險部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一是車主可選維修渠道較窄，維修技術(shù)、配件供應(yīng)等方面存在限制；二是目前新能源汽車零配件、工時價格相對較高；三是新能源汽車常運用一體化壓鑄技術(shù)等高度集成化制造方式，并裝載大量智能化設(shè)備，維修難度高，繼而導(dǎo)致費用高。

眾誠保險相關(guān)人士進(jìn)一步解釋了“為什么新能源汽車的維修成本整體明顯高于燃油車”。比如同樣撞壞車燈，燃油車單個車燈成本維修費用僅百元，但新能源汽車為了時尚美觀的造型，往往采用一體化長燈帶，維修費用動輒超千元。

圖/比亞迪 秦左組合前燈總成維修費用

來源/互聯(lián)網(wǎng) 新能源觀截圖

出險率偏高也是導(dǎo)致新能源車險保費高的因素。一方面，新能源車年輕駕駛員多、營運車占比高；另一方面，新能源車起步快、聲音小，智能駕駛功能、智能座艙等新技術(shù)應(yīng)用也需要車主有更長的適應(yīng)周期。

中國人保的數(shù)據(jù)顯示，新能源車35歲以下的車主占比超過50%，燃油車僅為30%，其35歲以下年齡段客戶出險率大幅高于整體出險率均值。

此外，新能源汽車中營運/非營運車輛的出險率約為燃油營運/非營運車輛的兩倍，而新能源營運車數(shù)量占比約是燃油營運車的五倍，這直接提高新能源車險的整體賠付壓力。

當(dāng)然有的地方遠(yuǎn)不止這個比例，比如截至2025年10月底，北京市已完成除社會保障和個體車輛外的巡游出租汽車100%新能源化，共更新和新增6.1萬輛純電動出租車，報廢燃油車5.4萬輛。

圖/出租車行業(yè)通過活動分享新能源化成果

來源/互聯(lián)網(wǎng) 新能源觀截圖

張曉蕾對于車險公司虧損的解釋給了這么一組數(shù)據(jù)：新能源車險車均風(fēng)險成本是燃油車的2.2倍左右，但新能源車險的車均保費僅是燃油車險的1.7倍，也就是說，新能源車險的保費無法覆蓋其風(fēng)險成本。

所以這就造成了新能源車拒保率較高，甚至一些情況下拒賠的對立。比如，新能源車主將車輛用于網(wǎng)約車營運，卻按家用車投保車險，行駛時長和里程大大增加，發(fā)生事故報案后，就可能遭到保險公司拒賠。

某頭部險企流出的內(nèi)部文件顯示，其開發(fā)的“新能源車風(fēng)險圖譜”中，將日均行駛里程超過85公里、夜間行車占比高于30%、急剎車頻率達(dá)到每百公里1.2次的車主自動歸類為“高風(fēng)險客戶”，系統(tǒng)直接觸發(fā)核保限制。

當(dāng)然，很多保險公司都有自己的打分機(jī)制，比如80分以上可以投保或者續(xù)保，否則從系統(tǒng)上就過不了。

3.如何破局，多維探索

事實上，針對新能源汽車投保難、投保貴的問題，早在2025年1月，金融監(jiān)管總局、工信部、交通部、商務(wù)部等四部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》。

為了落實“指導(dǎo)意見”，由中國保險行業(yè)協(xié)會支持、上海保險交易所搭建的保險服務(wù)平臺“車險好投保平臺”1月25日正式上線運行。

也有相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，如果是常規(guī)的渠道買不到保險，就可以到“車險好投保”平臺上來購買，可以自由選擇投保的險種和保險公司，而被選擇的保險公司是不可以拒保的。

圖/“車險好投保”登記界面

來源/互聯(lián)網(wǎng)新能源觀截圖

但我們接觸的多位新能源車主反饋，起初投保確實比較順利，還安利了朋友去平臺投保，但幾個月后就出現(xiàn)了諸多問題。比如車主填寫完詳細(xì)信息，進(jìn)入投保下一步時，系統(tǒng)會提示或者信息有問題，或者讓打客服電話，或者讓去線下辦理，或者卡在了保險公司“處理中”。

也難免有車主發(fā)牢騷：上有政策，下有對策，車險公司全是套路。

在這場拒保潮的深層，實則是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的基本命題：當(dāng)算法能夠精準(zhǔn)量化每個個體的風(fēng)險時，傳統(tǒng)的風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制將何去何從？

中國人民大學(xué)保險研究所所長魏麗指出，保險的本質(zhì)是社會互助，而非精準(zhǔn)收割。如果放任大數(shù)據(jù)將高風(fēng)險群體完全排除在保障體系之外，不僅違背保險初心，更會加劇社會割裂。

值得深思的是，在新能源汽車時代，車企的角色在逐漸轉(zhuǎn)變。隨著智能網(wǎng)聯(lián)功能普及，汽車制造商掌握的數(shù)據(jù)已遠(yuǎn)超保險公司。某新勢力品牌內(nèi)部報告顯示，其數(shù)據(jù)中臺每日新增的駕駛行為數(shù)據(jù)相當(dāng)于整個保險行業(yè)過去三年的采集量。

數(shù)據(jù)權(quán)力的轉(zhuǎn)移，正促使部分車企跨界布局保險業(yè)務(wù)——特斯拉自營保險在美國部分州的保費低于行業(yè)均值40%，其核心競爭力正是對車輛數(shù)據(jù)的絕對掌控。正如一位行業(yè)觀察者所言：“未來的車險戰(zhàn)場不在精算室，而在每一輛飛馳的智能汽車?yán)铩！?/strong>

圖/特斯拉車主個人得分與保費掛鉤

來源/互聯(lián)網(wǎng) 新能源觀截圖

歐盟委員會2025年實施的“算法透明度法案”也提供了值得借鑒的監(jiān)管思路。該法規(guī)強(qiáng)制要求保險企業(yè)公開定價模型的輸入變量及其權(quán)重系數(shù)，并設(shè)立獨立的算法審計機(jī)構(gòu)。

圖/算法透明度法案摘要

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這恰恰也是魏麗的觀點，對消費者最大的保護(hù)就是知情權(quán)，做充分的信息披露，盡量讓消費者能跟保險機(jī)構(gòu)處在同樣的認(rèn)知水平上。

更具革命性的是，法國建立的“高風(fēng)險車輛共保池”制度，通過政府補(bǔ)貼分?jǐn)偺厥廛囆惋L(fēng)險，確保市場供給的普惠性。

而在降低維修成本方面，我們還可以鼓勵車企開放三電系統(tǒng)配件銷售渠道，提升零部件通用性，減少維修費用；推動維修技術(shù)信息公開，完善新能源汽車零部件生態(tài)系統(tǒng)。

站在2025年的尾巴回望，新能源車險拒保潮絕非簡單的商業(yè)糾紛，而是技術(shù)革命與社會治理碰撞的典型樣本。它迫使人們重新思考：在算法主導(dǎo)的時代，如何平衡效率與公平、創(chuàng)新與包容？這個問題的答案，將決定數(shù)字經(jīng)濟(jì)能否真正造福每個普通人。

【頭圖由AI生成】