機器人犯錯怎么辦？具身智能保險為萬億市場“托底”

當人形機器人在養老院輕輕扶起老人，當焊接機械臂在車間精準操作，當排爆機器人走向危險現場……這些曾經存在于科幻電影的場景正加速走入現實。《中國發展報告2025》顯示，具身智能市場規模有望在2030年達到4000億元，在2035年突破萬億元。

其應用風險正催生保險產品的創新浪潮。今年9月以來，平安財險、太保財險、人保財險等頭部險企集中推出具身智能專項保險產品，以金融創新破解產業化難題。這一覆蓋“本體損失+第三者責任”的雙軌保障體系，正試圖為萬億級市場鋪平道路，但定損標準、風險覆蓋、監管協同等挑戰仍待破解。

產品創新：全鏈條覆蓋，場景化定損?

頭部險企的產品設計已初步實現 “產、銷、租、用” 全環節適配。中國太保產險寧波分公司推出的 “機智保” 首創貫通全鏈條的保障模式，以 “風險擬人化（通過模擬人類行為模式評估風險）” 理念將本體損失、第三者責任與自有財產損失納入一體化保障，針對工業焊接機器人的機械臂損壞、高危搜救機器人的墜落故障等場景定制條款。其產品支持按天、周、月投保，精準匹配機器人租賃與中小企業短期使用需求。

“這種靈活期限設計直擊產業痛點，”北京社科院副研究員王鵬指出，“但現行定價模型未動態考慮使用頻率等變量，導致保費低估，需引入UBI模式實時調整保費。”

人保財險通過‘機器人本體損失險+第三者責任險’雙軌模式切入市場：本體險覆蓋臺風、碰撞等傳統風險，并首次將網絡攻擊、算法異常導致的系統崩潰納入賠償范圍；第三者責任險則針對外賣機器人傷人、手術機器人醫療意外等高發場景，提供糾紛調處與法律支持服務。2025年11月，人保蘇州分公司落地全省首單第三者責任險，為當地企業提供100萬元風險保額，重點覆蓋外賣機器人傷人事故的醫療賠償需求。

但高頻風險場景的定損標準仍處探索期。針對工業焊接、高危搜救等高危場景，保險賠付機制尚未形成成熟定損標準。太?！皺C智?！彪m嘗試貫通“產、銷、租、用”全鏈條風險保障，但實際操作中仍依賴個案評估。

“工業焊接機器人的傳感器損壞若由操作失誤導致，與算法缺陷引發的故障界定難度極大。” 一位從業者指出，目前險企主要通過聯合制造商建立快速檢測機制，配備專業技術鑒定團隊解決爭議，如杭州推出的 “三位一體” 保險方案便引入技術鑒定與法律顧問雙支撐體系，但全國統一的定損標準尚未形成。?

此外，損傷往往涉及軟硬件交互故障，需引入實時傳感器數據和行業協議量化損失，上述從業者表示：“險企應與機器人企業共建風險數據庫，推動定損從事后補償轉向事前預防?！蓖貔i則建議建立“數據提取+第三方鑒定”機制，解決算法異常引發的連鎖故障定損難題。

服務場景仍有缺口，人機交互中的倫理、安全存在挑戰

盡管保障體系初步建立，人機交互特有的風險覆蓋仍存盲區，而人機交互的復雜性遠超傳統工業場景。在養老護理、手術輔助等服務場景中，算法失誤或倫理沖突可能導致非物理性損害。比如養老護理機器人若因算法偏差導致老人摔倒，責任是在制造商、運營商還是保險公司？現有條款界定模糊。

王鵬坦言：“現有第三者責任險主要覆蓋物理損害，對算法歧視、情感傷害、隱私泄露等倫理風險覆蓋不足?！?/p>

此外，倫理風險更難覆蓋。部分機器人因未設置底層安全邏輯，可能因程序缺陷造成傷害，而算法中的歧視性代碼還可能引發公共服務不公?！笆中g機器人的操作誤差若介于‘醫療允許范圍’與‘算法缺陷’之間，保險賠付極易引發倫理爭議?！?業內人士指出，當前產品多聚焦物理損傷，對數據泄露、算法偏見等隱性風險的覆蓋不足，需盡快推出細分條款。

?對此，險企已開始試水升級。平安產險的 “綜合金融解決方案” 將數據合規風險納入研發支持體系，為人形機器人企業提供跨境數據傳輸的法律保障，間接填補了數據安全領域的保障缺口。但倫理風險的量化與定價仍屬行業難題，需聯合學界建立風險評估模型。?

頂層設計呼喚監管標準與責任劃分?

“網絡攻擊導致機器人失控傷人，是算設備故障還是責任事故？保險機構與機器人企業的責任如何劃分？” 這一問題成為行業普遍困惑。由于缺乏統一監管標準，不同險企的條款差異顯著：太保將 “操作異?！?列為保險責任，人保則明確排除 “人為惡意操控” 導致的損失。?

當前多頭監管模式易導致責任真空，專家普遍呼吁將金融產品納入頂層設計。王鵬認為：“需建立統一標準明確網絡安全、算法異常的觸發條件與賠付閾值，規范算法鑒定流程與‘雙線責任’。”他建議參考歐盟分級監管模式，對高風險場景設定差異化資本要求。

“具身智能已上升為國家戰略，應盡快由銀保監會牽頭，聯合工信部建立監管框架?！?業內人士表示，需重點明確三類標準：一是新型風險的界定規則，如算法異常、數據泄露的責任歸屬；二是定損技術規范，統一傳感器損壞、系統崩潰等場景的鑒定流程；三是償付能力要求，防范險企因風險不可控引發經營危機。?

地方層面已率先探索。杭州高新區（濱江）依托具身智能產業聯盟，推動保險機構與企業簽訂標準化協議，明確 “技術缺陷由制造商擔責、使用不當由被保險人擔責” 的劃分原則，提供了一份實踐樣本。?（作者｜孫騁，編輯｜劉洋雪）