退休后領(lǐng)4年就回本！港人“北上參保”成新潮流

近年來，在粵港澳大灣區(qū)加速融合發(fā)展下，小夏發(fā)現(xiàn)一個引人注目的現(xiàn)象——越來越多香港老人選擇“北上養(yǎng)老”。

香港特區(qū)立法會今年9月發(fā)布的《數(shù)據(jù)透視》顯示，截至2024年，已經(jīng)有近10萬名65歲及以上的香港老人選擇北上定居廣東。像廣州、佛山、中山這些大灣區(qū)內(nèi)地城市，成了他們首選的養(yǎng)老寶地。（證券時報20251017）

不光是老人，不少中青年也從“北上消費”逐漸轉(zhuǎn)向“北上生活”，甚至還衍生出了“北上參保”的新潮流。有一位50多歲的香港居民告訴小夏，他在內(nèi)地每月繳納898元養(yǎng)老保險，20年后在深圳退休的話，預(yù)計每個月能領(lǐng)到3000多元的退休金。這么一算，只要接著領(lǐng)4年左右，就能把之前交的錢都賺回來了。（第一財經(jīng)20251118）

現(xiàn)在，這股“北上參保”熱潮正在迅速升溫。廣東省社會保障基金管理局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2024年8月，港澳居民在粵參加養(yǎng)老、工傷、失業(yè)保險33.28萬人次，人數(shù)已經(jīng)達(dá)到2021年底的兩倍。除了養(yǎng)老的考量，高性價比的醫(yī)療服務(wù)也同樣是吸引港人的關(guān)鍵因素。（第一財經(jīng)20251118）

截至今年2月，港澳居民在廣東住院人次已達(dá)7.7萬人次/年，有28.52萬香港居民參加廣東醫(yī)保。同時，香港大學(xué)今年8月發(fā)布的一項研究結(jié)果顯示，2011年之前，使用過內(nèi)地醫(yī)療的香港居民僅占5.9%，這一比重在2019至2023年上升至60%。（每日經(jīng)濟(jì)新聞20251118）

小夏了解到，香港的公立醫(yī)療雖說價格親民，但資源特別緊張，輪候時間長得很。就說治療白內(nèi)障吧，通常排期做檢查就得等上好幾個月，檢查后確認(rèn)需要手術(shù)，很可能還得再等個兩年。要是選擇去私人醫(yī)療機(jī)構(gòu)，雖然治療效率高了，但費用也得翻好幾倍，對普通收入群體來說壓力可不小。反觀內(nèi)地，治療效率高，價格還實惠。（經(jīng)濟(jì)觀察報20250930）

出于對性價比與時效性的考量，現(xiàn)在急診、內(nèi)科、骨科、牙科等基礎(chǔ)與專科服務(wù)，成為港人選擇在內(nèi)地就醫(yī)的熱門項目。疫苗接種項目的價格優(yōu)勢，也讓港人特別認(rèn)可。比如宮頸癌九價疫苗，香港大約是2000元一針，內(nèi)地是1000元出頭；帶狀孢疹疫苗在香港兩針下來要將近5000元，內(nèi)地是約1600元一針，有時候廠家還會有“打一針?biāo)妥詈笠会槨被顒印?/p>

不過，隨著“北上參保”需求的不斷上升，一些難點也慢慢浮現(xiàn)了。畢竟，兩地的社保體系在規(guī)則和待遇上都有顯著差異，目前還缺乏順暢的互認(rèn)機(jī)制。這就帶來了一些讓人頭疼的問題，比如，港人返回香港后，在內(nèi)地的社保權(quán)益該怎么銜接？要是同時在兩地繳納社保，會不會出現(xiàn)重復(fù)繳納或者待遇享受不清楚的情況呢？

對此，小夏覺得，咱們可以想想辦法，推動兩地社保記錄與待遇互認(rèn)，探索一下“社保一號通”機(jī)制，讓港人能在線整合管理兩地賬戶，實現(xiàn)待遇合并或者轉(zhuǎn)換。同時，也應(yīng)該明確跨境就業(yè)人員的社保繳納規(guī)則，避免重復(fù)繳付或者出現(xiàn)保障空檔。

說到這兒，小夏發(fā)現(xiàn)，隨著“未老先防老”的理念深入人心，現(xiàn)在越來越多人開始認(rèn)真琢磨養(yǎng)老儲備的“最優(yōu)解”了。

對于咱們內(nèi)地的朋友來說，除了正常的社保，個人養(yǎng)老金也慢慢成了重要的補(bǔ)充保障。現(xiàn)在，個人養(yǎng)老金可以投資的范圍可廣了，包括儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老FOF、國債、指數(shù)基金等等，基本能滿足不同風(fēng)險偏好人群的需求。不過，要是想長期跑贏通脹，和國債、存款這類低風(fēng)險保本產(chǎn)品相比，小夏更推薦養(yǎng)老目標(biāo)基金和指數(shù)基金。

養(yǎng)老產(chǎn)品這么多，要怎么構(gòu)建適合自己的養(yǎng)老組合呢？小夏給大家支個招，有個經(jīng)典又實用的思路，那就是采用“核心-衛(wèi)星”策略。簡單來說，就是把大部分資金配置在穩(wěn)健類資產(chǎn)上，給養(yǎng)老生活打下堅實的基礎(chǔ)；然后，用小部分資金配置一些高風(fēng)險高收益的衛(wèi)星資產(chǎn)，爭取獲得更高的潛在回報。

小夏也給大家準(zhǔn)備了一些配置的參考。比如，可以先配置好穩(wěn)健型產(chǎn)品，像小夏家的華夏穩(wěn)健養(yǎng)老一年Y（017363）就不錯。這是一款穩(wěn)健目標(biāo)風(fēng)險型養(yǎng)老FOF，基金權(quán)益?zhèn)}位在10% - 25%之間靈活調(diào)整，有望成為低利率時代養(yǎng)老組合“底倉”的優(yōu)選工具。

然后，在此基礎(chǔ)上在根據(jù)自己的投資偏好配置一些指數(shù)型養(yǎng)老產(chǎn)品，比如看好中國科技創(chuàng)新前景的可以配置華夏上證科創(chuàng)板50ETF聯(lián)接Y（022945）；看好中國經(jīng)濟(jì)未來紅利的可以配置華夏中證A500ETF聯(lián)接Y（022979）；更關(guān)注大盤藍(lán)籌風(fēng)格的投資者可以配置一下華夏滬深300ETF聯(lián)接Y（022983）。

最后別忘了，個人養(yǎng)老金賬戶可是個省稅利器！每年繳存1萬2，最高能省5400元稅費！小夏提醒大家，2025年的省稅額度繳存時間只剩一個多月了，大家可以根據(jù)自己的財務(wù)狀況，抓緊時間，別錯過今年的節(jié)稅機(jī)會哦！

風(fēng)險提示:1.以上基金為股票基金，主要通過投資目標(biāo)ETF間接跟蹤標(biāo)的指數(shù)，預(yù)期風(fēng)險和預(yù)期收益高于混合基金、債券基金與貨幣市場基金，具體風(fēng)險評級結(jié)果以基金管理人和銷售機(jī)構(gòu)提供的評級結(jié)果為準(zhǔn)。2.本資料僅為服務(wù)信息，觀點僅供參考，不構(gòu)成對于投資人的實質(zhì)性建議或承諾，也不作為法律文件。3.基金管理人承諾以誠實信用、勤勉盡責(zé)的原則管理和運用基金資產(chǎn)，但不保證本基金一定盈利，也不保證最低收益。4.基金不同于銀行儲蓄和債券等能夠提供固定收益預(yù)期的金融工具，且不同類型的基金風(fēng)險收益情況不同。投資者購買基金，既可能按其持有份額分享基金投資所產(chǎn)生的收益，也可能承擔(dān)基金投資所帶來的損失。5.基金管理人的適當(dāng)性匹配意見不表明其對產(chǎn)品或者服務(wù)的風(fēng)險和收益做出實質(zhì)性判斷或者保證。6.各銷售機(jī)構(gòu)關(guān)于適當(dāng)性的匹配意見不必然一致，且基金合同中關(guān)于基金的風(fēng)險收益特征與基金的風(fēng)險等級因考慮因素不同，存在差異。7.本頁面基金產(chǎn)品風(fēng)險等級由基金銷售機(jī)構(gòu)提供，且投資者應(yīng)符合銷售機(jī)構(gòu)適當(dāng)性匹配原則。8.基金管理人提醒投資者基金投資的“買者自負(fù)"原則，在投資者做出投資決策后，基金運營狀況、基金份額上市交易價格波動與基金凈值變化引致的投資風(fēng)險，由投資者自行負(fù)責(zé)。基金管理人、基金托管人、基金銷售機(jī)構(gòu)及相關(guān)機(jī)構(gòu)不對基金投資收益做出承諾或保證。9.投資者在投資本基金之前，請仔細(xì)閱讀本基金的《基金合同》、《招募說明書》和《產(chǎn)品資料概充分認(rèn)識本基金的風(fēng)險收益特征和產(chǎn)品特性，認(rèn)真考慮本基金存在的各項風(fēng)險因素，并根要》等基金法律文件，據(jù)自身的投資目的、投資期限、投資經(jīng)驗、資產(chǎn)狀況等因素充分考慮自身的風(fēng)險承受能力，在了解產(chǎn)品情況及銷售適當(dāng)性意見的基礎(chǔ)上，理性判斷并謹(jǐn)慎做出投資決策，獨立承擔(dān)投資風(fēng)險。10.本頁面產(chǎn)品由華夏基金管理有限公司發(fā)行與管理，代銷機(jī)構(gòu)不承擔(dān)產(chǎn)品的投資、兌付和風(fēng)險管理責(zé)任。11.基金產(chǎn)品歷史業(yè)績不預(yù)示其未來表現(xiàn)，基金管理人管理的其他基金的業(yè)績并不構(gòu)成本基金業(yè)績表現(xiàn)的保證。12.基金有風(fēng)險，投資須謹(jǐn)慎。