兩部門：存管銀行不對養(yǎng)老機構(gòu)行為承擔信用背書責任！

近日，民政部、金融監(jiān)管總局日前印發(fā)《養(yǎng)老機構(gòu)預收費存管工作指引》，進一步加強和規(guī)范養(yǎng)老機構(gòu)預收費監(jiān)管，健全存管規(guī)則，保障老年人合法權(quán)益。

《指引》中與“信用”相關(guān)的內(nèi)容

?存管銀行應(yīng)當按照《指導意見》等國家有關(guān)規(guī)定及存管協(xié)議，履行存管資金的管理責任，不得向養(yǎng)老機構(gòu)收取額外的服務(wù)費用。存管銀行不對養(yǎng)老機構(gòu)行為承擔任何擔保、信用背書等責任。因養(yǎng)老服務(wù)、專用存款賬戶余額不足等產(chǎn)生的糾紛，存管銀行不承擔責任。

養(yǎng)老機構(gòu)預收費存管工作指引

民辦發(fā)〔2025〕9號

為加強和規(guī)范養(yǎng)老機構(gòu)預收費監(jiān)管，健全存管規(guī)則，保障老年人合法權(quán)益，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，制定本指引。

一、專用存款賬戶的開立、變更和撤銷

預收費專用存款賬戶是指養(yǎng)老機構(gòu)在商業(yè)銀行開立的，用于存放、管理向老年人預收的押金、會員費，以及按照規(guī)定留存的風險保證金的專用賬戶。養(yǎng)老機構(gòu)應(yīng)當在民政部門公布的本地區(qū)承接預收費存管業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行名單范圍內(nèi)，自主選擇一家銀行開立唯一預收費專用存款賬戶。

養(yǎng)老機構(gòu)開立專用存款賬戶，應(yīng)當按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》及實施細則等有關(guān)規(guī)定，提供賬戶開立申請書、營業(yè)執(zhí)照或者法人登記證書副本原件和復印件、法定代表人或者主要負責人身份證原件和復印件，以及其他所需材料。存管銀行收到相關(guān)材料后，對符合條件的，應(yīng)當為其開立專用存款賬戶，并按照有關(guān)規(guī)定簽訂存管協(xié)議。專用存款賬戶信息需要變更的，養(yǎng)老機構(gòu)應(yīng)當按照有關(guān)規(guī)定及時到存管銀行辦理變更手續(xù)。養(yǎng)老機構(gòu)撤銷專用存款賬戶的，應(yīng)當預先向負責監(jiān)管的民政部門報告存管資金處置等方案，自報告之日起，不得再向老年人收取押金、會員費。存管銀行按照賬戶管理有關(guān)規(guī)定，及時辦理專用存款賬戶撤銷手續(xù)。養(yǎng)老機構(gòu)應(yīng)當于專用存款賬戶開立、變更、撤銷后7個工作日內(nèi)，將有關(guān)信息向負責監(jiān)管的民政部門報告。存管銀行應(yīng)當按照有關(guān)規(guī)定，將養(yǎng)老機構(gòu)專用存款賬戶開立、變更、撤銷信息向所在地人民銀行分支機構(gòu)備案，并抄報所在地金融監(jiān)管總局派出機構(gòu)。

二、存管資金的使用

養(yǎng)老機構(gòu)原則上通過存管銀行收取押金、會員費。通過其他支付機構(gòu)或者現(xiàn)金收取的，應(yīng)當于收取當日（至遲次日）劃轉(zhuǎn)或者存入專用存款賬戶。

養(yǎng)老機構(gòu)使用存管資金，應(yīng)當向存管銀行發(fā)起支出申請，說明資金用途，并提供有關(guān)佐證材料。符合《關(guān)于加強養(yǎng)老機構(gòu)預收費監(jiān)管的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）使用用途要求的，存管銀行應(yīng)當及時為養(yǎng)老機構(gòu)辦理資金支出。存管資金用于支付突發(fā)情況下老年人就醫(yī)費用的，存管銀行可以容缺辦理，養(yǎng)老機構(gòu)應(yīng)當于老年人就醫(yī)后7個工作日內(nèi)補齊相關(guān)佐證材料。

三、存管資金的退還

對符合養(yǎng)老服務(wù)協(xié)議約定和按照《指導意見》規(guī)定應(yīng)當退費的，養(yǎng)老機構(gòu)應(yīng)當及時向存管銀行提交退費申請。存管銀行核對相關(guān)信息后，應(yīng)當于退費申請?zhí)峤划斎眨ㄖ吝t次日）按原渠道一次性退還剩余費用。養(yǎng)老服務(wù)協(xié)議對退費渠道另有約定或者原付款渠道無法辦理退費的，養(yǎng)老機構(gòu)應(yīng)當向存管銀行說明情況，并提供老年人或者其代理人身份證明、養(yǎng)老服務(wù)協(xié)議、押金或者會員費收取和退費賬戶等信息，由存管銀行核對后及時退還。養(yǎng)老機構(gòu)專用存款賬戶辦理撤銷且經(jīng)退費后仍有余額的，存管銀行可以根據(jù)養(yǎng)老機構(gòu)申請并按照賬戶管理相關(guān)規(guī)定，向養(yǎng)老機構(gòu)基本賬戶劃轉(zhuǎn)剩余資金。

四、資金異常流動情形

養(yǎng)老機構(gòu)專用存款賬戶出現(xiàn)大額交易、可疑交易、高風險交易、非指定用途交易等資金異常流動情形的，除辦理退費外，存管銀行不得為其辦理支出，同時向負責監(jiān)管的民政部門作出風險提示。其中，涉及大額交易、可疑交易、洗錢等情形的，同步報告所在地人民銀行分支機構(gòu)；涉及非法集資的，同步報告地方處置非法集資牽頭部門和所在地國務(wù)院金融管理部門分支機構(gòu)、派出機構(gòu)。

大額交易主要是指養(yǎng)老機構(gòu)當日單筆交易或者累計交易、當月或者季度累計交易達到一定金額的款項劃轉(zhuǎn)。省級民政部門、國務(wù)院金融管理部門分支機構(gòu)、派出機構(gòu)應(yīng)當結(jié)合當?shù)仞B(yǎng)老機構(gòu)床位數(shù)量及收費情況等，按照《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》有關(guān)規(guī)定，進一步分類細化大額交易的金額標準。

可疑交易主要指存管銀行按照《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》有關(guān)規(guī)定，發(fā)現(xiàn)或者有合理理由懷疑養(yǎng)老機構(gòu)的資金、其他資產(chǎn)、交易、試圖進行的交易與洗錢、恐怖融資等犯罪活動相關(guān)的情形。

高風險交易主要指存管銀行發(fā)現(xiàn)或者有理由懷疑養(yǎng)老機構(gòu)違反《指導意見》對資金使用用途的規(guī)定，出現(xiàn)“非自用”不動產(chǎn)交易；交易對方的名稱涉及證券、交易所、金融等字樣；交易對方涉及養(yǎng)老機構(gòu)法定代表人（主要負責人）、實際控制人名下的其他企業(yè)或者集團內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)；資金一旦劃轉(zhuǎn)、支出后觸及風險保證金底線等情形。

非指定用途交易主要是指專用存款賬戶中“押金”的交易目的是退費、支付突發(fā)情況下老年人就醫(yī)費用、抵扣老年人拖欠的養(yǎng)老服務(wù)費或者應(yīng)當支付給養(yǎng)老機構(gòu)的違約金、賠償金等以外的情形。

省級民政部門可以根據(jù)實際需要，會同省級金融監(jiān)管部門對資金異常流動情形進行補充和細化。

五、相關(guān)方權(quán)利義務(wù)

（一）養(yǎng)老機構(gòu)的權(quán)利義務(wù)

養(yǎng)老機構(gòu)向存管銀行提供合法、真實、準確的證照及資料，有關(guān)證照及資料發(fā)生變化的，應(yīng)當及時書面通知存管銀行。因養(yǎng)老機構(gòu)提供信息不真實、不合法、不及時導致的風險、損失與責任由養(yǎng)老機構(gòu)承擔。養(yǎng)老機構(gòu)不得利用存管銀行做營銷宣傳。

（二）存管銀行的權(quán)利義務(wù)

存管銀行應(yīng)當按照《指導意見》等國家有關(guān)規(guī)定及存管協(xié)議，履行存管資金的管理責任，不得向養(yǎng)老機構(gòu)收取額外的服務(wù)費用。存管銀行不對養(yǎng)老機構(gòu)行為承擔任何擔保、信用背書等責任。因養(yǎng)老服務(wù)、專用存款賬戶余額不足等產(chǎn)生的糾紛，存管銀行不承擔責任。

存管銀行應(yīng)當開發(fā)用于歸集養(yǎng)老機構(gòu)資金收取、使用等信息的養(yǎng)老機構(gòu)賬戶管理系統(tǒng)，并與民政部門信息系統(tǒng)實現(xiàn)數(shù)據(jù)對接，及時向負責監(jiān)管的民政部門推送養(yǎng)老機構(gòu)專用存款賬戶資金收取、使用、退費等信息及相關(guān)分析報告，不得隱瞞、欺騙、篡改、拖延等。

存管銀行應(yīng)當關(guān)閉養(yǎng)老機構(gòu)專用存款賬戶網(wǎng)銀交易，全部交易通過柜面或者存管銀行開發(fā)的專用存管平臺進行。養(yǎng)老機構(gòu)每次發(fā)起支出申請，存管銀行應(yīng)當進行支出后余額試算。試算發(fā)現(xiàn)支出后余額將低于風險保證金最低比例對應(yīng)金額的，應(yīng)當提示養(yǎng)老機構(gòu)補足風險保證金，并向負責監(jiān)管的民政部門作出風險提示。養(yǎng)老機構(gòu)補足風險保證金后，存管銀行應(yīng)當及時為其辦理支出。

【案例匯編】

【專家觀點】

【信用案例】

【工作進展】

【值得收藏】

編輯：源源

校稿：昊宇

來源：民政部、金融監(jiān)管總局、源點蘇研院