同頻國家戰略：眾惠財產相互保險社的相互保險本土化實踐之路

“保險源于互助共濟、風險共擔，蘊含‘人人為我、我為人人’理念，與金融工作的人民性天然契合。”國家金融監督管理總局局長李云澤的這一論述，精準勾勒出相互保險與普惠金融的內在聯結。在普惠金融成為“五篇大文章”的政策背景下，眾惠財產相互保險社（簡稱“眾惠相互”）作為國內首家全國性相互保險組織，以九年深耕實踐，詮釋了相互保險與國家戰略同頻共振的發展路徑。

相互保險的普惠基因，在全球范圍內已得到充分驗證。這種古老的保險形式憑借區域性強、專業性高的特點，在細分保障領域展現出獨特優勢：日本相互保險深耕農業領域開發定制產品，德國相互保險構建多層次醫療保障體系，北美專業相互保險組織為特定群體提供精準服務。國際合作與相互保險聯合會(ICMIF)數據顯示，2021年全球相互保險保費達1.42萬億美元，市場占比26.2%，歐美發達市場占有率更是高達32.2%，近15年增速超46.3%，印證了其持久生命力。

2016年，眾惠財產相互保險社等三家機構獲批籌建，拉開了相互保險本土化探索的序幕。彼時，我國普惠金融面臨資源配置不均、“長尾群體”保障不足的困境，小微企業、低收入人群等群體的風險保障需求難以得到充分滿足。而相互保險“會員共治、風險共擔”的機制，恰好為破解這一難題提供了新方案——不追求利潤最大化的特性，使其能夠專注保障本質，精準對接民生需求。

政策的持續加碼，為相互保險發展注入強勁動力。2023年中央金融工作會議將普惠金融列為“五篇大文章”之一；2024年6月，國家金融監督管理總局在《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》中明確提出“發揮相互保險等新型機構作用”；同年9月，保險新“國十條”進一步要求“健全普惠保險體系”。這一系列政策部署，讓相互保險的普惠價值獲得制度性認可，也為眾惠財產相互保險社的發展指明了方向。

九年深耕中，眾惠財產相互保險社始終緊跟政策導向，構建起覆蓋“一老一小、帶病慢病、新市民”的普惠保障體系。其在售短期健康險產品均價不足700元，開發的三高版百萬醫療、腎病專屬保險等產品，填補了傳統商業保險的市場空白。針對深圳新市民群體定制的“深圳眾惠保”，累計投保超12萬人次，30%以上為新市民，理賠最快實現當日結案

相互保險不追求利潤最大化，能更專注于保障本質，這與我國普惠金融‘惠之于民’的核心理念高度契合。從國際經驗借鑒到本土實踐創新，從政策破冰到民生落地，眾惠財產相互保險社的發展軌跡清晰展現了相互保險與國家戰略的同頻共振。在普惠金融深化發展的今天，這種“政策引導+機制優勢+科技賦能”的發展模式，不僅為相互保險行業樹立了標桿，更讓金融服務的溫度真正傳遞到民生末梢。