在美國，每月養老金能領到2萬元以上嗎？美國養老金制度簡介

有一些朋友問，在美國養老金是不是人均能領到1萬元以上？

根據美國社會保障部門公布的數據，美國7月份的平均月養老金是1863.12美元，按照目前匯率計算大約是人民幣13270元。

不過說實話，美國的養老金制度，全稱是老年、遺屬和殘障保險，這是美國的養老金第一支柱——社保養老金。眾所周知，社保養老金一般可以簡要概括為三大支柱。第一支柱社保養老金覆蓋了幾乎全部的老人。

第二支柱是指雇主養老金計劃，包括了公務員、鐵路系統和各類私營企業的養老金計劃。第二支柱的養老金計劃，又分為繳費確定性和待遇確定性兩大類，還是非常完善的。參與人數較多的還是401（k）計劃，不過退休后的養老金水平取決于投資收益。美國近20年來的長期慢牛，也跟各類養老金入市投資相關。對應我國的養老金制度是企業年金和職業年金制度。第二支柱覆蓋了約55%的職工。

第三支柱，主要指的是個人退休養老金賬戶（IRA），也就是我國近年來推動建立的個人養老金制度。這一賬戶完全自愿自主，不過由于享受稅收遞延，在美國那種幾乎所有人都要交稅（退稅）的體系下參加人員還是比較廣泛的截至2025年，IRA資產規模超14萬億美元，而我國截至今天的上證A股的市值才僅僅7.5萬億美元。第二支柱覆蓋了約43%的職工。

美國三大支柱的人均養老金水平大約是3000美元/月，所以說人均月養老金超過20000元人民幣還是沒有問題。

美國養老金制度是1935年由羅斯福簽訂的社會保障法案為依據建立起來的。從1940年開始實施按月發放養老金。人們領取養老金的年齡最初就設定為65歲，后來逐步允許人們提前三年領取養老金。上世紀80年代開始，美國就做出了計劃將正常退休年齡由65歲提高至67歲，目前還沒有過渡完成。

美國的老年人權益保障是非常完善的，工作年齡沒有上限。只要職工不愿意退休，而且符合崗位的身體條件，單位是無法解聘的。但一般來說，只要年齡超過70歲，就沒有推遲退休領取養老金的獎勵了。

如果選擇早退休，只能領到70%的養老金。如果到70歲退休，可能會領到132%的養老金。

美國領取養老金的條件要求相對寬松。這一生只要養老保險繳費滿足40個積分（QC），到零就可以申請領取了。按照美國社保部門規定，季度最低收入水平是1810美元，一年7240美元。大約相當于人民幣5萬左右。這些收入需要按照規定繳納，個人百分之6.2，單位6.2%的社保稅。

不過在美國想領更高的養老金很難。養老保險的計算年限只有35年，超出的繳費年限不計算，但是如果繳費檔次較高的話，會替代檔次較低的年限。養老金計算設有兩個轉折點，收入低于第一轉折點的計發90%，第一、第二轉折點之間的發放32%，第二轉折點以上的發放15%。

如果繳費年限不足35年的，也是按照35年平均，但是沒有收入的那些年份計算為0。“在美國，只有死亡和稅收不能避免”。只要有工作收入，是很難不被稅務部門發現的。

總體來說，雖然美國的待遇水平相對較高，但是是以其嚴格的稅收為基礎，同時領取養老金的年齡相對較晚，綜合做出的一種繳費和待遇的平衡。社保養老金雖然超過了2萬人民幣，但其替代率只有40%~50%左右。