延遲退休政策從2025年1月1日起實施,至今已經快一年了,明年將是該政策落地的第二年,不少職工會因新政實施而導致晚退休數月至一年。
我們以生于1966年2月的男性職工為例,他們在2026年2月達到60周歲,原本要辦理退休手續了。不過,延遲退休后的法定退休年齡變為60歲4個月,所以要等到2026年6月方可達齡退休。
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當然,國家在實施延遲退休政策的同時出臺了彈性退休制度,職工可以根據自身情況申請提前退休,最多可申請提前3年但不能比延遲退休政策落地前的法定退休年齡還要早。
因此,1966年2月出生的男性職工還是能在達到60周歲時便辦理退休手續,只要提前申請就可以了。
問題來了,是選擇按照延退后的年齡退休,還是提前至60歲退休呢?我們先從養老金的角度進行分析。
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職工基本養老金分成三個部分,分別是個人賬戶養老金,基礎養老金和過渡性養老金,計算公式如下。
個人賬戶養老金=退休時個人賬戶余額/計發月數
基礎養老金=(1+平均繳費指數)/2*累計繳費年限*養老金計發基數*1%
過渡性養老金=視同繳費指數*視同繳費年限*養老金計發基數*1.2%
是不是覺得很復雜?沒關系,大家不用了解公式本身,知道算出來的結果就行了,我們繼續。
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2026年2月(60歲)退休時的養老金:
需要確定一些參數,我們假設這位男性職工在60歲時社保個人賬戶里積累的余額是16萬元,60歲退休對應的計發月數是139,累計繳費年限為38年,視同繳費年限為5年,平均繳費指數都是0.9,2026年的養老金計發基數為8500元。
將上述數據代入公式,可以計算出個人賬戶養老金、基礎養老金和過渡性養老金分別為1151.1元、3068.5元和459元,將三部分養老金相加,可得60歲退休時每月領取的養老金是4678.6 元。
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2026年6月(60歲4個月)退休時的養老金:
多繳納了4個月的養老保險意味著個人賬戶余額和累計繳費年限有所增加,前者從16萬元增加至16.3萬元左右,后者從38年增加至38.33年,其它參數不變。
還是代入公式計算,可知個人賬戶養老金是1172.7元、基礎養老金是3095.1元,過渡性養老金還是459元;60歲4個月退休每月能領4726.8元的養老金。
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申請提前至2026年2月退休,養老金是4678.6元;按照延退新政,到2026年6月退休的養老金增加至4726.8元,每個月多48.2元。
考慮到2026年2月退休比2026年6月多領了4個月的養老金,也就是18714.4元,靠著延遲退休后每月多出48.2元,想要追上少領的錢得花30年以上,太長了。從這個角度來說,提前退休、早點開始領養老金更加劃算。
然而,有些職工的工作崗位不需要付出太多的體力,經驗更加重要,比如醫生、教師、會計、技術人員等,他們的在職收入不低,可能是養老金的1.5倍至2倍甚至更多,那么延遲退休四個月,何嘗不是一個好的選擇。
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綜上所述,是延遲退休還是申請提前退休還是要結合個人的實際情況來定。
當然,有一點是肯定的,建議身體狀況不佳的職工申請提前退休,就這么點養老金的差距在健康面前幾乎可以忽略不計。
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